Combien devriez-vous avoir de côté pour s'acheter une maison?

Auteur: Équipe Strateginc • 4 min de lecture

Investissement immobilier

Dans le contexte économique actuel, avec des taux d’intérêt élevés, acheter une maison est un énorme investissement. Il est crucial de sécuriser votre prêt hypothécaire pour éviter des problèmes financiers.

Pourquoi l’assurance prêt hypothécaire est importante?

Réduction du risque :

Si vous ne pouvez pas verser une mise de fonds de 20% de la valeur de la maison, vous êtes considéré comme un emprunteur à risque plus élevé. L'assurance prêt hypothécaire protège le prêteur contre le risque de non-paiement.
Sécurité financière :

En cas de défaut de paiement de votre part, l'assurance couvre le prêteur pour les montants non remboursés. Cela signifie que même si vous ne pouvez plus payer votre prêt, le prêteur ne subira pas de perte financière importante.

Au Canada, la Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL) est le principal assureur. La dépense reliée par cette assurance représente en moyenne 2,8% à 4% du montant de l’emprunt. Voici une calculatrice afin de vous donner un aperçu de combien cette dépense s’élèverait : Calculateur hypothécaire

Combien coûte l'assurance prêt?

Par exemple, pour une maison de 600 000 $ avec une mise de fonds de 35 000 $ (environ 5.8 % du prix d'achat), l'assurance coûterait environ 22 600 $.

Cette estimation est basée sur le calcul suivant :

Montant du prêt hypothécaire : 600 000 $ - 35 000 $ = 565 000 $
Calcul de la prime d'assurance : 500 000 $ x 5 % + 65 000 $ x 10 % = 22 500 $

Vous pouvez choisir de payer ce montant à l'avance ou de l'ajouter au montant de votre prêt hypothécaire, auquel cas il sera remboursé avec les paiements mensuels de votre prêt.

Comment réduire les frais d’assurance prêt hypothécaire?

Pour réduire les frais d'assurance prêt hypothécaire, il est conseillé de faire une mise de fonds initiale plus élevée. Voici quelques exemples :

Mise de fonds de 10 % (60 000 $) :

Avec une mise de fonds de 60 000 $, le coût de l'assurance serait réduit. En utilisant les mêmes taux d'assurance, nous obtenons :

Montant du prêt hypothécaire : 600 000 $ - 60 000 $ = 540 000 $
Calcul de la prime d'assurance : 500 000 $ x 5 % + 40 000 $ x 10 % = 16 740 $

Mise de fonds de 20 % (120 000 $) :

Si vous pouvez fournir une mise de fonds de 120 000 $ (20 % du prix d'achat), vous n'aurez pas besoin de payer l'assurance prêt hypothécaire. À ce niveau de mise de fonds, le risque pour le prêteur est suffisamment réduit pour ne plus exiger cette assurance.

En augmentant votre mise de fonds initiale, vous pouvez non seulement éliminer le coût de l'assurance prêt hypothécaire, mais aussi bénéficier de paiements hypothécaires plus faibles et de meilleurs taux d'intérêt sur votre emprunt.

Stratégies pour économiser 20% pour votre mise de fonds?

Épargner 20 % de la valeur d’une maison peut être difficile, mais il existe des stratégies pour vous aider :

Régime d’accession à la propriété (RAP) : Retirez jusqu’à 35 000 $ de vos REER sans payer d’impôt.
Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : Cotisez jusqu’à 8 000 $ par année, avec un maximum de 40 000 $.

Pour en savoir plus sur ces stratégies, lisez notre article : Comprendre et bien utiliser le RAP et le CELIAPP