Vous hésitez entre investir ou rembourser votre hypothèque? Cette décision peut avoir un impact majeur sur votre avenir financier. Voici les éléments essentiels à comprendre pour faire un choix éclairé selon votre situation.
Investir ou rembourser son hypothèque est une question fréquente en planification financière. Il n’existe pas de réponse unique, car tout dépend de votre situation, de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

Comparer les taux d’intérêt et les rendements 

Un bon point de départ consiste à comparer votre taux hypothécaire avec le rendement potentiel de vos placements. Si votre hypothèque est à 6 % ou 7 % et que vos rendements anticipés sont de 5 %, il est généralement plus avantageux de rembourser votre prêt plus rapidement.

À l’inverse, si vous êtes à l’aise avec les fluctuations des marchés et que vous visez des rendements supérieurs à votre taux hypothécaire, investir peut être plus intéressant à long terme. Historiquement, les marchés boursiers montrent des rendements intéressants sur une perspective long terme, malgré les périodes plus difficiles au cours de certaines années. 

Le pouvoir des intérêts composés 

Investir permet de profiter des intérêts composés. Vos gains génèrent eux-mêmes des rendements, ce qui accélère la croissance de votre capital au fil du temps. Cela est particulièrement avantageux pour des objectifs à long terme comme la retraite.

Tenir compte de la fiscalité 

Le rendement réel d’un placement est influencé par l’impôt. Si vous investissez dans un compte non enregistré, une partie des gains sera imposée.

À l’inverse, les comptes enregistrés offrent des avantages fiscaux importants :

• Le REER permet de réduire le revenu imposable
• Le CELI permet des retraits libres d’impôt
• Le REEE offre des subventions pouvant atteindre 30 %

Intégrer ces outils dans votre stratégie peut grandement améliorer votre rendement net.

Prioriser un fonds d’urgence 

Avant d’accélérer le remboursement de votre hypothèque, assurez-vous de disposer d’un fonds d’urgence. Une réserve de liquidités vous protège contre les imprévus.

Il est également important de rembourser en priorité les dettes à taux élevé, comme les cartes de crédit (souvent entre 20 % et 30 %) ou certaines marges de crédit.

Attention aux pénalités!

Le type d’hypothèque que vous détenez est déterminant.

• Une hypothèque ouverte permet un remboursement sans pénalité
• Une hypothèque fermée peut entraîner des frais importants

Dans certains cas, la pénalité correspond au montant le plus élevé entre trois mois d’intérêt ou le différentiel de taux. 

Exemple

Prenons un exemple fictif de Mathieu qui a un solde hypothécaire de 300 000 $, et paie un taux d’intérêt fixe de 4 % par an. Il désire mettre fin à son contrat hypothécaire fermé se terminant dans 4 ans. Quand il a initialement souscrit à son taux hypothécaire, le taux affiché par sa banque était de 5,5 %. Au moment où il envisage mettre fin à son hypothèque, le taux affiché est de 5 %.   

Pénalité déterminée en calculant 3 mois d’intérêt :  

3 mois d’intérêt = 300 000 $ X 4 % X 3/12 = 3 000 $  

Pénalité déterminée en utilisant le différentiel de taux d’intérêt :  

Taux affiché initial : 5,5 %

300 000$ X 4 X 0,5% = 6 000 $

Avant de prendre la décision de régler votre hypothèque, demandez à votre prêteur de calculer les pénalités potentielles. De plus, il est important de savoir que les remboursements de frais ou remises en argent reçus lors de la signature de l’hypothèque pourront s’ajouter au calcul de la pénalité. Ces remboursements peuvent entre autres inclure le paiement du notaire, les frais d’évaluation et les frais de transfert hypothécaire.  

Retour sur les points importants 

Pour prendre une bonne décision, il est essentiel de :

• Comparer les taux d’intérêt et les rendements
• Tenir compte de la fiscalité
• Avoir un fonds d’urgence
• Vérifier les pénalités

Chaque portrait financier est unique, donc une évaluation rigoureuse est nécessaire pour prendre la décision d’investir ou de rembourser son prêt hypothécaire. 

Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers en sécurité financière afin de vous aider à établir une planification hypothécaire adaptée à vos besoins.  

Sources:
Rembourser son hypothèque ou investir ? | La Presse
Est-il préférable de rembourser plus vite son hypothèque ou de placer son argent? | JDM
Devriez-vous vous précipiter pour rembourser votre hypothèque? – Les Affaires
Les pénalités pour mettre fin à l’hypothèque | AMF