Acheter une maison, c’est souvent le rêve d’une vie pour bien des Québécois. Mais parler d’hypothèque, avouons-le, ça peut être intimidant.

Prenons l’exemple d’Alice et Thomas. Depuis trois ans, ils économisent pour leur mise de fonds, rêvant d’une maison confortable avec une grande cour où leur futur enfant pourra jouer. Mais avec la hausse des prix de l’immobilier, ils craignaient de ne jamais pouvoir acheter. Entre choisir le bon prêt, comparer les offres et gérer les nombreuses démarches administratives, ils se sentaient perdus.

Puis, ils ont rencontré un courtier hypothécaire. En quelques rencontres, leur budget était clair, leur préapprobation en main, et ils ont choisi une hypothèque à taux fixe avec des paiements stables. Aujourd’hui, Alice et Thomas vivent leur rêve, profitant de leur maison sans stress.

Notre guide plus bas est justement pour vous simplifier la vie, comme un courtier l'a fait pour eux!

Qu'est-ce qu'une hypothèque?

C’est un prêt offert par une banque pour acheter une maison. Par exemple, si vous empruntez 300 000 $, vous remboursez une partie (le capital) chaque mois, avec des frais pour l’emprunt (les intérêts).

Si vous cessez de payer, la banque peut vendre la maison pour récupérer son argent. Simple, non? C’est un peu comme acheter votre maison un morceau à la fois.

Les différents types de prêts hypothécaires

Le taux d’intérêt, c’est le prix que vous payez pour emprunter de l’argent. Dans une hypothèque, ce taux influence directement le montant de vos paiements. Plus il est bas, moins ça vous coûte cher en intérêts.

Il existe deux types de taux :

Taux fixe, le taux reste le même tout au long du terme. Pas de surprise.

• Idéal pour : Ceux qui préfèrent la stabilité.

Taux variable, le taux change selon le marché. Parfois ça monte, parfois ça descend.

• Idéal pour : Ceux qui acceptent un peu de risque sur leur hypothèque.

Quelques termes à comprendre :

• Mise de fonds : Le montant initial payé à l’achat, souvent au moins 5 % du prix.
• Amortissement : Le temps que vous avez pour rembourser (souvent 25 ans).
• Ratio prêt-valeur : Le pourcentage que la banque finance pour votre maison.
• Terme hypothécaire : C’est la période pendant laquelle l’emprunteur s’engage à respecter les conditions de son prêt avant de le renégocier (souvent 5 ans).

Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?

Tout le monde peut obtenir une hypothèque, mais un courtier se distingue en recherchant pour vous la solution la plus avantageuse. Grâce à son expertise, il analyse et compare les taux, prêts et marges hypothécaires afin de vous faire gagner du temps et de vous proposer l'offre la mieux adaptée à vos besoins.

Imaginez que vous êtes prêt à acheter une maison, mais vous êtes débordée par toutes les offres des banques et ne savez pas laquelle choisir.

Un courtier :

• Peux-vous la meilleure option pour votre situation financière.
• Travaille pour vous, pas pour une banque.
• Peut négocier des taux que vous n’auriez pas obtenus par vous-même.
• N'est pas payé par vous, mais par les institutions financières. Leur service est 100 % gratuit.

Comment obtenir une hypothèque?

1. Vérifiez votre cote de crédit : Une bonne cote aide à obtenir de meilleurs taux.
2. Préparez votre budget : Prévoyez vos paiements et frais liés à l’achat.
3. Rassemblez vos documents financiers : Relevés bancaires, talons de paie, avis de cotisation (impôts).
4. Obtenez une préapprobation : Découvrez combien vous pouvez emprunter.
5. Faites affaire avec un courtier hypothécaire : Gratuit et efficace, travailler avec un courtier peut vous épargner beaucoup de temps et d’argent.

Comme Alice et Thomas, vous pouvez transformer ce projet complexe en une réalité accessible. Avec les bonnes informations, c’est beaucoup plus simple que vous ne le pensez. Parlez à un courtier dès aujourd’hui pour commencer votre parcours immobilier sans stress.

