S’acheter une maison, mais à quel prix?

Pourquoi la demande pour acheter une maison a augmenté de façon astronomique?

 

Entre le 3 et le 23 mars 2020, le taux directeur de la Banque du Canada a chuté de 1,75 % à 0,25 %. Ainsi, l'accès à l'emprunt ou au crédit pour entreprendre de nouveaux projets comme l'achat d'une propriété était plus facile. Il était possible de se procurer une maison ou un immeuble à revenu et payer moins de 2 % d'intérêts sur chacun de vos paiements hypothécaires. Vous comprendrez que plusieurs personnes ont profité de cette occasion pour se procurer une propriété ou une résidence secondaire à des prix plus élevés sachant que les intérêts à payer ne représentaient qu'une infime partie de leurs paiements hypothécaires. À titre de comparaison, en 2019, les taux hypothécaires dépassaient les 3 %.

 

À cela s'est ajoutée une rareté de propriétés sur le marché, ce qui a contribué à un nombre grandissant de surenchères vers la fin de l'année 2020 et encore plus en 2021.  La crainte de rater sa chance d'acheter une première propriété s'est installée chez plusieurs jeunes familles.

L'ensemble de ces facteurs a contribué à faire de l'année 2021, une année historique en termes de ventes immobilières avec plus de 667 000 propriétés résidentielles vendues au Canada. Il s'agit du plus grand nombre de maisons vendues en une année dépassant de 30 % la moyenne des 10 dernières années.

 

Faciliter l'accès au crédit en réjouit plus d'un, mais ajoute à la demande, de sorte que les aubaines sur les propriétés locatives ou résidentielles sont plus rares. En 2022, le prix médian d’une maison unifamiliale au Québec a atteint le niveau record de 362 000 $, soit une hausse de 24 % depuis 2021. Ainsi, l'accès à la propriété pour les premiers acheteurs se complexifie et ces derniers représentent une grande partie de la demande actuelle.

 

Rappelons-nous qu'en abaissant le taux directeur, la Banque du Canada encourage les Canadiens à consommer, mais cela favorise l'inflation.

Depuis le début de l'année, l'inflation ne cesse d'augmenter pour atteindre un sommet de 8.1 % en juin 2022. Par conséquent, depuis le début de l'année 2022, la banque centrale du Canada remonte le taux directeur afin de freiner l'inflation.

 

Graphique de l’inflation du Canada sur vingt dernières années

 

Inflation, Hyperinflation, Augmentation, Prix maison

 

La Banque centrale du Canada vient tout juste d'augmenter le taux directeur de 100 points de base pour se rapprocher de 2,5 %. Il s'agit de la plus grande hausse depuis 1998. La prochaine augmentation aura lieu en septembre prochain. Les experts s’attendent à une hausse de 50 points de base.

Pour certains prêts hypothécaires à taux variable, le changement des taux d'intérêts affecte seulement la proportion d'intérêts par rapport au capital à payer.

Pour d'autres prêts hypothécaires à taux variables, chaque hausse du taux directeur a pour effet d'augmenter le paiements mensuels.

Les deux tableaux ci-dessous démontrent l'impact de l'augmentation de 0.75% pour des prêts hypothécaires de 300 000$ et 500 000$ qui sont initialement à un taux variable de 2.45%:

Paiement mensuel, augmentation, prêt hypothécaire, hausse des taux

 

Paiement mensuel, augmentation, prêt hypothécaire, hausse des taux

 

Cette hausse porte les prévisions des taux hypothécaires à environ 6,20% pour le début de l'année 2023. Historiquement, cela prend environ 9 mois pour commencer à ressentir les effets de l'augmentation des taux d'intérêt sur le prix des maisons. Ainsi, plusieurs prévoient une baisse du prix des maisons allant jusqu'à 10 % d'ici la fin 2023 de sorte que depuis la fin 2019, ceux qui ont acheté  une maison ont vu les prix moyens des maisons augmenter de 35 % au Canada malgré tout.

 

Le marché immobilier à la hausse, mais le niveau d’endettement aussi...

 

En 2020 et 2021, les faibles taux d'intérêt ont affecté grandement le niveau d'endettement des ménages puisqu'ils en venaient même à négliger la portion des intérêts à payer. Parmi les 35 % des Canadiens qui ont une hypothèque, 20 % d'entre eux se retrouvent dans une situation précaire selon la Banque du Canada, c'est-à-dire un ratio d'endettement qui s'élève à 450 %. Autrement dit, pour chaque dollar de revenu brut gagné, 4,50 $ de dette qui est contracté.

 

Plus de 30 % de ces prêts hypothécaires sont à taux variables, ce qui ajoute au risque. Ainsi, cette volonté de vouloir absolument se procurer un certain type de propriété, peu importe le prix, semble rattraper certains Canadiens qui ont profité du crédit très abordable.

Une belle opportunité d'achat pour les plus patients!

 

Qui dit augmentation des taux d'intérêt, dit une possible diminution de la valeur des maisons. Bien que la portion des intérêts à payer sera plus grande, la surenchère devrait se calmer et par le fait même réduire la surévaluation des maisons. Les prochaines années pourraient être un point d'entrée intéressant pour les premiers acheteurs qui ont vu leur pouvoir d'achat de propriétés immobilières diminuer considérablement en 2020 et 2021.

 

Dois-je acheter maintenant ou attendre?

 

Cette question dépend de plusieurs facteurs tels que votre situation financière, vos objectifs à long terme, votre âge ou vos projets. Avant toute chose, il est important d’effectuer une simulation de crise relative de taux hypothécaire.

Ce processus vous permettra de connaitre votre réelle capacité à payer vos paiements hypothécaires en cas de hausses de taux d’intérêt. Par exemple, cette analyse détermine si vous seriez en mesure de continuer vos paiements malgré une hausse à 3 %, 3,5 %, 4 %, ou même jusqu’à 6 % si vous payez présentement 2,50 % d’intérêts sur votre prêt hypothécaire. Autrement dit, pourriez-vous supporter une augmentation de 250 $ à 1 000 $ par mois de vos paiements hypothécaire? En considérant les pires scénarios avant l’achat d’une maison, vous serez en bien meilleure posture lors des périodes plus difficiles.

