Lorsqu’on achète une maison ou fonde une famille, il faut penser à protéger ses proches et ses finances. Un décès inattendu peut bouleverser l’équilibre familial, d’où l’importance de bien choisir son assurance vie (temporaire, permanente, sur prêt ou sans examen médical). Pour simplifier ce choix, notre équipe propose un accompagnement personnalisé afin de trouver la solution adaptée à votre situation. Découvrez ici un aperçu des principaux types d’assurance vie, leurs avantages et leurs limites. 

1. Assurance vie temporaire : une protection simple et abordable

L’assurance vie temporaire procure une protection pour une durée déterminée, généralement de 10, 20 ou 30 ans. Durant cette période, un capital est versé aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré. Ce produit connaît une croissance significative : en janvier 2025, les demandes d’assurance vie temporaire ont progressé de 7,3 % par rapport à l’année précédente, atteignant un niveau record au Canada. 

Ce type de couverture convient particulièrement pour répondre à des besoins financiers spécifiques tels que le remboursement d’un prêt hypothécaire, d’obligations étudiantes ou la prise en charge d’enfants à charge. Souvent la plus abordable, l’assurance vie temporaire s’adresse notamment aux jeunes adultes en bonne santé, aux familles nouvellement constituées ainsi qu’aux primo-accédants. Elle se distingue par son coût accessible et la possibilité d’obtenir un montant de couverture élevé. Il convient toutefois de noter qu’à l’issue du terme, aucune prestation ni remboursement n’est versé si l’assuré est vivant. 

Par exemple, Julie, 35 ans, achète une maison avec son conjoint et prend une assurance temporaire de 350 000 $ sur 20 ans pour couvrir leur prêt. En cas de décès durant la période, son conjoint peut rembourser la maison ; sinon, le contrat prend fin à l’échéance. 

2. Assurance vie permanente : une solution à long terme avec valeur de rachat

L’assurance vie permanente offre une couverture pour toute la durée de vie de l’assuré, à condition que les primes soient payées. Contrairement à l’assurance temporaire, elle garantit le versement du capital assuré aux bénéficiaires, quel que soit le moment du décès. Elle est généralement choisie pour répondre à des besoins continus comme les frais funéraires, les impôts successoraux ou la transmission de patrimoine. 

Cette forme d’assurance inclut également une composante d’épargne appelée valeur de rachat, qui se constitue au fil du temps. Une partie des primes est investie à l’abri de l’impôt, ce qui permet à l’assuré d’accumuler un capital utilisable de son vivant, par exemple pour financer un projet, faire face à une dépense imprévue ou garantir un prêt. 

Il existe deux grandes catégories d’assurance permanente :  

• L’assurance vie entière : avec primes fixes, capital garanti et une croissance stable. 

• L’assurance vie universelle : plus flexible, elle vous permet d’ajuster vos cotisations et de choisir les options de placement intégrées au contrat. 

Ces produits sont utilisés dans la planification successorale, la gestion fiscale ou pour structurer un héritage. Ils conviennent aux personnes qui privilégient une approche à long terme de leur planification financière ou dont les besoins peuvent évoluer. 

Dans l’exemple présenté, Julie pourrait choisir une assurance permanente pour garantir un capital décès tout au long de sa vie tout en accumulant un actif. Après dix ans, elle pourrait disposer de 15 000 $ de valeur de rachat utilisable de différentes manières. Quel que soit l’âge auquel elle décède, ses bénéficiaires recevraient le montant assuré. 

L’assurance vie permanente offre ainsi des fonctions de protection et d’accumulation. Elle s’intègre dans une stratégie financière globale comme solution stable adaptée à différents profils. 

3. L’assurance sur prêt : éviter que vos dettes ne deviennent un fardeau 

L’assurance sur prêt est souvent proposée par les institutions financières au moment d’accorder un prêt hypothécaire, une marge de crédit ou un financement automobile. Son rôle est de rembourser automatiquement le solde du prêt si l’emprunteur décède avant la fin du terme. Cette solution peut sembler rassurante car elle protège vos proches du poids de la dette. Mais en réalité, elle comporte plusieurs limites importantes. 

D’abord, le bénéficiaire n’est pas votre famille mais le prêteur. C’est donc l’institution financière qui reçoit les fonds et non vos proches. Ces derniers n’ont aucun contrôle sur l’utilisation du montant. 

