Acheter au Québec : Nouvelles règles, nouveaux défis!

Auteur: Équipe Strateginc • 2 min de lecture

Nouvelle limite des demandes de prêt hypothécaire

 

Le rêve de devenir propriétaire au Québec devient de plus en plus difficile à atteindre. Cependant, avec les nouvelles réglementations hypothécaires qui entreront en vigueur en 2025, ce rêve pourrait devenir encore moins accessible.

La situation financière des Québécois est de plus en plus préoccupante. En effet, ils figurent parmi les populations les plus endettées au monde, et les taux d’intérêt élevés de 5 % ne font qu’aggraver la situation. De plus, l’inflation continue de croître, exerçant une pression accrue sur le budget des familles québécoises. En fait, selon des études récentes, environ 60 % des Québécois ressentent déjà les effets des hausses de taux d’intérêt, et plus de la moitié s'inquiètent de leur capacité à rembourser leurs dettes à mesure que les taux augmentent.

Les dettes hypothécaires, quant à elles, doivent être payées, ce qui oblige à réduire les dépenses ailleurs. Les gouvernements doivent investir massivement dans la construction de logements pour accueillir le nombre croissant d’immigrants, rendant l’accès à la propriété encore plus difficile. 

 

Nouvelle réglementation hypothécaire 2025

 

Pour faire face à cette crise, une nouvelle réglementation entrera en vigueur au premier trimestre de 2025 : Celle-ci imposera un plafond sur les prêts hypothécaires, limitant le montant maximal à 4,5 fois le revenu annuel des emprunteurs. Cette mesure vise à freiner les emprunts excessifs et à stabiliser le marché immobilier. Cette nouvelle règle ne concerne que les nouveaux prêts hypothécaires, laissant intacts les prêts existants et ceux qui doivent être renouvelés. 

Par exemple, une personne ou un couple gagnant 90 000 $ pourra emprunter jusqu’à 405 000 $. Toutefois, les prêts contractés avant l’entrée en vigueur de la loi et les hypothèques à renouveler ne seront pas affectés. Cette mesure est censée apporter un soulagement tant attendu et freiner l’escalade de la dette tout en rendant le marché immobilier plus stable et accessible.

Cette réglementation sera également ajustée pour les grandes villes comme Toronto et Vancouver, où le marché immobilier est particulièrement tendu. Dans l’ensemble, obtenir un prêt hypothécaire était déjà très difficile en raison du test de résistance qui évaluait la capacité de l’emprunteur à rembourser même avec un taux d’intérêt de 2 % plus élevé que celui en vigueur.

calculatrice, achat immobilier

Cette nouvelle règle pourrait avoir des effets positifs et négatifs. D'un côté, elle pourrait aider à éviter que les gens empruntent trop d'argent et faire baisser les prix des maisons, ce qui rendrait l'achat d'une maison plus facile à long terme. Mais d'un autre côté, elle pourrait aussi rendre l'accès à la propriété encore plus difficile pour beaucoup de Canadiens, surtout les jeunes et ceux qui achètent pour la première fois. 

Les constructeurs pourraient aussi être moins enclins à lancer de nouveaux projets, ce qui pourrait aggraver la pénurie de logements. Pour que cette règle fonctionne bien, il faudra aussi mettre en place des mesures pour aider à construire plus de logements et soutenir les acheteurs, comme des programmes pour aider à acheter une maison et encourager la construction de logements abordables.

Pour obtenir des informations sur les démarches à suivre pour l'achat d'une propriété, nous vous invitons à prendre rendez-vous avec nous afin de regarder l’ensemble de votre situation financière afin de l’optimiser au maximum : Nous joindre | Groupe Financier Stratéginc

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Sources:

Le surintendant des banques limitera les prêts hypothécaires à fort effet de levier | Radio-Canada

Qu’est-ce qui est une bonne cote de crédit?

Auteur: Équipe Strateginc • 3 min de lecture

 

Comment votre cote de crédit influence vos prêts?