C’est pour cela qu’il ne faut pas vous laisser influencer par l'appât du gain ou par un achat émotif. L'achat ou la vente d'une propriété représente, pour plusieurs personnes, le projet d'une vie. Pourquoi devriez-vous précipiter votre décision plutôt que de prendre le temps de planifier le tout et vous assurer de prendre la meilleure décision?

 

Pour obtenir une bonne planification hypothécaire, prenez un rendez-vous ici!

 

 

Les éléments que l'on doit surveiller, mais que l'on ne contrôle pas:

 

Les éléments que l'on doit surveiller et que l'on contrôle:

 

Auteur: Équipe Strateginc

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Sources :

(Graphique inflation)

https://tradingeconomics.com/canada/inflation-cpi

(Données niveau d'endettement)

https://infobref.com/

(Graphique Desjardins)

https://www.linkedin.com/posts/jimmyjean_point-de-vue-immobilier-14-juin-2022-activity-6942456222243590144-ngsY?utm_source=linkedin_share&utm_medium=member_desktop_web

(Données taux directeur)

https://www.bloomberg.com/news/articles/2022-07-13/bank-of-canada-hikes-100-basis-points-in-bid-to-crush-inflation#xj4y7vzkg

Le CELIAPP, c’est quoi ça?

Qu'est-ce que le CELIAPP ?

Lors du budget 7 avril 2022, le gouvernement canadien a proposé d’instaurer le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Voici les grandes lignes mais tenez compte qu’il pourrait y avoir des modifications en cours de route.

 

Quand peut-on ouvrir un compte?

Le gouvernement travaille avec les grandes institutions pour que l’ouverture d’un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété se fasse dès janvier 2023.

 

Comment faire pour ouvrir un CELIAPP?

Le particulier devra être un résident du Canada et être âgé d’au moins 18 ans.

Le particulier ne peut pas avoir vécu dans une propriété qui lui appartenait, selon le cas :

On peut avoir plusieurs CELIAPP mais les limites s’appliquent pour la globalité des comptes.

 

REER, CELI, CELIAPP, RAP

 

 

Comment fonctionnent les cotisations? (Semblable au REER)

Ce nouveau compte offrirait aux éventuels acheteurs d’une première maison la possibilité d’épargner jusqu’à 40 000 $, sous réserve d’un plafond annuel de cotisation de 8 000$. Tel que les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), les cotisations seraient déductibles d’impôt.

Il n’y a pas de test de revenu gagné comme le REER pour calculer les droits de cotisation. Les frais annuels, cependant, ne sont pas cumulatifs ; ils ne s'ajoutent pas à l'espace inutilisé du CELI ou du REER.

Les droits annuels de cotisation inutilisés ne peuvent pas être reportés à une année ultérieure;

Dans le meilleur scénario, le 40 000 $ en dépôt dans le compte serait atteint en début 2027 à la suite de cinq dépôts de 8 000 $, de 2023 à 2027 inclusivement, mais pour cela, ça prend de la liquidité.

La cotisation au CELIAPP peut aussi se faire par un transfert direct d’un REER sans conséquence fiscale, tout en suivant les limites annuelles et cumulatives. Ces transferts ne rétabliraient pas le plafond de vos cotisations à votre REER.

 

La différence entre le RAP et le CELIAPP?

Un couple peut déjà doubler la stratégie du RAP pour atteindre 70 000 $, donc il est logique qu’un couple puisse appliquer la même stratégie en mettant 40 000 $ dans deux comptes CELIAPP séparés. Le couple pourrait accumuler 80 000 $ plus les rendements du compte sans payer d’impôts.

Comment fonctionnent les retraits? (Comme un CELI)

Le particulier peut faire des retraits uniques pour l’achat d’une seule première propriété admissible au cours de sa vie.

La sortie libre d’impôt du CELIAPP n’est possible que si l’achat d’une première propriété admissible se réalise dans les 15 ans suivant l’ouverture du compte. Un particulier est admissible à faire un retrait non imposable relativement à une seule propriété à vie.

Les montants retirés à d’autres fins que l’achat d’une première propriété admissible seraient imposables. L’imposition pourrait être repoussée jusqu’aux quinze ans suivant l’ouverture du compte.

Si les retraits sont faits en respectant les règles établies, les montants retirés ne sont pas imposables.

Par exemple, un particulier ayant cotisé le maximum chaque année, soit 8000$, pourait avoir accumulé une somme de 85 600 $ s’il a obtenu un rendement annuel de 8%.

 

Il n’est pas possible d’effectuer à la fois un retrait CELIAPP et un retrait RAP relativement à l’achat de la même propriété.

 

Après le retrait il se passe quoi?

Après avoir effectué un retrait non imposable pour l’achat d’une propriété, le particulier sera tenu de fermer ses comptes CELIAPP dans les douze mois suivant le premier retrait et n’aura pas le droit d’ouvrir un autre CELIAPP.

 

Si on n’achète pas notre propriété dans le délai de 15 ans, il arrive quoi?

Si vous n’avez pas utilisé les fonds de votre CELIAPP pour l’achat d’une première propriété admissible dans les 15 ans suivant l’ouverture du CELIAPP, ce dernier devra être fermé. Toute épargne inutilisée pourra être transférée à un REER ou à un FERR, ou devra autrement être retirée à titre imposable.

Sans achat de propriété, il est possible de transférer les fonds d’un CELIAPP à un REER (en tout temps avant d’avoir 71 ans) ou dans un FERR. Les transferts au REER ou au FERR permettent de reporter l’imposition sans aucune incidence négative sur les droits de cotisation au REER disponibles. Les montants au moment de retrait seraient imposés de la même façon qu’un REER ou un FERR

.

Qu’advient-il du régime d’accession à la propriété (RAP)?

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet aux épargnants de retirer jusqu’à 35 000 $ d’un REER en vue d’acheter une habitation sans avoir à payer d’impôt sur le retrait. Le RAP reste disponible selon les règles existantes. En revanche, vous allez devoir choisir entre le RAP et le CELIAPP.

 

Est-ce qu’il vaut mieux choisir le RAP ou le CELIAPP?

Si on veut acheter entre 2023-2027, le RAP actuel permet une somme plus élevée que le CELIAPP.

Si on veut acheter après 2027, le CELIAPP sera un incontournable.

 

Il y a encore beaucoup de questionnements à propos du CELLIAPP

 

Voici quelques éléments de planification du CELIAPP qui pourront être utilisés.

 

 

Il est clair que pour les gens plus fortunés il y aura des stratégies fiscales à utiliser pour avoir droit à des déductions alléchantes.

