Compte conjoint : gestion romantique ou piège financier?

Auteur : Équipe Strateginc

Les finances partagées peuvent être un excellent moyen de simplifier la gestion quotidienne des dépenses d’un couple. Toutefois, avant d'ouvrir un compte conjoint, il est essentiel d'en comprendre le fonctionnement, tout en considérant ses avantages et ses inconvénients. Il existe de nombreuses raisons de l'utiliser mais il convient de bien évaluer si cette option répond à vos besoins financiers. 

 

Qu’est-ce qu’un compte conjoint?

 

Un compte conjoint fonctionne de manière similaire à un compte chèque ou d’épargne individuel, à la différence qu'il peut avoir plusieurs titulaires. Chaque titulaire, qu'il s'agisse d'une personne physique ou morale, est responsable de l'ouverture du compte et des transactions qui y sont effectuées. Il existe deux types de comptes conjoints : le premier exige la signature de tous les titulaires pour autoriser un retrait tandis que le second permet à chaque titulaire d’accéder librement aux fonds sans signature. En d'autres termes, un compte conjoint implique un partage non seulement de l’accès aux fonds mais aussi de la responsabilité liée aux transactions. 

 

Pourquoi ouvrir un compte conjoint?   

 

Simplification des finances communes : Un compte conjoint permet de regrouper tous les paiements des dépenses partagées, comme le loyer, les factures, les voyages ou l’épicerie. Fini le besoin de répartir chaque dépense individuellement : tout est géré à partir d’un seul compte, simplifiant ainsi le suivi financier. 

 

Transparence et confiance : L'utilisation d'un compte conjoint peut renforcer la confiance au sein du couple et encourager un engagement accru envers les objectifs financiers partagés, tout en favorisant une meilleure communication. En disposant d’une vue globale des finances du ménage, chaque partenaire ressent une plus grande sécurité et un meilleur contrôle de leur situation financière. 

 

Épargne simplifiée : Le compte conjoint peut également servir de compte d’épargne pour financer des projets communs tels que des rénovations, un mariage ou des vacances. En épargnant ensemble, les partenaires peuvent atteindre leurs objectifs financiers de manière plus efficace et coordonnée. 

 

Les pièges du compte conjoint 

 

Perte de contrôle sur les dépenses : Un compte conjoint accorde à chaque titulaire un accès complet aux fonds, ce qui signifie que des transactions peuvent être effectuées sans le consentement de l'autre partenaire. Cela peut devenir problématique si l'un des conjoints adopte une gestion financière irresponsable, augmentant ainsi le risque de tensions et de conflits. La confiance est donc primordiale avant de créer un compte conjoint. Il est également essentiel que les deux partenaires soient alignés sur leurs objectifs financiers et partagent une vision commune de la gestion des finances afin d’éviter des conflits potentiels. En effet, une fois ouvert, chaque titulaire a un accès total aux finances et s’associer avec une personne peu fiable peut entraîner des pertes irrécupérables. Par exemple, si vous ouvrez un compte conjoint avec quelqu’un, rien ne garantit que cette personne ne dépense pas tous les fonds du compte, et ce, sans aucune répercussion. 

 

Responsabilité conjointe : Un compte conjoint signifie que les deux titulaires partagent non seulement les fonds mais également les dettes. Si une marge de crédit est rattachée au compte, les deux partenaires doivent assumer le remboursement même si l’un d’eux n’a pas effectué les dépenses. En cas de difficultés financières d’un des titulaires, le compte peut être saisi par les créanciers, exposant ainsi l’autre partenaire à des risques financiers importants. 

 

Problèmes en cas de séparation : Par défaut, les fonds d’un compte conjoint sont présumés partagés à parts égales (50/50) sauf si une entente spécifique est signée auprès de l’institution financière pour modifier cette répartition. Sans accord écrit, la répartition des fonds pourrait ne pas correspondre aux attentes des titulaires ce qui peut causer des conflits. De plus, si le compte est ouvert avec un nouveau partenaire dans une union non reconnue légalement, celui-ci pourrait facilement retirer la totalité des fonds et fermer le compte sans restriction, créant un risque important pour l’autre titulaire. 

 

Alternatives à envisager   

 

Étant donné que l'ouverture d'un compte conjoint implique de nombreuses responsabilités, il est sage de considérer d'autres options avant de prendre cette décision ;  

Utilisation d'outils : Les applications peuvent simplifier le suivi des dépenses dans un couple. Par exemple, une application comme Splitwise permet de créer des groupes où les factures sont partagées, facilitant ainsi le suivi des dépenses communes. 

Compte conjoint spécifique : Plutôt que de regrouper toutes vos finances dans un compte conjoint, il peut être plus judicieux d’ouvrir un compte conjoint spécifique pour un seul type de dépense, comme celles liées à la maison. Par exemple, un compte commun exclusivement dédié au paiement de l’hypothèque et des frais d’entretien permet de simplifier la gestion des dépenses du foyer, tout en conservant des comptes individuels pour les autres dépenses personnelles. Cette approche permet également de s’habituer graduellement à l’utilisation d’un compte conjoint et de trouver ses marques. Une fois la confiance renforcée et le fonctionnement bien compris, vous pourrez alors envisager une utilisation plus globale du compte. 