Investir ou rembourser sa dette?

C'est toujours une bonne question n'est-ce pas? Mais avant de prendre une décision, voici quelques facteurs dont vous devriez tenir compte avant de prendre une telle décision.  

Comparer les taux d’intérêts et les taux de rendements 

Effectuer des paiements anticipés sur son hypothèque peut permettre de rembourser beaucoup plus tôt son prêt hypothécaire et donc d’épargner des milliers de dollars en intérêts. Si votre profil d’investisseur est de type prudent et que vos rendements espérés sont de 4% alors que votre taux hypothécaire est à 6 ou 7%, il peut être préférable de rembourser le prêt à l’avance. Plus le taux d’intérêt du prêt est élevé, plus il s’avère avantageux de faire des paiements anticipés.  

En revanche, si vous avez une tolérance au risque plus élevé et que vous placez votre argent dans des actions qui pourraient vous permettre d’obtenir des rendements supérieurs au taux d’intérêt sur le prêt, il est souvent plus avantageux d’investir plutôt que de rembourser le prêt. Historiquement, les marchés boursiers montrent des rendements intéressants sur une perspective long terme, malgré les périodes plus difficiles au cours de certaines années. 

Les intérêts composés jouent également un rôle crucial dans cette équation. En investissant, vos gains généreront à leur tour des rendements, créant un effet d’accélération grâce aux intérêts composés. Cela peut être particulièrement bénéfique à long-terme, notamment pour la constitution d’une épargne retraite. En plaçant judicieusement vos fonds dans des véhicules d’investissement adaptés, vous pourriez maximiser votre capital et profiter d’une croissance significative au fil des années, renforçant ainsi votre sécurité financière. 

Tenir compte de la fiscalité 

Il est important de ne pas seulement regarder le rendement de vos investissements, mais aussi de prendre en compte les impôts. Le rendement après impôt d’un placement à l’intérieur d’un compte non enregistré sera plus faible qu’un rendement à l’intérieur d’un compte enregistré. Par exemple, un rendement de 6% dans un compte non enregistré peut être en réalité seulement 4%, puisque vous devrez payer de l’impôt sur les rendements. 

La possibilité de réduire votre revenu imposable en cotisant au REER, de générer des revenus de placement non imposable dans le CELI, et de bénéficier de subventions gouvernementales pour l’éducation de vos enfants pouvant aller jusqu’à 30% grâce au REEE, sont des avantages fiscaux qui contribuent à la croissance de votre épargne à long terme tout en optimisant votre situation fiscale. Il est donc essentiel d’examiner ces options et de les intégrer dans votre stratégie d’investissement globale pour maximiser votre patrimoine financier. Voici quelques exemples d’épargne prévue selon le type de compte enregistré choisi : 

Épargne prévue

Avez-vous un fond d’urgence? 

Avant de prendre la décision de rembourser votre hypothèque, demandez-vous si vous détenez assez de liquidité pour faire face aux imprévus. Avez-vous suffisamment de fonds pour couvrir vos besoins de retraite? Amasser un fonds d’urgence dans un CELI devrait être une priorité, et ce même si le taux de rendement dans ce compte est inférieur à votre taux hypothécaire. On ne sait jamais quand on pourrait avoir besoin de liquidité rapidement. Mieux vaut prévenir que de guérir! 

Il est crucial de prendre en compte les taux d’intérêt exorbitants des cartes de crédit, qui varient généralement entre 19.99% et 29.99%. De plus, les taux d’intérêt sur les marges de crédit peuvent aussi être substantiels, atteignant actuellement jusqu’à 13%. Ainsi, il est préférable de rembourser en priorité les dettes à taux d’intérêt élevé, comme le solde de votre carte de crédit, avant même de songer à rembourser votre hypothèque. En allégeant d’abord ces dettes plus couteuses, vous pouvez économiser considérablement sur les intérêts à long terme.   

Attention aux pénalités! 