 

Si vous voulez optimiser de vos finances, n’hésitez pas à nous contacter!

Auteur: Philip Boivin

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Source :

https://www.conseiller.ca/nouvelles/economie/apprenez-en-plus-sur-le-celiapp/

https://www.finance-investissement.com/zone-experts_/martin-dupras/le-nouveau-celiapp-que-sait-on-a-ce-moment-ci/

https://bjc.ca/budget-federal-2022-quelques-economies-dimpots-pour-les-entreprises-et-les-particuliers-2/

Comment accumuler des liquidités tout en étant protégé?

Comment accumuler des liquidités tout en étant protégé?

 

 

Économie, Liquidité

 

 

Comme plusieurs spécialistes, nous pensons que l’assurance vie demeure un outil financier très mal connu et malheureusement trop peu utilisé. Pourtant, outre son utilité lors d’un décès, elle peut servir à mieux gérer l’impôt ainsi qu’à obtenir un avantage fiscal considérable. 

Les titulaires de ces polices d’assurance peuvent non seulement être couverts en cas de décès, mais également bénéficier d’une portion « investissement » à l’intérieur même de la police, nommée valeur de rachat. 

 

Titre à revenus fixes, Placements, Épargnes, Espèces

 

C’est quoi la valeur de rachat? 

La valeur de rachat, c’est de l’argent qui s’accumule dans une police d’assurance vie avec participation. Les propriétaires de la police peuvent utiliser cette liquidité afin d’accroître leur revenu à la retraite ou pour toute autre dépense imprévue. Contrairement à un placement ordinaire, dont le rendement est imposé directement, la croissance des liquidités à l’intérieur d’une police d’assurance vie s’effectue à l’abri de l’impôt. L’augmentation de cette valeur au comptant n’est pas imposable sur le revenu des particuliers tant que les liquidités restent dans la police. 

Les personnes ayant des actifs importants ainsi que plusieurs retraités apprécient les produits avec participation, qui est synonyme d’assurance ayant une valeur de rachat. Ceux-ci leur permettent d’être couverts adéquatement. S’ils n’ont pas besoin de ces sommes, l’assuré pourra léguer le capital-décès sans impôt à leurs héritiers. C’est une bonne façon d’enrichir sa succession.  

Si leur situation l’exige, les assurés peuvent exercer leur droit de rachat et aller chercher des liquidités qui correspondent à leur montant de la valeur de rachat. Les retraits de la valeur de rachat sont imposables. Cependant, si la totalité de la valeur de rachat est sortie, l’assuré ne sera plus couvert. 

Nous vous suggérons fortement de discuter avec un conseiller en sécurité financière avant de procéder à de telles transactions afin d’en comprendre l’impact.  

Les polices d’assurance vie sont également un outil qui permet à ses titulaires de se protéger vis-à-vis des créanciers. Parce qu’elles désignent un bénéficiaire, le montant de l’assurance vie est donc exclu de la valeur de la succession, ce qui le rend inaccessible aux créanciers. Comme lors d’un emprunt ou d’un retrait de la police d’assurance, il est préférable de parler avec un conseiller en sécurité financière afin de connaître la meilleure méthode de retirer l’argent de manière efficace. 

Nous sommes donc fermement convaincus qu’une assurance vie accumulant une valeur de rachat (liquidité) est grandement avantageuse aussi bien pour les clients que pour leurs bénéficiaires, et ce, pour ces trois raisons principales : 

 

Placements, Assurances, Biens immobiliers, Entreprise

Auteur: Pascal Dion
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Nos conseillers sont présentement situés sur la Rive-Sud de Montréal à Saint-Bruno-de-Montarville. Nous desservons  nos clients de partout au Québec plus précisément les villes ci-dessous: Longueuil, Brossard, Saint-Hubert, Saint-Bruno-de-Montarville Sainte-Julie, Beloeil, Boucherville, Chambly, Montréal, la Prairie, Québec, Gatineau et d'autres villes du Québec.

L'assurance vie en affaires

L'assurance vie en affaires

 

Un de vos associés décède… que ferez-vous?

 

Lorsqu’une convention entre actionnaires est effective, un plan de rachat d’actions doit être prévu en cas de décès de l’un d’eux. Si un tel plan n’est pas mis en place, les actions seront transférées à la succession et, advenant l’impossibilité de rachat, elles évolueraient avec les héritiers du défunt. Il est donc conseillé de consulter un spécialiste juridique afin d’être en pleine connaissance des options qui s’offrent à vous et d’être bien informé des conséquences de ne pas avoir de convention. Si vous prévoyez, dans votre convention d’actionnaires, que les actions peuvent être rachetables par l’un des associés (vous incluant), il est essentiel de provisionner votre convention par une assurance vie, puisqu’elle vous permettra de racheter les parts du défunt et d’ainsi garder un meilleur contrôle de l’entreprise. En affaires, les besoins d’assurance sont complexes. C’est pourquoi il est important que vous consultiez un conseiller en sécurité financière afin de vous assurer d’être couvert convenablement selon votre situation.

 

Affaires, travail d'équipe

Auriez-vous les moyens de perdre l’un de vos meilleurs employés?

 

Être confronté à la perte d’un de vos employés clés peut vous obliger à prendre des décisions dont vous auriez peut-être pu vous passer! Un de nos clients s’est vu placé dans une telle situation lorsqu’un de ses employés, très important pour l’entreprise, est décédé soudainement. Notre client avait mis de grands espoirs dans cet employé et lui destinait de nombreux projets ; en fait, il voulait en faire sa relève. À 68 ans, il ne s’attendait pas à devoir se trouver un nouveau dauphin ni à recommencer à travailler à temps plein.

Une personne clé est effectivement très précieuse pour un entrepreneur, car elle détient souvent certaines connaissances particulières, un savoir-faire, un talent, ou encore, une réputation qui permettent à l’entreprise de croître, voire de perdurer si elle reprend le flambeau. Un autre de nos clients a quant à lui été forcé, par l’un de ses créanciers, de liquider certains actifs de sa société afin de rembourser un prêt à la suite du décès d’un employé clé. C’est pourquoi le décès de ce type de personne pourrait entraîner d’importantes pertes pour votre entreprise.