 

Prenez une décision en toute confiance 

 

L'ouverture d'un compte conjoint est une décision importante qui s'accompagne de responsabilités. Comme pour toute décision financière, elle doit être réfléchie et planifiée. Une mauvaise gestion d'un compte conjoint peut avoir des répercussions pour les deux titulaires, d’où l'importance de discuter avec votre partenaire de vos objectifs financiers avant de vous lancer. 

Chez Stratéginc, nous savons à quel point il est crucial de bien organiser vos finances, que ce soit en couple ou individuellement. Notre équipe vous aidera à établir une stratégie financière sur mesure, adaptée à vos besoins, tout en maximisant votre protection. Prenez rendez-vous dès aujourd'hui pour découvrir les options qui s’offrent à vous et bâtir un plan qui répond à vos attentes. 

Découvrez ce que 80 % des propriétaires oublient de faire!

Renégocier votre hypothèque, cela peut sembler compliqué, mais saviez-vous que 8 propriétaires sur 10 passent à côté de milliers de dollars en ne le faisant pas?

La majorité accepte simplement l’offre de renouvellement de leur banque sans poser de questions, principalement parce qu'ils font confiance à leur institution et souhaitent gagner du temps en évitant de comparer d’autres offres. Mais saviez-vous que cela pourrait vous coûter très cher? Le renouvellement est une occasion parfaite de changer vos conditions et de réduire vos paiements. Et la bonne nouvelle, c’est facile avec l’aide d’un courtier hypothécaire.

 

maison clef

C'est quoi, un renouvellement hypothécaire?

 

Votre hypothèque est souvent divisée en termes de 5 ans. À la fin de chaque terme, c’est votre chance de renégocier.

C’est une étape importante car vous pouvez :

Si vous ne faites rien, votre banque renouvellera automatiquement. Mais  il est rare que ce soit à votre avantage!

 

Pourquoi le renouvellement est-il si important?

 

Le taux d’intérêt de votre hypothèque a un impact direct sur vos paiements mensuels. Voici un tableau qui illustre l’impact d’un écart de taux sur un prêt de 250 000 $ amorti sur 20 ans, en prenant 3 % comme taux de départ :

 

Renégocier peut faire une énorme différence pour votre budget, même un écart de taux de 0,5 % (de 3 % à 3,5 %) se traduit par une hausse d’environ 66 $ par mois, soit près de 4 000 $ sur 5 ans. À l’autre extrémité, passer de 3 % à 5 % représente 266 $ de plus par mois, soit 16 000 $ sur 5 ans. La renégociation d’un taux hypothécaire peut rapidement libérer des sommes considérables pour un voyage à chaque année ou des rénovations importantes par exemple!

 

clef hypothèque

3 erreurs fréquentes au renouvellement

 

1. Accepter l’offre sans poser de questions. Votre banque ne vous proposera pas forcément la meilleure offre. Prenez le temps de comparer.

2. Attendre à la dernière minute. Commencez à explorer vos options 4 à 6 mois avant la fin de votre terme.

3. Passer à côté des avantages d’un courtier. Le courtier magasine, négocie et vous simplifie tout le processus. Beaucoup pensent à tort que les courtiers coûtent cher ou ne valent pas la peine. En réalité, leur service est 100 % gratuit.

 

Pourquoi faire affaire avec un courtier?

 

Il fait tout pour vous :

 

Comment cela fonctionne?clef maison

 

Faire affaire avec un courtier, c’est simple et rapide. Vous contactez un courtier et lui expliquez que votre hypothèque arrive à échéance. Il analyse vos besoins et magasine les meilleures offres pour vous. Ensuite, vous choisissez l’hypothèque qui vous convient, signez et commencez à économiser immédiatement.

N’attendez pas que votre banque vous impose ses conditions. Appelez un courtier maintenant et découvrez combien vous pourriez économiser!

 

 

 

 

 

 

 

 

 

La retraite du roi de Wall Street : ce que Warren Buffett nous lègue

Auteur : Pascal Dion • 5 min de lecture

 

La fin d’une ère à Berkshire Hathaway

Warren Buffett, surnommé l’Oracle d’Omaha, est bien plus qu’un investisseur à succès. Il incarne une sagesse financière rare, faite de patience, de pragmatisme et d’humilité.

En 1965, il prend le contrôle de Berkshire Hathaway, une entreprise de textile qu'il transforme en un conglomérat diversifié, incluant des participations dans des entreprises comme Apple ou Coca-Cola.

Après plus de six décennies à sa tête, il a annoncé qu’il se retirerait fin 2025. Une fin de chapitre pour la finance mondiale mais aussi le début d’une réflexion sur l’héritage qu’il laisse en valeurs, autant qu’en richesse.

 

Les piliers de la stratégie d’investissement distinctive de Warren Buffett :

Résultat : Cette méthode rigoureuse a permis à Berkshire Hathaway de générer un rendement annuel moyen de 20,3 % entre 1965 et 2020, contre 10 % pour le marché global.