Avez-vous une hypothèque ouverte ou fermé? Il est important de connaitre son type d’hypothèque puisque vous pourriez devoir des pénalités si vous remboursez trop rapidement ou mettez fin à votre prêt hypothécaire. Une hypothèque ouverte permet de rembourser en totalité le prêt à tout moment et sans pénalité, tandis qu’une hypothèque fermée pourrait nécessiter de payer une pénalité.  

Si vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, ou même de le liquider plus complètement, soyez conscient que des pénalités pourraient être imposées par votre institution financière. La raison est fort simple : les prêteurs ne veulent pas que vous remboursiez votre prêt à l’avance. Les intérêts que vous payez à chaque mois constituent une source de revenu pour eux. En revanche, la plupart des contrats hypothécaires offrent une option de remboursement anticipé. Cela peut vous permettre d’augmenter votre paiement régulier jusqu’à un certain pourcentage du montant initial du prêt, généralement de 15 à 25 %, ou même de faire un paiement global. 

En cas de résiliation d’une hypothèque fermée, la pénalité peut être calculée de différentes manières. Selon l’Autorité des marchés financiers, elle correspond généralement au montant le plus élevé entre l’équivalent de trois mois d’intérêts sur le solde restant de votre prêt (plutôt que le montant initial emprunté) et le montant déterminé selon le « différentiel du taux d’intérêt ». Regardons un exemple afin de mieux comprendre ce calcul. 

Exemple 

Prenons un exemple fictif de Mathieu qui a un solde hypothécaire de 300 000 $, et paie un taux d’intérêt fixe de 4% par an. Il désire mettre fin à son contrat hypothécaire fermé se terminant dans 4 ans. Quand il a initialement souscrit à son taux hypothécaire, le taux affiché par sa banque était de 5.5 %. Au moment où il envisage mettre fin à son hypothèque, le taux affiché est de 5 %.  

Pénalité déterminée en calculant 3 mois d’intérêt : 

3 mois d’intérêt = 300 000 $ X 4% X 3/12 = 3 000 $ 

Pénalité déterminée en utilisant le différentiel de taux d’intérêt : 

Avant de prendre la décision de régler votre hypothèque, demandez à votre prêteur de calculer les pénalités potentielles. De plus, il est important de savoir que les remboursements de frais ou remises en argent reçus lors de la signature de l’hypothèque pourront s’ajouter au calcul de la pénalité. Ces remboursements peuvent entre autres inclure le paiement du notaire, les frais d’évaluation et les frais de transfert hypothécaire. 

Retour sur les points importants  

En résumé, la décision de rembourser rapidement votre prêt hypothécaire nécessite une analyse minutieuse. Une approche prudente consiste à comparer les rendements potentiels de vos investissements avec le taux d’intérêt de votre hypothèque. Cependant, avant de vous engager, il est essentiel de posséder un fond d’urgence pour faire face aux imprévus et de tenir compte des éventuelles pénalités qui pourraient vous être imputées en cas de remboursement anticipé.  

De plus, il est judicieux d’évaluer les avantages fiscaux en investissant dans des comptes enregistrés qui peuvent aider à réduire votre charge fiscale et favoriser la croissance de votre épargne à long-terme. Il est essentiel de garder une stratégie d’investissement stable, sans se laisser distraire par les taux d’intérêts. Les décisions d’investissements doivent être prises avec une vision à long terme, plutôt que de réagir impulsivement à des évènements à court terme.  

Chaque portrait financier est unique, donc une évaluation rigoureuse est nécessaire pour prendre la décision d’investir ou de rembourser son prêt hypothécaire. Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers en sécurité financière afin de vous aider à établir une planification hypothécaire adaptée à vos besoins. 

Sources : 

https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/2023-08-20/rembourser-son-hypotheque-ou-investir.php 

https://www.journaldemontreal.com/2023/08/22/est-il-preferable-de-rembourser-plus-vite-votre-hypotheque-ou-de-placer-votre-argent 

https://www.lesaffaires.com/secteurs/immobilier/devriez-vous-vous-precipiter-pour-rembourser-votre-hypotheque/635115 

https://lautorite.qc.ca/grand-public/finances-personnelles/prets-hypothecaires/les-penalites-a-acquitter-pour-mettre-fin-a-lhypotheque