Outre les inconvénients immédiats de la perte d’un employé clé, certains frais peuvent être engendrés, tels ceux liés à l’embauche d’un nouvel employé qui remplacerait les compétences perdues, au coût des formations supplémentaires devant être données à un employé déjà existant, voire à l’embauche d’un spécialiste en recrutement afin de trouver une nouvelle personne ayant les mêmes aptitudes que le défunt.

Ainsi, s’il y a au sein de votre entreprise certaines personnes clés dont le décès pourrait causer d’importants impacts financiers, nous vous recommandons de souscrire à une assurance vie sur la tête de ces employés afin d’être préparé si jamais le pire survenait.

Nul n’est à l’abri d’imprévus. Vous assurez votre voiture, votre téléviseur, votre ordinateur. Si vous perdiez le quart de votre revenu après le décès de l’un de vos employés, seriez-vous en mesure de garder vos biens, votre mode de vie actuel?

 

En résumé, voici quelques indicateurs (Red flag) qui devraient vous faire réfléchir sur vos besoins en assurance vie.

 

  1. Convention entre actionnaires devrait rimer avec le bon montant de protection.
  2. L'actionnariat dans l'entreprise change? Raison de plus pour faire une révision.
  3. Vous partez en affaires avec un associé, prenez le temps de consulter un conseiller financier pour évaluer vos besoins.

 

Auteur: Pascal Dion

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Votre guide REER 2022

Votre guide REER 2022

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Ce guide vise à vous renseigner sur le régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Qu’est-ce qu’un régime « enregistré »? Un compte ou un régime enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) permet aux placements de fructifier avec un report de l’imposition.

REEE, REER, FERR, CELI, REEI, Régime enregistré

 

L’histoire du REER

Il y a environ 60 ans, le gouvernement fédéral a créé le REER afin d’inciter les Canadiens à planifier et investir en vue de leur retraite au lieu de se fier uniquement sur les régimes de pension de l’État. Le gouvernement a fait évoluer le REER au cours des 60 dernières années pour inciter davantage les gens à investir pour la retraite. Le REER offre une bonne possibilité d’épargne et vient compléter la pension de la sécurité de la vieillesse (PSV) et le Régime des rentes du Québec (RRQ). À moins que votre employeur vous offre un régime de retraite d’entreprise généreux, vous aurez besoin de vous fier à d’autres sources de revenus que seulement les pensions du gouvernement (RRQ et PSV).

 

L'histoire du REER, Regime de pension

 

Les principaux avantages d’un REER

  1. Les placements dans un REER fructifient à l’abri d’impôt tant et aussi longtemps qu’ils demeurent dans le régime.
  2. Les cotisations que vous faites sont déductibles de votre revenu.

 

Confirmez votre limite de cotisation au REER pour ne pas payer de pénalités

Vous pouvez contribuer jusqu’à 18 % de votre revenu gagné, jusqu’à un maximum de 27 830 $ pour l’année fiscale 2021 (moins le facteur d’équivalence du régime de retraite de votre employeur) ainsi que les droits de cotisation REER inutilisés reportés chaque année. Pour 2022 le plafond des cotisations est de 29 120 $. Vous pouvez aller voir le plafond de votre REER sur le site l’ARC. L’ARC indique le montant que vous pouvez cotiser à un REER pour l’année en cours.

 

Comment faire fructifier son compte REER?

 

  1. Cotisez fréquemment

Évitez d’attendre jusqu’à la date limite (du 1er mars 2022) pour cotiser à votre REER. L’un des avantages du REER est qu’il permet à vos placements de gagner de la valeur à l’abri de l’impôt, ce qui signifie qu’investir de façon régulière comporte des avantages considérables. Il est vrai que si vous avez besoin de réduire votre revenu imposable de l’année 2021, vous pouvez cotiser à votre REER pour aller chercher des remboursements d’impôt et maximiser les crédits et les allocations. Il est conseillé de programmer des prélèvements automatiques qui échelonnent vos cotisations dans le temps et vous procurent potentiellement de meilleurs rendements à long terme. Il est prouvé que programmer un prélèvement automatique est moins contraignant que d’épargner un gros montant en une seule fois.

 

  1. Avez-vous pensé au REER de conjoint?

Les REER de conjoint sont normalement utilisés pour fractionner le revenu à la retraite. Si vous avez un revenu plus élevé que celui de votre conjoint(e), vous pouvez cotiser à son REER, mais demander la déduction pour vous. Le total de vos cotisations (à votre régime et à celui de votre conjoint(e)) est assujetti à votre limite de cotisation et non à celle de votre conjointe. Selon l’ARC, les retraits provenant d’un tel REER seront imposés entre les mains de votre conjoint(e) plutôt qu’entre les vôtres, à condition que le(la) conjoint(e) cotisant(e) n’ait pas effectué de cotisation l’année du retrait ainsi que les deux années précédentes.

 

Quel est le résultat de cotiser au REER de conjoint?

 

Ainsi, vous profiterez du taux d’imposition moins élevé de votre conjoint(e) à la retraite, tout en réduisant vos propres impôts à payer au cours de vos années d’activité.

 

Quelques cas où le REER de conjoint est utile :

 

Qu’est-ce que le « revenu gagné » qui influence votre limite de cotisation?

Selon Raymond Chabot, le revenu gagné inclut les revenus d’emploi, le revenu d’un travail indépendant ou d’entreprise, le revenu de location net, les indemnités d’invalidités et la pension alimentaire imposable encaissée.

Les montants à déduire dans le revenu gagné sont les dépenses d’emploi, la perte d’entreprise, perte de location d’un bien immeuble, les cotisations syndicales et professionnelles et les pensions alimentaires déductibles.

Le revenu gagné exclut tous les revenus de placements à l’exception des revenus locatifs, les prestations de retraite, les allocations de retraite et paiements imposables reçus d’un RPDB, les prestations consécutives au décès et les sommes reçues d’un REER et d’un FERR.

 

Que se passe-t-il si je cotise au-delà du plafond?

Dès que vous cotisez plus de 2 000 $ à votre limite, les cotisations excédentaires sont assujetties à une pénalité fiscale mensuelle de 1 % jusqu’à leur retrait ou à l’acquisition de nouveaux droits de cotisation suffisants.

 

Puis-je retirer de l’argent de mon REER?

