Chaque mois, des questions me sont posées concernant le refinancement hypothécaire. Une partie du paiement d’un prêt hypothécaire est consacrée aux intérêts. Il peut être utile de vérifier si une réduction de ces paiements est possible et de s’assurer que la planification financière est adaptée à la situation personnelle. La retraite est également un aspect à considérer, car il est important de prévoir comment l’acquisition complète d’une maison et la préparation de la retraite peuvent coexister dans une stratégie financière globale. Vivre avec des ressources financières limitées à la retraite peut présenter des difficultés, même lorsque la maison est acquise. 

Les taux d’intérêt évoluent, tout comme vos besoins financiers. Refinancer votre prêt peut vous aider à réduire vos paiements, économiser ou financer des projets qui vous tiennent à cœur. 

Le refinancement peut être une solution simple pour mieux gérer votre budget. Pour certains, ce sont des milliers de dollars d’économies, mais comment savoir si cela vaut vraiment la peine pour vous? 

Qu’est-ce que refinancer? 

Refinancer votre hypothèque, c’est réajuster vos conditions actuelles avant la fin de votre terme. Cela peut inclure : 

• Réduire votre taux d’intérêt:  Si les taux sont plus bas aujourd’hui qu’au moment où vous avez signé votre prêt, refinancer peut vous permettre d’économiser. 

• Augmenter le montant emprunté: Vous pouvez utiliser la valeur de votre maison pour financer des projets importants. 

• Changer vos paiements: Ajustez la durée de votre hypothèque pour diminuer ou augmenter vos paiements mensuels selon votre situation. 

Quand est-ce le bon moment pour refinancer? 

• Quand les taux d’intérêt sont plus bas: Même une petite différence, comme passer de 5 % à 4 %, peut vous faire sauver des milliers de dollars sur la durée de votre hypothèque. 
• Quand vous avez des dettes à taux élevés: Si vous avez accumulé des dettes de cartes de crédit ou de prêts personnels, vous pouvez les ajouter à votre hypothèque. Par exemple, au lieu de payer 19 % d’intérêt sur une carte de crédit, ce montant sera transféré dans votre prêt hypothécaire à un taux beaucoup plus bas 
• Quand vous planifiez des projets importants: Besoin de rénover votre cuisine ou de financer les études des enfants ? Utiliser l’équité de votre maison peut être moins coûteux qu’un prêt personnel. 
• Quand vos finances changent: Une augmentation de salaire ou, au contraire, des revenus réduits peuvent justifier un ajustement de vos paiements hypothécaires. 

Ne pas penser vos besoins de retraite lors du refinancement … 

VRAIMENT? 

Négliger la planification de sa retraite lors d’un refinancement hypothécaire est une erreur courante. Beaucoup se concentrent uniquement sur la négociation du taux sans considérer l’importance d’une vue d’ensemble. Une faible économie sur le taux peut rapporter peu, et reporter la réflexion sur la retraite pour rembourser rapidement son prêt n’est pas forcément judicieux : il vaut mieux revoir sa stratégie globale que de se satisfaire de quelques dollars économisés. 

Ce qu’il faut savoir avant de refinancer 

Lorsque vous envisagez de refinancer votre hypothèque, trois aspects importants méritent votre attention.  

Avant de mettre fin à votre hypothèque ou de la refinancer, il est important de comprendre les implications.

1. Des pénalités peuvent s’appliquer si vous résiliez votre hypothèque avant la fin du terme. Ces frais peuvent parfois être justifiés, mais il est essentiel de calculer si l’opération est réellement avantageuse.
2. Préparez-vous à des frais supplémentaires, comme ceux du notaire et, dans certains cas, des frais administratifs exigés par votre institution financière lors du refinancement.
3. Assurez-vous que cette décision correspond à vos objectifs financiers. Cela peut être pour réduire vos intérêts, obtenir des liquidités pour un projet, améliorer vos conditions de retraite ou ajuster vos paiements à votre situation.

Un courtier hypothécaire peut comparer les offres et analyser les pénalités pour vous proposer la meilleure solution. Toutefois, il ne s’occupe pas de votre plan financier global ou de vos objectifs de retraite. Idéalement, vous devriez avoir une équipe qui prend en charge l’ensemble de votre situation financière, pas seulement votre hypothèque.

Enfin, prenez quelques minutes pour examiner votre situation globale. Une discussion avec un professionnel peut révéler des opportunités liées à la propriété de votre maison et éviter des pertes financières en ne considérant qu’une partie de votre situation.