 

Une retraite anticipée mais orchestrée

À 94 ans, Warren Buffett annonce sa retraite de la direction de Berkshire Hathaway non pas dans l’urgence ou la pression mais avec une sérénité stratégique, fidèle à sa philosophie d’investisseur. Depuis plus d’une décennie, il prépare cette transition et c’est finalement Greg Abel, déjà vice-président de la société, qui prendra les rênes. Ce choix, fruit d’un processus interne rigoureux, témoigne de l’importance que Buffett accorde à la continuité et à la culture d’entreprise.

En orchestrant lui-même cette succession, Buffett offre une dernière leçon de leadership : anticiper, déléguer avec confiance, et transmettre un cap clair.

Berkshire Hathaway reste ainsi fidèle à son ADN : un géant discret, résilient et tourné vers le long terme.  

 

L’héritage d’une philosophie d’investissement

Warren Buffett ne lègue pas seulement un conglomérat de 900 milliards de dollars, mais une vision du capitalisme patient. Dans un monde dominé par la spéculation et la rapidité, il a incarné une approche lucide et durable : « Achetez des actions d’entreprises de qualité à un prix raisonnable et gardez-les longtemps. » Cette maxime simple a traversé toutes les crises, des bulles internet aux krachs pandémiques. 

La force de sa philosophie tient à sa constance et sa discipline. Il a toujours évité les effets de mode, ignoré les cryptomonnaies et les paris technologiques risqués, préférant miser sur des entreprises utiles, compréhensibles et bien dirigées. 

À l’ère du trading automatisé, son approche peut sembler dépassée, mais c’est justement ce qui fait sa singularité. Investir, pour lui, c’est s’associer sur le long terme à des entreprises. 

Plus largement, Buffett transmet une éthique de l’investissement : une vision de l’économie comme outil de construction collective, non comme un jeu de hasard. Sa philosophie reste une boussole précieuse dans l’incertitude des marchés modernes. 

 

La richesse comme outil, pas comme but

Warren Buffett n’a jamais vu la richesse comme une fin en soi, mais comme un outil de responsabilité. En 2006, il annonce qu’il lèguera plus de 99 % de sa fortune à des causes philanthropiques, principalement via le Giving Pledge, un engagement qu’il a cofondé avec Bill Gates et qui incite les milliardaires à donner au moins la moitié de leur patrimoine. Cette décision est le reflet d’une vie cohérente, loin de tout coup de communication. 

Buffett a toujours précisé que ses enfants recevraient « juste assez pour qu’ils puissent faire ce qu’ils veulent, mais pas assez pour qu’ils ne fassent rien ». Pour lui, la valeur se trouve dans les principes, pas dans l’argent. 

Son mode de vie reflète cette philosophie : vivant dans la même maison depuis 1958, sans luxe ostentatoire, il incarne la frugalité. Être riche, pour lui, ce n’est pas posséder plus, mais mieux comprendre ce qu’on possède. 

En plaçant la philanthropie au cœur de sa succession, Buffett redéfinit l’héritage : une transmission de sens, pas seulement de biens. Il nous rappelle que la fortune n’est pas une ligne d’arrivée mais un levier pour bâtir un monde plus juste, plus humain et plus durable. 

 

L’Oracle s’éclipse, l’écho reste

Warren Buffett prend sa retraite, mais son influence est loin de s’éteindre. Comme un bon investissement, son impact va continuer à croître avec le temps. Il a transformé une entreprise textile moribonde en un conglomérat colossal mais il a surtout transformé des millions de vies à travers ses conseils, ses lettres personnalisées aux actionnaires et ses engagements philanthropiques. En quittant la scène, il ne nous dit pas "au revoir", mais plutôt : "À vous de jouer". 

 

Position de Pascal Dion : Chez Strateginc, nous partageons pleinement la vision d'investissement qui a fait le succès de Warren Buffett : acheter des actifs fondamentalement solides et sous-évalués, puis les conserver avec patience. 

Comme le démontre l'histoire financière, cette discipline de "value investing" combinée à une diversification intelligente permet à la fois de réduire les risques et d'optimiser les rendements sur le long terme. 

Nous appliquons ces principes intemporels dans notre gestion de portefeuille, en privilégiant toujours la qualité des actifs sur les tendances passagères. À l'instar de Buffett, nous croyons que la véritable valeur se construit dans la durée et non dans la spéculation à court terme. Notre expérience confirme quotidiennement cette vérité : une approche méthodique, associant rigueur d'analyse et patience, reste la voie la plus sûre vers la réussite financière. 

 

Prenez un rendez-vous avec l'un des membres de notre équipe. 

Sources : 

Comment bien utiliser son retour d’impôt?

Auteur : Pascal Dion

Chaque année, lorsque la période des impôts se termine, plusieurs Québécois reçoivent un remboursement d’impôt sans trop savoir quoi en faire. Faut-il se gâter un peu? Remettre cet argent sur la carte de crédit? Investir? Avant de prendre une décision impulsive, prenez un moment pour considérer les options qui pourraient réellement faire avancer vos finances personnelles.

Voici nos meilleures recommandations pour tirer profit de votre retour d’impôt de façon judicieuse et durable.

 

C’est quoi, un retour d’impôt?

 

Le retour d’impôt, c’est l’argent que vous avez versé en trop au gouvernement tout au long de l’année, généralement par les déductions sur votre paie. Ce montant vous revient parce que vous aviez droit à certaines déductions, crédits d’impôt ou cotisations qui n’ont pas été pris en compte automatiquement. Bref, ce n’est pas un cadeau : c’est votre argent. Autant bien l’utiliser!

