C’est bien beau protéger ses proches en cas de décès mais prendriez-vous le risque de les laisser tomber ? Maladie, accident, invalidité… tous ces événements peuvent faire basculer vos finances, votre qualité de vie et celle de votre famille. 

Heureusement, plusieurs solutions existent pour faire face à ces imprévus. Ces types de protection sont souvent négligées mais elles représentent pourtant la première ligne de défense de ton plan financier. 

Voici comment sélectionner celles qui conviennent le mieux à votre situation. 

1. Assurance invalidité : protège ton revenu, c’est ton plus grand actif

Lorsqu’une maladie ou un accident empêche une personne de travailler, l’assurance invalidité constitue une protection financière essentielle. Elle permet généralement de recevoir entre 60 % et 85 % du revenu habituel, selon les termes du contrat et après un délai d’attente qui peut être de 30, 60 ou 90 jours. Ce versement contribue à couvrir les dépenses courantes telles que l’hypothèque, l’alimentation, les factures et les autres engagements financiers. 

L’assurance salaire constitue une protection essentielle, en particulier pour les personnes non couvertes par un régime collectif, telles que les travailleurs autonomes, les professionnels exerçant à leur compte ou les entrepreneurs. De nombreux propriétaires de petites et moyennes entreprises ne disposent pas d’assurance invalidité offerte par leur société, ce qui les expose à des risques financiers majeurs en cas d’invalidité. Il en est de même pour les familles monoparentales, dont la stabilité repose généralement sur un seul revenu. 

L’assurance invalidité ne se limite pas au remplacement du revenu ; elle contribue à la préservation du mode de vie, à la sécurité financière et à la sérénité de l’assuré. Il est fréquent que des personnes de notre entourage aient connu une période d’arrêt de travail prolongée, entraînant des conséquences financières importantes. 

Il convient de bien analyser les caractéristiques propres à chaque contrat, qui peuvent différer selon les compagnies. Certaines polices n’octroient des prestations que si l’assuré est dans l’impossibilité d’exercer toute forme d’emploi, tandis que d’autres interviennent dès qu’il devient impossible pour l’assuré d’exercer sa profession habituelle. Cette distinction revêt une importance majeure. La qualité d’une protection en cas d’invalidité dépend essentiellement de sa définition contractuelle. 

Le montant de la prime dépend de plusieurs critères, notamment le secteur professionnel. Les métiers considérés comme présentant un risque élevé, par exemple dans la construction, sont généralement associés à des primes plus importantes. Il est également recommandé de prendre en compte l’indexation : sans protection contre l’inflation, la valeur des prestations peut diminuer au fil du temps. 

Par exemple, Alexandre travaille dans le secteur de la construction et perçoit un salaire mensuel de 5 000 $. Il a choisi une assurance invalidité qui prévoit un versement de 3 500 $ par mois après un délai d’attente de 60 jours. En cas de blessure grave, cette prestation lui permet d’assurer le paiement de ses charges courantes, telles que son hypothèque et ses factures, ainsi que la préservation de son épargne et de ses actifs. 

 En résumé, sélectionner une couverture appropriée en cas d’invalidité permet d’anticiper les éventualités inhérentes à la vie. Il est possible de consulter un conseiller financier afin d’obtenir des informations sur les options de protection adaptées à votre situation. 

 2. L’assurance maladies graves : un accompagnement financier dès l’établissement du diagnostic

Il est probable que vous connaissiez une personne ayant survécu à une maladie grave. 

L’assurance maladies graves prévoit le versement d’un montant forfaitaire unique dès qu’un diagnostic médical confirme la présence d’une maladie grave couverte par le contrat, telle qu’un cancer, un accident vasculaire cérébral ou une crise cardiaque. À la différence de l’assurance invalidité, ce paiement repose uniquement sur le diagnostic, indépendamment de la capacité du bénéficiaire à poursuivre son activité professionnelle. 

Le principal avantage de l’assurance maladie grave ? C’est la liberté d’utilisation. Vous pouvez utiliser cet argent selon vos priorités : pour couvrir des traitements non remboursés, obtenir des soins à domicile, compenser une perte de revenu temporaire ou simplement prendre du temps pour vous rétablir sans avoir à justifier vos dépenses. En plus, le montant du chèque n’est pas imposable. 

Toutefois, cette protection couvre un nombre limité de maladies précises, et certaines compagnies excluent les conditions en lien avec vos antécédents médicaux personnels ou familiaux. Il est donc crucial de bien lire les clauses avant de souscrire. 

Prenons l’exemple de Jean, 46 ans, en bonne santé. Il souscrit une assurance maladies graves pour 50 000 $. Quelques années plus tard, Jean subit une crise cardiaque. Il reçoit le montant assuré, ce qui lui permet de bénéficier de soins spécialisés rapidement, engager une aide à domicile, et traverser cette période difficile sans avoir à puiser dans ses économies. 

L’assurance maladie grave devrait être envisagé plus tôt que tard, pendant que vous êtes encore en bonne santé. Plus vous attendez, plus les primes risquent d’augmenter… ou pire, de ne plus être admissible à la couverture. 

3. L’assurance prêt du vivant : protéger ses paiements

L’assurance prêt protège certains paiements si une invalidité ou une maladie grave t’empêche de rembourser tes dettes (prêt hypothécaire, prêt auto, marge de crédit). Elle peut couvrir tes versements mensuels ou même le solde du prêt. 

Il est essentiel de distinguer cette assurance de l’assurance vie sur prêt. Ici, l’objectif est de continuer à honorer tes paiements de ton vivant. C’est une assurance utile, surtout si tu as des obligations importantes, et encore plus si tu es travailleur autonome. 

Plusieurs banques proposent ce type de produit, mais une version individuelle souscrite par un conseiller t’offre souvent plus de flexibilité et de transparence. 

Bâtir un filet de sécurité solide, dès aujourd’hui  

On ne peut pas prédire les imprévus, mais on peut s’y préparer. Les protections du vivant sont un pilier essentiel de ta sécurité financière : elles te permettent de préserver ton mode de vie et de traverser les moments difficiles avec moins de stress. 

Bâtir sa protection, c’est comme bâtir une maison : il faut de bonnes fondations. Chaque type d’assurance joue un rôle précis. L’essentiel n’est pas de tout souscrire, mais de bien cerner tes responsabilités, tes risques et tes priorités. 

Chez Groupe Financier Strateginc, nous accompagnons nos clients dans l’identification des risques majeurs liés à leur situation et dans la conception d’un plan de protection sur mesure, équilibré et adapté. Notre objectif est de garantir que ce plan demeure pertinent et évolutif au fil du temps.