 

Pour la majorité des gens, il est impossible de payer une maison sans emprunter de l'argent.

Emprunter de l'argent permet de devenir propriétaire, mais ça implique aussi des paiements réguliers et surtout, beaucoup d’intérêts à payer!

Prêteriez-vous des centaines de milliers de dollars à un inconnu? Non, et les banques non plus, elles veulent d'abord connaître la situation financière de l'emprunteur et ses habitudes de remboursement. C'est pour ça que la cote de crédit existe.

Selon Equifax, la cote de crédit est représentée sous forme de pointage allant de 300 à 900 et pouvant fluctuer dans le temps :

Au Canada, vous pouvez vérifier votre cote de crédit gratuitement en ligne. Il suffit de vous connecter à votre dossier de crédit sur les sites d'Equifax ou de TransUnion.

En termes simples, lorsque votre cote de crédit est basse, emprunter de l'argent devient plus coûteux et compliqué. Les taux d'intérêt seront plus élevés, vous devrez probablement fournir une mise de fonds plus importante, et la banque pourrait demander des garanties supplémentaires pour s'assurer qu'elle sera remboursée si vous ne pouvez pas payer.

 

Excellente, cote de credit

 

Par où commencer pour améliorer votre score afin d’avoir le meilleur score?

 

1. Effectuez les paiements et faites-les fréquemment.

 

Peu importe le montant que vous devez sur votre carte de crédit, un retard de paiement nuit à votre cote de crédit. Que ce soit quelques sous ou des milliers de dollars, le résultat est le même. Plus vous avez de retards de paiement, plus votre cote de crédit sera affectée à la baisse.

D’ailleurs, il est conseillé de ne pas utiliser la totalité de votre limite de crédit. Une bonne pratique est de rembourser votre carte de crédit lorsque vous atteignez 30 % de votre limite. Cela montre à votre prêteur que vous gérez bien vos remboursements, ce qui peut améliorer votre cote de crédit. 

Afin d'éviter les oublis de paiement, programmez des rappels ou mettez en place des virements automatiques. De même, si vous constatez que vous approchez régulièrement de votre limite de crédit, il peut être judicieux de demander une augmentation de votre plafond de crédit. 

Demander une augmentation de votre plafond de crédit peut légèrement réduire votre cote de crédit au début, mais ça peut l'améliorer à long terme en montrant que vous utilisez moins de votre crédit disponible.

 

2. Faire attention au nombre de cartes que vous possédez.

 

Il est important d'être prudent et de ne pas multiplier les demandes de crédit. Cela inclut : 

Faire trop de demandes peut indiquer que vous cherchez plusieurs sources de crédit, ce qui peut vous rendre moins fiable aux yeux des institutions financières. Elles évaluent votre capacité à rembourser vos dettes, et trop de demandes peuvent leur faire douter de votre stabilité financière. Il est facile d'oublier la date de paiement d'une carte de crédit, alors imaginez si vous en avez plusieurs. Pour un prêteur, utiliser plusieurs cartes de crédit est risqué, car cela montre que vous pourriez dépenser beaucoup et ne plus pouvoir rembourser.

 

3. Commencez tôt!

 

Un des meilleurs moyens de constituer un dossier de crédit responsable est d’obtenir une carte de crédit dès l'âge de 18 ans et de l'utiliser de manière responsable en s’assurant de toujours faire ses paiements à temps. Commencer le plus tôt possible, puisqu’une partie de la note de votre cote de crédit est attribuée à l'ancienneté de vos comptes.

 

4. Vérifiez votre dossier.

 

Nous vous invitons à consulter votre dossier de crédit une fois par année avec Equifax ou TransUnion puisque les deux ne contiennent pas les mêmes informations. Voici le lien du Gouverment afin de faire les demandes. Le fait de consulter votre dossier de crédit vous permettra de suivre vos progrès, s’assurer de votre cote et vous assurer qu’il n’y ait pas d’incohérence ou d’erreurs.