 

Comment est calculé le montant reçu?

 

Plusieurs éléments influencent le montant de votre remboursement :

Des outils de calcul gratuits comme ceux de Revenu Québec ou de l’ARC peuvent vous aider à estimer votre remboursement potentiel.

 

Cinq façons efficaces d’utiliser votre retour d’impôt

 

1. Rembourser vos dettes

Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé (cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels), le remboursement partiel ou total avec votre retour d’impôt est une excellente décision. Vous réduirez vos charges d’intérêt mensuelles, et en prime, cela peut améliorer votre dossier de crédit – un atout majeur si vous planifiez un projet hypothécaire prochainement.

 

2. Effectuer un paiement anticipé sur votre hypothèque

Même si l’hypothèque est souvent vue comme une "bonne dette", un paiement anticipé peut vous faire économiser beaucoup d’intérêts. Vérifiez les conditions de remboursement de votre contrat hypothécaire pour éviter les pénalités.

 

3. Investir dans votre avenir

Votre retour d’impôt peut devenir un levier pour accélérer vos projets à long terme :

Plus vous commencez tôt, plus vous profitez des intérêts composés.

 

4. Mettre sur pied un fonds d’urgence

Les imprévus arrivent plus souvent qu’on ne le souhaite (réparation automobile, perte d’emploi, frais médicaux, etc.). Un bon coussin financier (3 à 6 mois de dépenses essentielles) peut faire toute la différence. Votre retour d’impôt est un excellent point de départ.

 

5. Éviter les dépenses impulsives

Se faire plaisir n’est pas interdit, mais attention aux décisions impulsives qui nuisent à votre stabilité financière. Se faire plaisir, c’est correct, mais prenez le temps d’évaluer vos priorités et n’hésitez pas à établir un budget avant de dépenser ce montant. Un achat réfléchi vaut mieux qu’une gratification immédiate.

 

Maximisez dès maintenant votre futur remboursement

 

Cotisez aux bons endroits

Les REER, CELIAPP, REEE et autres régimes enregistrés offrent d’excellents avantages fiscaux. En cotisant chaque année, vous réduisez vos impôts à payer et augmentez votre potentiel de remboursement. Gardez un œil sur vos plafonds de cotisation pour éviter les pénalités.

 

Ce qu’il faut retenir

Un retour d’impôt, ce n’est pas un chèque cadeau. C’est une occasion d’avancer financièrement. Que ce soit pour rembourser, épargner ou investir, chaque dollar bien utilisé peut faire une vraie différence.

Et si vous ne savez pas par où commencer, parlez-en à un conseiller financier!

Hypothèque 101 : Tout ce que vous devez savoir avant de commencer

Jeune couple acheteurAuteur: Pascal Dion

Acheter une maison, c’est souvent le rêve d’une vie pour bien des Québécois. Mais parler d’hypothèque, avouons-le, ça peut être intimidant.

Prenons l’exemple d’Alice et Thomas. Depuis trois ans, ils économisent pour leur mise de fonds, rêvant d’une maison confortable avec une grande cour où leur futur enfant pourra jouer. Mais avec la hausse des prix de l’immobilier, ils craignaient de ne jamais pouvoir acheter. Entre choisir le bon prêt, comparer les offres et gérer les nombreuses démarches administratives, ils se sentaient perdus.

Puis, ils ont rencontré un courtier hypothécaire. En quelques rencontres, leur budget était clair, leur préapprobation en main, et ils ont choisi une hypothèque à taux fixe avec des paiements stables. Aujourd’hui, Alice et Thomas vivent leur rêve, profitant de leur maison sans stress.

Notre guide plus bas est justement pour vous simplifier la vie, comme un courtier l'a fait pour eux!

Maison Hypothèque

 

Qu'est-ce qu'une hypothèque?

 

C’est un prêt offert par une banque pour acheter une maison. Par exemple, si vous empruntez 300 000 $, vous remboursez une partie (le capital) chaque mois, avec des frais pour l’emprunt (les intérêts).

Si vous cessez de payer, la banque peut vendre la maison pour récupérer son argent. Simple, non? C’est un peu comme acheter votre maison un morceau à la fois.

 

Les différents types de prêts hypothécaires

 

Le taux d’intérêt, c’est le prix que vous payez pour emprunter de l’argent. Dans une hypothèque, ce taux influence directement le montant de vos paiements. Plus il est bas, moins ça vous coûte cher en intérêts.

Il existe deux types de taux :

Taux fixe, le taux reste le même tout au long du terme. Pas de surprise.

Taux variable, le taux change selon le marché. Parfois ça monte, parfois ça descend.

Quelques termes à comprendre :

 

Clef maison

Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire?

 

Tout le monde peut obtenir une hypothèque, mais un courtier se distingue en recherchant pour vous la solution la plus avantageuse. Grâce à son expertise, il analyse et compare les taux, prêts et marges hypothécaires afin de vous faire gagner du temps et de vous proposer l'offre la mieux adaptée à vos besoins.

Imaginez que vous êtes prêt à acheter une maison, mais vous êtes débordée par toutes les offres des banques et ne savez pas laquelle choisir.