Vous pouvez effectuer des retraits dans votre REER à n’importe quel moment, mais il faut prendre en compte que vos retraits seront inclus dans vos revenus à titre de revenu ordinaire intégralement imposable. Le gouvernement offre deux programmes vous permettant de retirer de l’argent de votre REER sans devoir payer d’impôt, à condition de reconstituer votre épargne :

 

 

Est-ce que le REER arrive à échéance?

Vous devez changer votre REER avant la fin de l’année de vos 71 ans. Normalement, vos avoirs qui sont dans votre REER vont être transférés dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Vous pouvez d’ailleurs le faire en tout temps. Il est important que vous choisissiez de transformer votre REER en FERR ou en rente afin que votre institution financière qui détient votre REER ne liquide pas votre compte et vous envoie le produit, diminué de la retenue d’impôt exigible. Dans un tel cas, la valeur totale de votre REER serait ajoutée à votre revenu pour l’année en question. Il ne tient qu’à vous et à votre conseiller d’éviter une facture fiscale importante à la fin de l’année.

 

Votre conseiller peut vous accompagner! Un conseiller peut vous recommander des placements selon votre tolérance de risque ou des stratégies pour cotiser à votre REER et REER de conjoint.

 

Auteur: Philip Boivin

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Qu’est-ce qui convient le mieux à vos besoins : le REER ou le CELI?

La première question à vous poser, c’est de combien de temps vous disposez. La notion de temps en placement est primordiale puisque c’est elle qui vous guidera vers le régime de placement le plus approprié pour vous. Ensuite, il faut se poser comme question quels sont les projets que vous voulez réaliser. À quoi vont servir les montants que vous voulez épargner?   

 

Le REER (Régime enregistré d’épargne-retraite)

Si vous choisissez d’investir dans un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) afin d’utiliser ces actifs pour votre retraite, vous devez réfléchir au montant d’argent dont vous aurez besoin. Si vous retirez un montant imposable de votre REER, vous gaspillerez l’espace de contribution qui est déjà limité dans ce régime. Le REER est principalement utilisé pour des horizons à long terme et ne devrait en aucun cas être utilisé comme un fonds d’urgence. De façon générale, le REER est l’outil favorisé par les gens ayant un taux d’imposition élevé. Plus votre revenu est élevé, plus le REER devient un outil avantageux puisque votre remboursement d’impôt à la suite d’une contribution sera beaucoup plus important étant donné votre taux d’imposition. Cependant, si votre taux d’imposition actuel risque d’être moins élevé que pendant votre retraite, l’économie d’impôt réalisée sera moindre, c’est pourquoi vous devriez plutôt privilégier le CELI.  Nous dirons même qu’avec un revenu imposable de moins de 48 000 $, les structures fiscales canadiennes ne favorisent pas l’accumulation de REER pour ces salariés, car à la retraite plusieurs crédits d’impôt seront perdus si vous n’avez pas un plan de décaissement efficace.  

 

Êtes-vous parents?

maisonSi vous avez des enfants, le calcul de votre taux d’imposition ne se résume pas simplement à vérifier la table d’impôt actuelle. Vous devez également jeter un coup d’œil à vos allocations familiales provenant du gouvernement provincial et les allocations canadiennes pour enfant provenant du gouvernement fédéral.

Ses montants sont modulés en fonction du revenu familial net des parents et calculés au moment de faire votre déclaration d’impôt. Le revenu net familial est équivalent aux revenus gagnés au cours de l'année (salaires, revenus de location moins les dépenses admissibles, rente de retraite, intérêts, dividendes, etc.), moins les déductions permises. Ainsi, une contribution au REER aura pour effet de réduire votre revenu net familial et vous permettra d’avoir des allocations plus élevées.

Au fédéral, le revenu net familial est l'addition de la ligne 236 de votre déclaration fiscale et de celle de votre conjoint. Au provincial, le revenu net familial est somme de la ligne 275 des deux déclarations de revenus de votre revenu familial. Une autre question qu’il faut se poser est le type de garderie auxquelles vous envoyez votre enfant. Il existe deux types de garderies; le service de garde subventionné comme les centres de la petite enfance (CPE) et les services de garde non subventionnés.  

 

Service de garde subventionné

La contribution quotidienne à un service de garde subventionné est indexée annuellement, au 1er janvier. Ainsi, tous les parents paient un tarif réduit unique de 8,50 $ en 2021 et de 8.70$ par jour à compter du 1er janvier 2022.

 

Service de garde non subventionné

Les parents dont les enfants fréquentent un service de garde non subventionné ont droit à un crédit d’impôt remboursable pour frais de garde d’enfants. Ce crédit équivaut à un pourcentage qui varie de 78 % à 67 % des frais de garde admissibles payés, selon le revenu familial. Donc, si des cotisations au REER sont faites, cela permet de réduire le revenu net familial et d’avoir un crédit d’impôt plus élevé.

C’est pourquoi le REER peut être grandement efficace dans ces situations, car en réduisant votre revenu net familial imposable vous pourriez être bénéficier d’allocation et de crédits d’impôt plus élevé. Une planification stratégique pourrait vous permettre d’obtenir une situation financière efficiente selon votre situation personnelle. Il est aussi intéressant d’inclure le régime enregistré d’épargne-études (REEE) dans les stratégies pour aller chercher des subventions supplémentaires.  

 

Le CELI (compte d’épargne libre d’impôt)

Le CELI, quant à lui, devrait être favorisé par des gens à revenu plus faible, retraité sans espace REER et de jeunes adultes. En effet, si vous avez un revenu plus faible ou bien que vous soyez en commencement de carrière, il est préférable d’attendre avant de contribuer à vos REER. Le CELI est donc l’alternative idéale puisqu’il vous permettra d’épargner à l’abri de l’impôt. Par la suite, lorsque vos revenus augmenteront, vous pourrez transférer le montant accumulé de votre CELI à votre REER. Le CELI devient complémentaire au REER puisque vous pourrez y réinvestir votre remboursement d’impôt pour donner suite à votre contribution REER. Pour l’année 2022 vous aurez droit de cotiser un autre 6000$, donc une personne née avant 1991 et qui n’a pas cotisé à son CELI peut mettre en 2022 une limite de 81 500$. Nous voyons qu’avec les années le CELI devient une option de plus en plus attrayante pour les particuliers. Le CELI est l’outil idéal afin d’économiser, et ainsi obtenir un rendement à l’abri de l’impôt. C’est pourquoi tous les professionnels en finance vous conseilleront de l’utiliser comme fonds d’urgence puisque les retraits sont non imposables et n’engendrent aucun impact fiscal. En résumé, chaque situation est différente, c’est pourquoi qu’il est toujours intéressant d’évaluer sa situation avant de mettre de l’argent dans un des comptes pour épargner.  