Ensuite, a couverture diminue avec le solde du prêt tandis que les primes, elles, demeurent fixes. Vous payez donc le même montant pour une protection décroissante. 

Une assurance vie temporaire personnelle, en comparaison, permet de fixer un capital assuré stable et de désigner vos propres bénéficiaires. Ceux-ci pourront utiliser les fonds selon leurs besoins : rembourser une dette, conserver la maison ou maintenir leur niveau de vie. 

Il est important de savoir que vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance proposée par votre banque. Vous avez le droit de magasiner une protection individuelle, souvent plus flexible et avantageuse. 

L’assurance sur prêt peut convenir à certaines situations mais elle ne devrait jamais être choisie sans avoir comparé les alternatives avec un conseiller. 

4. L’assurance vie sans examen médical : deux options simples

Certaines personnes n’ont pas accès à une assurance vie traditionnelle en raison de leur âge, de leur état de santé ou de leurs antécédents médicaux, tandis que d’autres souhaitent simplement obtenir une protection rapidement, sans passer d’examens. Pour répondre à ces besoins, les assureurs proposent deux types de contrats dits « sans examen médical » : l’assurance vie à émission simplifiée et l’assurance vie à émission garantie. 

L’assurance à émission simplifiée s’adresse aux personnes capables de répondre à un court questionnaire médical, sans devoir passer d’examen physique. Elle est généralement approuvée rapidement et permet d’obtenir une couverture jusqu’à 1 000 000 $ selon l’assureur. C’est une option pratique pour ceux qui souhaitent éviter les démarches médicales tout en obtenant une protection significative. 

L’assurance à émission garantie est proposée après la réponse à quelques questions médicales. Toute personne admissible selon l’âge est automatiquement acceptée, sans considération de l’état de santé. Le montant assuré est généralement plafonné à moins de 50 000 $, et une période de carence de deux ans s’applique : si le décès survient pour une cause non accidentelle durant cette période, seules les primes versées sont remboursées. 

Ces deux formules sont utiles pour garantir un minimum de protection ou compléter une couverture existante. Elles permettent à chacun, même en situation plus vulnérable, d’assurer une certaine sécurité à ses proches. 

Comme elles sont souvent plus coûteuses par tranche assurée, il est recommandé d’en discuter avec un conseiller pour bien comprendre les conditions et choisir la solution la mieux adaptée. 

Et les assurances collectives dans tout ça ? 

Si vous êtes salarié, il se peut que votre employeur vous offre déjà une assurance vie par le biais de votre régime collectif. Ces assurances collectives offrent souvent une couverture de base à faible coût, voire gratuite.  

C’est une bonne première protection mais elle est rarement suffisante à long terme. Pourquoi ? 

• Elle est généralement limitée (1 à 2 fois votre salaire annuel) 

• Elle prend fin lorsque vous quittez votre emploi 

Elle ne tient donc pas compte de vos réels besoins financiers ou de vos projets à long terme. En complément, une assurance personnelle permet de sécuriser une protection stable, peu importe votre situation professionnelle. 

Une stratégie de protection à votre image 

Choisir la bonne assurance vie n’est pas une formalité. C’est une décision importante qui vous permet de protéger votre famille, couvrir vos dettes et planifier votre héritage. Trop souvent repoussée, cette démarche peut pourtant s’adapter à presque tous les budgets, si elle est bien pensée. 

Notre équipe bâtit avec vous une couverture personnalisée, selon vos besoins, vos objectifs et votre réalité financière.  

Grâce à notre réseau d’assureurs partenaires, vous bénéficiez de solutions solides, évolutives et accessibles. 

Sources 

• L’assurance vie temporaire | AMF 
• Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire ? – RBC Assurances 
• L’assurance démystifiée | Manuvie 
• Assurance invalidité – 9 questions répondues | AMF 
• L’assurance maladies graves: ce que vous devez savoir | CAA-Québec 
• L’assurance maladies graves en 10 questions | Protégez-Vous.ca 
• Bien comprendre les assurances collectives au Québec – Hardbacon 
• Comment fonctionne l’assurance collective au Québec ? – Actualités de l’emploi au Québec 
• Assurance vie collective | AMF 
• L’assurance vie à émission simplifiée ou accélérée | AMF 
• Assurance prêt : protections vie et invalidité – Desjardins 
• https://ia.ca/assurance-vie-temporaire  
• https://lautorite.qc.ca/grand-public/assurance/assurance-vie/principaux-types-dassurance-vie/lassurance-vie-temporaire