Un courtier :

 

Comment obtenir une hypothèque?

 

  1. Vérifiez votre cote de crédit : Une bonne cote aide à obtenir de meilleurs taux.
  2. Préparez votre budget : Prévoyez vos paiements et frais liés à l’achat.
  3. Rassemblez vos documents financiers : Relevés bancaires, talons de paie, avis de cotisation (impôts).
  4. Obtenez une préapprobation : Découvrez combien vous pouvez emprunter.
  5. Faites affaire avec un courtier hypothécaire : Gratuit et efficace, travailler avec un courtier peut vous épargner beaucoup de temps et d’argent.

 

Comme Alice et Thomas, vous pouvez transformer ce projet complexe en une réalité accessible. Avec les bonnes informations, c’est beaucoup plus simple que vous ne le pensez. Parlez à un courtier dès aujourd’hui pour commencer votre parcours immobilier sans stress.

Ce que le budget du Québec 2025 change pour vous!

Auteur: Pascal Dion

Le 25 mars dernier, le ministre des Finances du Québec, monsieur Éric Girard, a présenté le budget 2025-2026. On pourrait croire que ça ne concerne que les comptables et les politiciens, mais non. Ce budget touche directement votre portefeuille. Que vous ayez des enfants, une voiture électrique ou un rêve d’acheter une maison, voici ce que vous devez savoir!

 

Mesures destinées aux particuliers

 

Frais de garde : le crédit d’impôt va arrêter plus vite.
À partir de 2026, vous ne pourrez plus réclamer le crédit d’impôt pour frais de garde pour un enfant de 14 ans ou plus. La limite passe de 16 à 13 ans.
Exception : les enfants avec une déficience grave ne sont pas concernés par ce changement.

Soins de santé : Vous consultez un ostéopathe, naturopathe ou homéopathe?
Dès 2026, seuls les soins donnés par un professionnel de la santé reconnu par un ordre professionnel du Québec seront admissibles (médecins, infirmières, etc.).

 

Vous roulez électrique ou hybride?

 

Dès la fin de 2026, plusieurs changements :

 

Vos assurances automobiles et habitations vous coûteront un peu plus cher

 

À partir de 2027, la taxe sur les primes d’assurance automobile et habitation passe de 9 % à 9,975 %. C’est une petite hausse, mais pour une famille qui paie 4 000 $ en assurances par année, ça représente 39 $ de plus.

 

Pour les entreprises : des incitatifs... mais aussi des plafonds

 

Pas de hausse du plafond pour les PME

 

Les entreprises dont la masse salariale est inférieure à 7,8 millions $ peuvent continuer de profiter d’un taux réduit de cotisation au Fonds des services de santé (FSS). Ce seuil était ajusté chaque année pour suivre l’inflation — mais le gouvernement a décidé de le figer.

Autrement dit, si votre masse salariale dépasse cette limite dans les prochaines années, vous perdrez le rabais, peu importe l’indexation.

 

Un nouveau crédit pour l’intelligence artificielle

 

Le crédit d’impôt pour le développement des affaires électroniques (CDAE) tire sa révérence. Il sera remplacé par le CDAEIA, un nouveau programme mieux adapté aux réalités d’aujourd’hui, notamment en matière d’intelligence artificielle.

Voici comment il fonctionnera :

Ce nouveau crédit vise à soutenir les entreprises des TI qui innovent, en particulier celles qui intègrent l’IA dans leurs activités.

 

Des avantages fiscaux qui disparaissent pour de bon

 

Le gouvernement coupe dans certains programmes qui profitaient surtout aux investisseurs et aux gros donateurs :

 

Pas de hausse d’impôt sur les gains en capital

 

Le gouvernement fédéral a décidé de laisser tomber son projet d’augmenter le taux d’inclusion sur les gains en capital. Le Québec, qui avait laissé entendre qu’il pourrait suivre cette réforme, a finalement choisi de ne pas aller de l’avant non plus.

 

Achat d’une première maison : un coup de main bienvenu

 

Le gouvernement fédéral a annoncé qu’il allait abolir la TPS sur les maisons neuves de 1 million $ ou moins pour les acheteurs d’une première propriété.

Une économie qui peut atteindre jusqu’à 50 000 $ — c’est pas rien dans un marché où les prix sont déjà bien élevés. La date d’entrée en vigueur reste à préciser.

 

Ce qu’il faut retenir

 

Le gouvernement mise sur des dépenses plus ciblées et des programmes mieux adaptés aux priorités économiques d’aujourd’hui. Moins de crédits d’impôt dispersés, plus de soutien à l’innovation et à la croissance des entreprises stratégiques.

Prenez le temps de voir ce que ça change dans votre situation. Et si vous êtes en affaires, en investissement ou en planification, ça vaut la peine d’en discuter avec un spécialiste.

Acheter une maison versus louer un appartement : Quel est le meilleur choix?

Auteur: Pascal Dion

Quel est le meilleur choix ? 

De nombreuses inquiétudes surgissent pour savoir quel est le moment parfait pour l’achat d’une maison. Est-il plus intéressant d’acheter que de louer? Pour répondre à cette question, il faudra établir plusieurs hypothèses puisque la situation économique et le style de vie de chacun diffère. Avant de prendre cette importante décision financière, il faut s’assurer qu’elle vous convient. 