Si vous voulez passer à l'action et investir selon vos objectifs, cliquez ici.

Auteur: Pascal Dion

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Faire le bon choix d'assurance prêt pour un propriétaire d’entreprise

Planification financière

Peu importe la phase, dans laquelle se trouve un propriétaire d’entreprise, le choix de ses assurances, bien que souvent faites rapidement, pourrait lui permettre de réaliser d’importantes économies son vivant ou à ses héritiers à son décès.

Vous voulez couvrir, par une assurance vie, un prêt que vous aurez effectué chez un prêteur? Vous pourrez choisir entre une assurance prêt de l’institution financière et une assurance vie individuelle.

 

Assurance prêt propriétaire entreprise

 

L’assurance prêt d’entreprise

L’assurance prêt permet de rembourser le solde assuré de votre prêt, advenant votre décès. Dans ce type de couverture, vous êtes l’assuré, votre entreprise paie la prime, et l’institution financière sera propriétaire et bénéficiaire de l’assurance prêt. Dans la plupart des cas, peu d’exigences médicales vous seront imposées, car, très souvent, l’assurabilité sera vérifiée à votre décès.

 

L’assurance vie individuelle dans votre entreprise

1) L’assurance vie individuelle est bien différente. Vous pourrez opter pour une couverture temporaire, permanente, ou encore vie universelle. Ces couvertures comportent des avantages, mais avant d’être sûr qu’une compagnie acceptera de vous assurer, vous devrez répondre à des exigences médicales assez rigoureuses.

2) Dans le même ordre d’idées, lorsqu’une compagnie détient une police d’assurance vie, le capital assuré sera versé libre d’impôts aux héritiers par le biais du compte de dividendes en capital. Lorsque le capital décès est versé, ce montant au complet y compris les valeurs de rachat (moins le prix de base rajusté de la police) sera inclus dans le compte de dividendes en capital et il pourra ainsi être versé libre d’impôts. Votre succession pourra alors décider de la gestion des sommes reçues, s’assurer de la continuité de l’entreprise et d’avoir les ressources financières adéquates pour pouvoir embaucher le personnel nécessaire à la poursuite de l’entreprise.

3) En plus du choix de couverture, de la création du compte de dividendes en capital au décès vous pourriez profiter de l’avantage du compte de capitalisation au sein des assurances avec participation ou de vie universelle qui dans le cadre d’une bonne planification financière devient un excellent outil d’accumulation et de diversification.

Comme chef d’entreprise, s’offrir une couverture adéquate demande du temps. Faire de mauvais choix pourrait ne pas donner les résultats optimaux, pour vous et votre famille. Une couverture individuelle au sein de votre entreprise pourrait vous procurer de nombreux avantages.

Si vous voulez passer à l'action et avoir un plan pour votre entreprise, cliquez ici.

Auteur: Pascal Dion

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Diversifier ne veut pas dire s’éparpiller!

À titre de gens d’affaires la consolidation de vos placements peut vous rapporter des avantages importants.

 

Avant de nous rencontrer, les gens d’affaires se demandent comment comprendre aisément leurs finances personnelles. Ils doivent tout d’abord savoir répondre à une première question : possédez-vous plusieurs fonds de placements, que ce soit des REER, des FERR, des placements hors REER voire même des CELI dans différentes institutions financières?

Vous pensez peut-être avoir diversifié vos placements en ayant suivi cette méthode. Pourtant, lorsque vous les dispersez, personne ne connaît vraiment l’ensemble des placements et la manière dont ils cadrent avec vos objectifs et plans futurs. À l’occasion de la révision de votre programme de sécurité financière, vous devriez considérer les avantages que comporte le fait de travailler avec un seul conseiller en sécurité financière et représentant en épargne collective, et opter pour une approche globale.

Une telle stratégie vous permet de coordonner vos opérations en fonction de l’atteinte de vos objectifs et vous procure en plus de nombreux avantages :

 

  1. Vous recevrez un seul relevé consolidé.

Le transfert de tous vos placements dans un seul régime vous simplifie la vie puisqu’un seul relevé facilite le suivi de votre compte.

 

  1. Vous évitez une diversification excessive.

Les investisseurs qui détiennent de nombreux régimes possèdent souvent un très grand nombre de placements. Grâce à un régime consolidé, vous êtes en mesure d’avoir une perspective globale. Ainsi, vous et votre conseiller en sécurité financière pouvez évaluer adéquatement le risque lié à vos avoirs de retraite et les transférer dans un portefeuille conçu en fonction de votre niveau de tolérance au risque.

 

  1. Vous bénéficiez d’une souplesse maximale en simplifiant votre structure financière.

Si des rajustements s’imposent à l’égard des placements, le fait de consulter un seul conseiller en sécurité financière pourrait vous assurer un service très rapide, simple et plus efficace.

 

  1. Vous prévenez les tracas administratifs.

Certaines compagnies fixent des exigences quant au solde minimal. Vous évitez ce problème en détenant tout votre actif de retraite à une seule place.

 

  1. Vous avez droit à un service et à des conseils personnalisés sur la sécurité financière.

Les clients ont souvent l’impression d’être laissés pour compte ou confrontés à des conseils contradictoires en matière de sécurité financière. Si vous faites affaire avec un seul conseiller en sécurité financière et représentant en épargne collective à qui vous faites pleinement confiance, vous ne risquez pas de vivre de telles frustrations.

 

  1. Vous pourriez profiter de frais de gestion moins élevés

Les clients considèrent souvent qu’ils paient trop de frais et souhaiteraient que ceux-ci soient moindres. En consolidant vos actifs, vous pourrez discuter de ces options avec votre conseiller, car il est possible de négocier les frais de gestion lorsque vous avez atteint des volumes de placement minimaux.

 

Auteur: Pascal Dion

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Pourquoi les prix augmentent-ils autant durant la pandémie?

Un peu d’histoire financière

Comment discuter de l’inflation sans effleurer l’hyperinflation encourue par l’Allemagne et le Zimbabwe!