Finalement, avoir une bonne cote de crédit est l’outil le plus important afin de faire une demande de prêt. Il est primordial de payer vos dépenses à temps, faire le ménage de vos cartes de crédits, commencer tôt à détenir une carte de crédit et suivre votre progression pour vous éviter de mauvaises surprises. Nous vous invitons à vous faire un budget afin de gérer vos dépenses.

TransUnion, cote de crédit, moyenne

Pour découvrir comment améliorer ou reconstruire votre cote de crédit, lisez l'article « 8 conseils pour bâtir ou rebâtir votre dossier de crédit | Banque Nationale (bnc.ca). »

Voici un article vous permettant de comprendre la taxe de bienvenue et de bien l’évaluer : Bienvenue à la taxe : La ville veut sa part du gâteau (strateginc.com). 

Êtes-vous prêt à commencer vos recherches pour acheter une maison? Consultez notre article pour en savoir plus : Comment fonctionne l'assurance SCHL au Canada? | Stratéginc (strateginc.com)

 

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Sources : 

8 conseils pour bâtir ou rebâtir votre dossier de crédit | Banque Nationale (bnc.ca) 

Quand votre cote de crédit baisse sans raison apparente | JDM (journaldemontreal.com) 

Qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit ?| Équifax (consumer.equifax.ca) 

Combien devriez-vous avoir de côté pour s'acheter une maison?

Auteur: Équipe Strateginc • 4 min de lecture

 

Investissement immobilier

 

Dans le contexte économique actuel, avec des taux d’intérêt élevés, acheter une maison est un énorme investissement. Il est crucial de sécuriser votre prêt hypothécaire pour éviter des problèmes financiers. 

Pourquoi l’assurance prêt hypothécaire est importante?

Au Canada, la Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL) est le principal assureur. La dépense reliée par cette assurance représente en moyenne 2,8% à 4% du montant de l’emprunt. Voici une calculatrice afin de vous donner un aperçu de combien cette dépense s’élèverait : Calculateur hypothécaire

Combien coûte l'assurance prêt?

Par exemple, pour une maison de 600 000 $ avec une mise de fonds de 35 000 $ (environ 5.8 % du prix d'achat), l'assurance coûterait environ 22 600 $.

Cette estimation est basée sur le calcul suivant :

Vous pouvez choisir de payer ce montant à l'avance ou de l'ajouter au montant de votre prêt hypothécaire, auquel cas il sera remboursé avec les paiements mensuels de votre prêt.

Hypothécaire

Comment réduire les frais d’assurance prêt hypothécaire? 

Pour réduire les frais d'assurance prêt hypothécaire, il est conseillé de faire une mise de fonds initiale plus élevée. Voici quelques exemples :

Mise de fonds de 10 % (60 000 $) :

Avec une mise de fonds de 60 000 $, le coût de l'assurance serait réduit. En utilisant les mêmes taux d'assurance, nous obtenons :

Mise de fonds de 20 % (120 000 $) :

Si vous pouvez fournir une mise de fonds de 120 000 $ (20 % du prix d'achat), vous n'aurez pas besoin de payer l'assurance prêt hypothécaire. À ce niveau de mise de fonds, le risque pour le prêteur est suffisamment réduit pour ne plus exiger cette assurance.

En augmentant votre mise de fonds initiale, vous pouvez non seulement éliminer le coût de l'assurance prêt hypothécaire, mais aussi bénéficier de paiements hypothécaires plus faibles et de meilleurs taux d'intérêt sur votre emprunt.

Stratégies pour économiser 20% pour votre mise de fonds? 