 

Pour et contre : Acheter et louer

Avantages d’acheter : 

 

 

Inconvénients d’acheter : 

 

 

Avantages de louer : 

 

 

 

Inconvénients de louer : 

 

 

Afin de conclure, nous tenons à vous rappeler que le marché immobilier constitue une décision majeure et que la valeur d’une maison peut perdre de sa valeur pour diverses raisons. Il est essentiel de se renseigner sur le sujet afin de faire le choix la plus éclairé.

Ce qui fait vraiment la différence, c’est d’avoir un accompagnement personnalisé qui considère toute ta situation financière. Une hypothèque n’est pas qu’une dette, c’est un élément clé de ta stratégie financière globale.

Quand ton courtier hypothécaire collabore avec ton conseiller financier, ça ouvre la porte à des stratégies bien plus intéressantes qu’un simple prêt : accélérer le remboursement, refinancer judicieusement, investir dans l’immobilier ou même planifier ta retraite.

Ton hypothèque peut vraiment devenir un levier puissant pour toi! Prenez rendez-vous avec nous! On prendra le temps d’analyser votre situation et de construire une stratégie qui dépasse largement le simple prêt hypothécaire.

 

strateginc logo, groupe financier Strateginc, Strateginc

Sources:

30 ans d'immobilier, le constat | LesAffaires.com 

Canada - Taux d'intérêt | 1990-2024 Données | 2025-2026 Prévisions (tradingeconomics.com) 

Combien faut-il gagner pour acheter une maison ? | La Presse 

9 frais à prévoir lors de l'achat d'une maison | Banque Nationale (bnc.ca) 

Les loyers explosent, un contrôle s’impose! - Regroupement des comités logement et associations de locataires du Québec (rclalq.qc.ca) 

L'inestimable avantage fiscal que vous procure votre maison | LesAffaires.com 

Portail de l'Indice des prix à la consommation (statcan.gc.ca) 

Prévisions 2023 de Royal LePage (rlpnetwork.com) 

Prévisions 2024 de Royal LePage (rlpnetwork.com) 

Propriété : est-il préférable d’acheter ou de louer? | AMF (lautorite.qc.ca) 

Une hausse des loyers suggérée de 4 % pour 2024 (lesoleil.com) 

Investir ou rembourser son hypothèque?

temps, épargne, long terme

Auteur: Sammy Zakem

Investir ou rembourser sa dette?

C'est toujours une bonne question n'est-ce pas? Mais avant de prendre une décision, voici quelques facteurs dont vous devriez tenir compte avant de prendre une telle décision.  

 

Comparer les taux d’intérêts et les taux de rendements 

 

Effectuer des paiements anticipés sur son hypothèque peut permettre de rembourser beaucoup plus tôt son prêt hypothécaire et donc d’épargner des milliers de dollars en intérêts. Par exemple, si vos rendements espérés sont de 5 % alors que votre taux hypothécaire est à 6 % ou 7 %, il peut être préférable de rembourser le prêt à l’avance. Plus le taux d’intérêt du prêt est élevé, plus il s’avère avantageux de faire des paiements anticipés.  

 

En revanche, si vous avez une tolérance au risque plus élevé et que vous placez votre argent dans des actions qui pourraient vous permettre d’obtenir des rendements supérieurs au taux d’intérêt sur le prêt, il est souvent plus avantageux d’investir plutôt que de rembourser le prêt. Historiquement, les marchés boursiers montrent des rendements intéressants sur une perspective long terme, malgré les périodes plus difficiles au cours de certaines années. 

 

Les intérêts composés jouent également un rôle crucial dans cette équation. En investissant, vos gains généreront à leur tour des rendements, créant un effet d’accélération grâce aux intérêts composés. Cela peut être particulièrement bénéfique à long-terme, notamment pour la constitution d’une épargne retraite. En plaçant judicieusement vos fonds dans des véhicules d’investissement adaptés, vous pourriez maximiser votre capital et profiter d’une croissance significative au fil des années, renforçant ainsi votre sécurité financière. 

 

Tenir compte de la fiscalité 

 

Il est important de ne pas seulement regarder le rendement de vos investissements, mais aussi de prendre en compte les impôts. Le rendement après impôt d’un placement à l’intérieur d’un compte non enregistré sera plus faible qu’un rendement à l’intérieur d’un compte enregistré. Par exemple, un rendement de 6 % dans un compte non enregistré peut être en réalité seulement 4 %, puisque vous devrez payer de l’impôt sur les rendements. 

 

La possibilité de réduire votre revenu imposable en cotisant au REER, de générer des revenus de placement non imposable dans le CELI, et de bénéficier de subventions gouvernementales pour l’éducation de vos enfants pouvant aller jusqu’à 30 % grâce au REEE, sont des avantages fiscaux qui contribuent à la croissance de votre épargne à long terme tout en optimisant votre situation fiscale. Il est donc essentiel d’examiner ces options et de les intégrer dans votre stratégie d’investissement globale pour maximiser votre patrimoine financier. Voici quelques exemples d’épargne prévue selon le type de compte enregistré choisi : 

 

Épargne prévue

Avez-vous un fond d’urgence? 