Qui aurait pensé que brûler son argent pour générer un feu est plus rentable qu’acheter du bois? Pourtant, cet étrange phénomène a été vécu en 1922 en Allemagne. En effet, les ouvriers étaient en grève et l’Allemagne continuait à imprimer des billets. Cela a produit une augmentation des prix de 16 580 000 % en 1923.

Si vous pensiez que l’hyperinflation de l’Allemagne est démesurée, vous n’avez jamais entendu parler de celle du Zimbabwe!

En novembre 2008, l’argent du Zimbabwe a atteint une hausse de 79 600 000 000 %. Pour vous donner une idée, la banque du Zimbabwe imprimait des billets de 100 mille-milliards de dollars. Dû à la faible production de ce pays, les produits se faisaient rares et les prix augmentaient quotidiennement.

 

zimbabwe hyperinflation trillion dollars

 

Qu’est-ce qu’est l’inflation?

 

L’inflation correspond à l’augmentation du coût des biens pour le consommateur moyen.

C’est-à-dire, si le prix du pain augmente de 1 $ à 1,10 $, l’inflation est de 10 %.

 

inflation

 

Cependant, le calcul de l’inflation est un peu plus complexe et c’est grâce à l’indice des prix à la consommation qu’il peut être calculé. Cet indice est une mesure qui examine la moyenne pondérée des prix d'un panier de biens et services de consommation, comme le transport, la nourriture et les soins médicaux.

Il est calculé en prenant les changements de prix pour chaque article dans le panier de marchandises prédéterminées et en faisant la moyenne des prix. Les variations de cet indice sont utilisées pour évaluer les variations de prix associées au coût de la vie.

L'indice du prix à la consommation est l'une des statistiques les plus fréquemment utilisées pour identifier les périodes d'inflation ou de déflation.

 

Qu’est-ce qui cause l’inflation?

 

Les causes de l’inflation sont multiples et variées comme vous l’avez remarqué avec l’hyperinflation de l’Allemagne et du Zimbabwe. Voici les 4 principales causes de l’inflation selon Gestion de Placement TD :

 

Lorsque l’offre diminue pour des biens de consommation, la demande surpasse l’offre et un débalancement se produit. Ce changement crée une augmentation des prix. Par exemple, si vous êtes le seul à vouloir acheter un vélo, le prix reste stable et vous pouvez le négocier à la baisse. Cependant, si vous êtes plusieurs à vouloir acheter le même vélo, le prix va augmenter comme vous êtes prêts à surenchérir.

 

La quantité d’argent détenue par la population influence les prix. Si chacun détient plus d’argent pour les mêmes produits, vous êtes prêts à payer plus cher et les prix augmentent. L’injection d’argent dans l’économie que vous observez par les gouvernements favorise l’augmentation de la masse monétaire, ce qui peut influencer le phénomène de l’inflation à la hausse.

 

Lorsque les prix augmentent au sein de nos partenaires économiques, l’économie canadienne subit cette pression. La majorité des entreprises canadiennes importent des matières premières d’autres pays. Lorsque leurs coûts pour fabriquer un produit augmentent, ils n’auront guère le choix d’augmenter leurs prix de vente.

 

Les banques centrales ont le pouvoir d’influencer la croissance de l’inflation. La banque du Canada vise un taux d’inflation moyen de 2 % par année. Afin d’atteindre cet objectif, ils augmentent et baissent leur taux directeur. Ce taux influence directement les banques et par la suite la population. Lorsque le taux directeur augmente, les banques institutionnelles montent leurs taux d’intérêt et la population emprunte moins. Lorsque la population détient moins d’argent, les prix subissent moins de pression et la croissance de l’inflation diminue.

 

 

Les effets de l’inflation sur notre vie

 

L’inflation se manifeste dans notre quotidien. La pandémie a bouleversé notre économie et vous observez aujourd’hui plusieurs phénomènes étranges comme la montée du prix du bois.

Le prix du bois est 40 % plus cher qu’il y a un mois et 3 fois plus cher qu’il y a un an. Cette forte demande est expliquée par le fait que la population a économisé pendant la pandémie et qu’elle était restreinte sur ses possibilités de dépenses.

Par exemple, la plupart des familles qui vont en voyage dans le sud à Noël ont annulé leurs plans dû à la pandémie. Ce surplus d’argent fait en sorte que les familles propriétaires d’une maison ou d’un chalet effectuent des rénovations. Selon le conseil de l’industrie forestière du Québec « Pas moins de deux Québécois sur trois qui sont propriétaires d’un chalet ou d’une maison, ont fait des rénovations ».

Cet engouement pour le bois oblige certaines compagnies à utiliser d’autres matériaux alternatifs ou des matériaux recyclés. Par ailleurs, plusieurs consommateurs repoussent leur rénovation en attendant que le prix redescende.

Vous avez sûrement remarqué l’augmentation des prix des maisons comme nous l’avons mentionné dans notre podcast sur le marché immobilier : (https://anchor.fm/lesstrateges).

La forte demande et l’augmentation des prix des matériaux de construction ont fait grimper les prix des maisons.

 

Impacts sur les entreprises

 

En contexte de pandémie, l’augmentation des prix dans différents secteurs a contribué à l’augmentation des marges bénéficiaires de plusieurs entreprises. Cela est dû au fait que certaines entreprises, selon leur secteur, peuvent vendre des biens et services plus chers et que leurs coûts de production n’augmentent pas autant. Cependant, les revenus de plusieurs entreprises ont diminué durant la pandémie.

Aussi, plus d’investisseurs ont placé leur argent dans des actions en raison du faible taux d’intérêt. Cela a fait augmenter le prix des actions en raison de l’augmentation de la demande, mais les ventes des entreprises ont diminué. Les ratios comme le ratio cours bénéfice (C/B) ont fortement augmenté ce qui fait que la valorisation des entreprises est élevée. La Fed (Federal Reserve System) s’inquiète d’un potentiel recul des prix des actions.

Pourtant, si votre argent ne fluctue pas autant que l’inflation, votre pouvoir d’achat diminue. C’est pourquoi il est important d’investir son argent afin de générer un retour sur investissement qui égale ou surpasse l’inflation.

 

 

Comment se protéger contre l’inflation?

 

L’inflation n’est pas votre amie lorsque vous détenez de l’argent liquide. Comment pouvez-vous vous protéger contre l’inflation? Voici les 4 meilleurs placements pour vous protéger face à l’inflation :

 

Réputé meilleure protection contre l'inflation, il évolue de manière contrecyclique. Son prix augmente lorsque les marchés boursiers diminuent. C'est un investissement intéressant pour modérer la baisse lorsque les taux d’intérêt diminuent pour les obligations.