 

Avant de prendre la décision de rembourser votre hypothèque, demandez-vous si vous détenez assez de liquidité pour faire face aux imprévus. Avez-vous suffisamment de fonds pour couvrir vos besoins de retraite? Amasser un fonds d’urgence dans un CELI devrait être une priorité, et ce même si le taux de rendement dans ce compte est inférieur à votre taux hypothécaire. On ne sait jamais quand on pourrait avoir besoin de liquidité rapidement. Mieux vaut prévenir que de guérir! 

 

Il est crucial de prendre en compte les taux d’intérêt exorbitants des cartes de crédit, qui varient généralement entre 20 % et 30 %. De plus, les taux d’intérêt sur les marges de crédit peuvent aussi être substantiels, atteignant actuellement jusqu’à 13 %. Ainsi, il est préférable de rembourser en priorité les dettes à taux d’intérêt élevé, comme le solde de votre carte de crédit, avant même de songer à rembourser votre hypothèque. En allégeant d’abord ces dettes plus couteuses, vous pouvez économiser considérablement sur les intérêts à long terme.   

 

Attention aux pénalités! 

 

Avez-vous une hypothèque ouverte ou fermé? Il est important de connaitre son type d’hypothèque puisque vous pourriez devoir des pénalités si vous remboursez trop rapidement ou mettez fin à votre prêt hypothécaire. Une hypothèque ouverte permet de rembourser en totalité le prêt à tout moment et sans pénalité, tandis qu’une hypothèque fermée pourrait nécessiter de payer une pénalité.  

 

Si vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, ou même de le liquider plus complètement, soyez conscient que des pénalités pourraient être imposées par votre institution financière. La raison est fort simple : les prêteurs ne veulent pas que vous remboursiez votre prêt à l’avance. Les intérêts que vous payez à chaque mois constituent une source de revenu pour eux. En revanche, la plupart des contrats hypothécaires offrent une option de remboursement anticipé. Cela peut vous permettre d’augmenter votre paiement régulier jusqu’à un certain pourcentage du montant initial du prêt, généralement de 15 à 25 %, ou même de faire un paiement global. 

 

En cas de résiliation d’une hypothèque fermée, la pénalité peut être calculée de différentes manières. Selon l’Autorité des marchés financiers, elle correspond généralement au montant le plus élevé entre l’équivalent de trois mois d’intérêts sur le solde restant de votre prêt (plutôt que le montant initial emprunté) et le montant déterminé selon le « différentiel du taux d’intérêt ». Regardons un exemple afin de mieux comprendre ce calcul. 

 

Exemple 

Prenons un exemple fictif de Mathieu qui a un solde hypothécaire de 300 000 $, et paie un taux d’intérêt fixe de 4 % par an. Il désire mettre fin à son contrat hypothécaire fermé se terminant dans 4 ans. Quand il a initialement souscrit à son taux hypothécaire, le taux affiché par sa banque était de 5,5 %. Au moment où il envisage mettre fin à son hypothèque, le taux affiché est de 5 %.  

 

Pénalité déterminée en calculant 3 mois d’intérêt : 

 

3 mois d’intérêt = 300 000 $ X 4 % X 3/12 = 3 000 $ 

 

Pénalité déterminée en utilisant le différentiel de taux d’intérêt : 

 

Avant de prendre la décision de régler votre hypothèque, demandez à votre prêteur de calculer les pénalités potentielles. De plus, il est important de savoir que les remboursements de frais ou remises en argent reçus lors de la signature de l’hypothèque pourront s’ajouter au calcul de la pénalité. Ces remboursements peuvent entre autres inclure le paiement du notaire, les frais d’évaluation et les frais de transfert hypothécaire. 

 

Retour sur les points importants  

 

En résumé, la décision de rembourser rapidement votre prêt hypothécaire nécessite une analyse minutieuse. Une approche prudente consiste à comparer les rendements potentiels de vos investissements avec le taux d’intérêt de votre hypothèque. Cependant, avant de vous engager, il est essentiel de posséder un fond d’urgence pour faire face aux imprévus et de tenir compte des éventuelles pénalités qui pourraient vous être imputées en cas de remboursement anticipé.  

 

De plus, il est judicieux d’évaluer les avantages fiscaux en investissant dans des comptes enregistrés qui peuvent aider à réduire votre charge fiscale et favoriser la croissance de votre épargne à long-terme. Il est essentiel de garder une stratégie d’investissement stable, sans se laisser distraire par les taux d’intérêts. Les décisions d’investissements doivent être prises avec une vision à long terme, plutôt que de réagir impulsivement à des évènements à court terme.  

 

Chaque portrait financier est unique, donc une évaluation rigoureuse est nécessaire pour prendre la décision d’investir ou de rembourser son prêt hypothécaire. Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers en sécurité financière afin de vous aider à établir une planification hypothécaire adaptée à vos besoins. 

épargne, maison, hypothèque

Sources : 

https://www.lapresse.ca/affaires/finances-personnelles/2023-08-20/rembourser-son-hypotheque-ou-investir.php 

https://www.journaldemontreal.com/2023/08/22/est-il-preferable-de-rembourser-plus-vite-votre-hypotheque-ou-de-placer-votre-argent 

https://www.lesaffaires.com/secteurs/immobilier/devriez-vous-vous-precipiter-pour-rembourser-votre-hypotheque/635115 

https://lautorite.qc.ca/grand-public/finances-personnelles/prets-hypothecaires/les-penalites-a-acquitter-pour-mettre-fin-a-lhypotheque 

S’acheter une maison, mais à quel prix?

Auteur: Pascal Dion

Pourquoi la demande pour acheter une maison a augmenté de façon astronomique?

 

Lorsqu’un contexte économique combine des taux d’intérêt très bas, une forte demande, une offre limitée et un accès facilité au crédit, le marché immobilier peut connaître une poussée spectaculaire. C’est ce qui s’est produit au cours de certaines périodes récentes, et c’est un phénomène qu’on pourrait revoir à l’avenir.

Taux d’intérêt bas et accès au crédit

Quand les banques centrales abaissent leur taux directeur, les prêts hypothécaires deviennent plus abordables. Il devient alors possible d’acheter une propriété tout en profitant de paiements mensuels allégés, ce qui attire un plus grand nombre d’acheteurs, même pour des résidences plus chères ou secondaires. Cette stimulation artificielle du marché augmente rapidement la demande.

 

Graphique de l’inflation du Canada sur vingt dernières années

 

Inflation, Hyperinflation, Augmentation, Prix maison

 

La Banque centrale du Canada vient tout juste d'augmenter le taux directeur de 100 points de base pour se rapprocher de 2,5 %. Il s'agit de la plus grande hausse depuis 1998. La prochaine augmentation aura lieu en septembre prochain. Les experts s’attendent à une hausse de 50 points de base.

Pour certains prêts hypothécaires à taux variable, le changement des taux d'intérêts affecte seulement la proportion d'intérêts par rapport au capital à payer.

Pour d'autres prêts hypothécaires à taux variables, chaque hausse du taux directeur a pour effet d'augmenter le paiements mensuels.

 

Le marché immobilier à la hausse, mais le niveau d’endettement aussi...

 

En parallèle, une rareté de propriétés à vendre sur le marché crée un déséquilibre entre l’offre et la demande. Cela pousse de nombreux acheteurs à faire des offres au-dessus du prix demandé pour ne pas « rater leur chance », ce qui fait monter les prix rapidement. Ce genre de frénésie est particulièrement amplifié dans les marchés urbains ou saisonniers.

 

Une fois les prix en hausse, les acheteurs hésitent moins à surpayer, croyant que les taux bas compensent. Ce cercle vicieux peut exclure les premiers acheteurs du marché et faire grimper l’endettement global.

 

Dois-je acheter maintenant ou attendre?

 

Cette question dépend de plusieurs facteurs tels que votre situation financière, vos objectifs à long terme, votre âge ou vos projets. Avant toute chose, il est important d’effectuer une simulation de crise relative de taux hypothécaire.

Ce processus vous permettra de connaitre votre réelle capacité à payer vos paiements hypothécaires en cas de hausses de taux d’intérêt. Par exemple, cette analyse détermine si vous seriez en mesure de continuer vos paiements malgré une hausse à 3 %, 3,5 %, 4 %, ou même jusqu’à 6 % si vous payez présentement 2,50 % d’intérêts sur votre prêt hypothécaire. Autrement dit, pourriez-vous supporter une augmentation de 250 $ à 1 000 $ par mois de vos paiements hypothécaire? En considérant les pires scénarios avant l’achat d’une maison, vous serez en bien meilleure posture lors des périodes plus difficiles.

C’est pour cela qu’il ne faut pas vous laisser influencer par l'appât du gain ou par un achat émotif. L'achat ou la vente d'une propriété représente, pour plusieurs personnes, le projet d'une vie. Pourquoi devriez-vous précipiter votre décision plutôt que de prendre le temps de planifier le tout et vous assurer de prendre la meilleure décision?

 

Les éléments que l'on doit surveiller, mais que l'on ne contrôle pas:

Les éléments que l'on doit surveiller et que l'on contrôle:

Ce qui fait vraiment une différence, c’est d’avoir quelqu’un qui prend le temps de regarder l’ensemble de ta situation. Parce qu’une hypothèque, ce n’est pas juste une dette — c’est une partie de ta stratégie financière. 

Quand ton courtier hypothécaire travaille en équipe avec ton conseiller financier, ça ouvre la porte à des stratégies pas mal plus intéressantes qu’un simple prêt : rembourser plus vite, refinancer intelligemment, investir dans l’immobilier ou même planifier ta retraite. 

Ton hypothèque pourrait vraiment travailler pour toi… Pour obtenir une bonne planification hypothécaire, prenez un rendez-vous ici!

Sources :

(Graphique inflation)

https://tradingeconomics.com/canada/inflation-cpi

(Données niveau d'endettement)

https://infobref.com/

(Graphique Desjardins)

https://www.linkedin.com/posts/jimmyjean_point-de-vue-immobilier-14-juin-2022-activity-6942456222243590144-ngsY?utm_source=linkedin_share&utm_medium=member_desktop_web

(Données taux directeur)

https://www.bloomberg.com/news/articles/2022-07-13/bank-of-canada-hikes-100-basis-points-in-bid-to-crush-inflation#xj4y7vzkg