 

Un placement qui suit l'inflation: Les prix de l'immobilier eux-mêmes pourront baisser durant les mois de crise à venir, offrant des opportunités d'achats inespérées. Ces corrections ne devraient être que temporaires et la hausse régulière des prix devrait reprendre, valorisant donc un investissement effectué au bon moment. La reprise probable de l'inflation en fait donc un placement avec de très bons rendements pour les années futures.

 

Par exemple investir dans des compagnies défensives comme Alimentation Couche-Tard ou dans le secteur de l'énergie et alimentaires. Vous pouvez dégager des rendements en sélectionnant des actions plus risquées. Toutefois, cela s'adresse aux investisseurs avancés qui sont capables de lire les potentialités des entreprises à leur juste mesure. L’investissement en action le plus sûr est de passer par des fonds en actions qui vous assureront un bon niveau de dividendes et de rendement.

 

D'autres actifs davantage liés à l'économie réelle sont dits "décorrélés". Les variations économiques ne les affectent pas en raison de leur valeur intrinsèque qui suit l’inflation. Cet investissement prend de la valeur lorsque la demande en terrain de la région augmente.

 

Auteur: Philip Boivin

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Source
https://www.citeco.fr/10000-years-history-economics/contemporary-world/hyperinflation-in-zimbabwe
M.Sodhi, Gestion de Placement TD Inc.
https://www.lesaffaires.com/secteurs-d-activite/immobilier/les-prix-du-bois-atteignent-des-records/624857
https://www.boursorama.com/patrimoine/fiches-pratiques/les-cinq-meilleurs-placements-pour-faire-face-a-l-inflation-76ad9b37e74cb7aba238d7402074479c

Six façons pour les conseillers d’ajouter de la valeur

Services financiers

En tant que conseillers financiers, nous avons souvent la pensée magique que tous nos clients savent ce que nous pouvons faire pour eux. Clairement, nous avons tort! Combien de fois cela nous est-il arrivé de nous faire dire : «Je n’étais pas au courant que ton cabinet de services financiers pouvait m’aider sur tel aspect de ma planification financière. »

Au fil des années, nous nous rendons compte que nous devons gérer les attentes de nos clients de façon à ajouter de la valeur à notre pratique.

Avec la multiplication des options d’investissement, plusieurs investisseurs remettent en question l’approche traditionnelle du conseil.

Voici six avantages à travailler avec un conseiller du Groupe financier Stratéginc.

 

1.Vue à 360 degrés

 

L’objectif du conseiller est d’offrir une vue complète de la situation financière des investisseurs, comprenant :

À l’aide de ces informations, nous sommes en mesure de créer un plan financier personnalisé. En fait, nous permettons à nos clients de considérablement changer l’évolution de leur épargne. Selon une étude, les investisseurs qui bénéficient de conseils accumulent 3,9 fois plus d’actifs après 15 ans que ceux qui n’en bénéficient pas.1 L’étude mentionne également qu’adopter une discipline financière fait en sorte que l’on épargne davantage, et c’est la clé pour améliorer la valeur de ses actifs et garder le cap sur ses objectifs. Aussi, le taux d’épargne de ceux qui font affaire avec un conseiller grimpe à 10,8 % comparativement à 6,7 % pour ceux qui n’ont pas de conseiller.

Grâce à un partenariat de confiance,  les investisseurs adaptent leur plan aux changements qui se produisent dans leur vie, avec l’aide de leur conseiller.

 

2.Conseils d’investissement

 

Nos conseillers aident les investisseurs à définir la combinaison de placements adaptés à leurs objectifs, à leur horizon, à leur situation personnelle et corporative et à leur tolérance au risque.

 

3.Gestion des émotions

 

Quand les marchés sont volatils, il est normal que les investisseurs s’inquiètent de l’impact des fluctuations sur leurs placements. Lors de périodes plus difficiles, le conseiller possède l’expertise pour éviter les décisions précipitées et tenir le cap, ainsi que mettre les nouvelles économiques en perspectives. Les investisseurs guidés par leurs émotions risquent de vendre des actifs à bas prix, ce qui peut réduire le rendement à long terme. Les épisodes turbulents ne durent qu’un temps et les marchés repartent tôt ou tard à la hausse.

De plus, nos conseillers peuvent aider les investisseurs à maintenir leur discipline de placement, un facteur clé de la croissance de leur patrimoine.

 

4.Approche-conseil globale

 

Au-delà de leur mission de donner des conseils personnalisés et d’offrir des solutions de placement, nos conseillers collaborent souvent avec d’autres professionnels, comme des comptables professionnels agréés, des spécialistes de la planification successorale, des avocats ou des fiscalistes, pour optimiser votre situation.

 

5.Investissement à long terme

 

En matière de conseil, les investisseurs peuvent s’inspirer de la célèbre citation de Warren Buffet : « Le prix, c’est ce que vous payez. La valeur, c’est ce que vous obtenez. » Les honoraires qu’ils paient pour bénéficier des conseils d’experts constituent un investissement pour atteindre leurs objectifs à long terme. Notre équipe chez Groupe financier Stratéginc aide les investisseurs à faire croître leur patrimoine et à préserver une tranquillité d’esprit, quelles que soient les conditions des marchés.

 

6.Bien-être

 

Votre conseiller est votre partenaire financier. Il répond à vos questions et vous aide à comprendre comment les placements peuvent vous rapprocher de vos objectifs. Ses conseils professionnels jouent un rôle déterminant en vous donnant confiance en votre plan et en vous procurant un sentiment de bien-être à l’égard de vos finances. Selon un sondage de BlackRock, 76 % des investisseurs qui font affaire avec un conseiller disent ressentir un sentiment de bien-être.2

 

Votre conseiller financier peut jouer un rôle important dans la réalisation de vos objectifs, et vous aider à les faire évoluer, tout au long de votre vie. Son vaste éventail de connaissances et de services peut faire une différence pour vous. N’hésitez pas à lui en parler!

 

Auteur: Pascal Dion

 

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Source

1.The Gamma Factor and the value of Financial Advice, Claude Montmarquette et Nathalie Viennot-Briot, 2016

2.Source : Sondage mondial BlackRock « Le pouls des investisseurs », 2019.