Épargner 20 % de la valeur d’une maison peut être difficile, mais il existe des stratégies pour vous aider : 

Pour en savoir plus sur ces stratégies, lisez notre article : Comprendre et bien utiliser le RAP et le CELIAPP

Ressources

Pour rester à jour sur l’actualité immobilière et savoir si vous êtes prêt à devenir propriétaire, consultez ces articles : 

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Sources:

Acheter une maison avec l’assurance prêt hypothécaire | Banque Nationale (bnc.ca) 

Calculateur hypothécaire (cmhc-schl.gc.ca) 

En quoi consiste l’assurance hypothécaire et comment ça fonctionne? | Posts (scotiabank.com) 

 

Bienvenue à la taxe: La ville veut sa part du gâteau

Félicitations !  Vous voilà maintenant qualifié pour un prêt et propriétaire de votre propre chez-vous ! C'est un moment excitant où vous laissez derrière vous la vie de locataire pour un nouveau chapitre passionnant. Attendez-vous à voir votre réalité changer considérablement. Là où le loyer était autrefois votre plus grosse dépense, votre hypothèque devient désormais le strict minimum à prévoir. En effet, cela vient avec de nouvelles responsabilités : l'entretien, les rénovations et bien sûr, les frais de notaire sont à présent sur votre liste de paiement. Bien que ces dépenses puissent sembler petites, il faut garder en tête que la taxe de bienvenue peut être un peu plus salée. Nous mettons à votre disposition le lien de la calculatrice de la taxe de bienvenue: Calcul taxes de bienvenue, mutation au Québec en 2024 (calculconversion.com). Ainsi, avec des dépenses beaucoup plus importantes, devenir propriétaire est-il toujours rentable? Il s’agit d’une question que beaucoup se pose et dont nous avons répondu dans l’article suivant : Acheter une maison vs louer un appartement : Quel est le meilleur choix? (strateginc.com). 

 

Qu’en est-il de la taxe de bienvenue? 

 

Le droit sur les mutations immobilières ou communément appelé taxe de bienvenue est perçu sous forme d’impôt prélevé par les municipalités lors d’une acquisition ou transfert de propriété dans leur juridiction. Celle-ci, permet aux municipalités de bénéficier d’un nouveau revenu, depuis son implantation en 1976. Il s’agit d’une dépense financièrement couteuse qui s’applique à une vente de maison, d’une cession, d’une donation ou encore sur l’échange d’une maison ou d’un terrain. En bref vous pourriez uniquement l’éviter si:  

  1. La valeur du bien immobilier est inférieure à 5 000$ 
  2. Le transfert se fait en ligne direct ascendant (parents et grands-parents) ou descendante (enfants et petits-enfants) 
  3. Le transfert est fait entre conjoint (mariés, union civil ou conjoint de fait vivant maritalement) 

 

Comment fonctionne la taxe de bienvenue?

 

Tout d’abord, l’imposition sera déterminée selon le montant le plus élevé entre :  

i)  Le coût de la vente de la propriété (excluant la TPS et la TVQ) 

ii) La contrepartie stipulée pour le transfert de l’immeuble, qui fait référence au montant inscrit dans l'acte de vente.  

iii) La valeur de l’estimation de la propriété. On utilise l’évaluation foncière au quelle on multiplie le facteur comparatif mis en vigueur par la municipalité au moment du transfert.  

Les facteurs comparatifs de la ville de Montréal sont les suivants :  

 

Comment sont calculés les droits sur les mutations immobilières | Ville de Montréal (montreal.ca)

 

Si vous avez fait l’acquisition d’une résidence à Montréal au coût de 700 000$ et que celle-ci a une valeur marchande de 650 000$, la valeur qui sera prise en compte pour le calcul de l’imposition sera 715 000$ (650 000$ x 1,1).  

Par la suite, ce montant servira à définir jusqu’à quelle tranche de valeur vous pourriez être imposé. Ces tranches et leur taux d’imposition sont redéfinis chaque année et sont différents d’une ville à l’autre. Cependant, elles ont quelques restrictions à respecter. En effet, la première tranche est toujours taxée à 0,5%, à partir de 500 000$ elles peuvent être fixé à un taux supérieur de 1,5%, mais plus petit que 3% et elles ne peuvent pas dépasser 4% pour leur dernière tranche d’imposition. Dans notre cas, nous continuerons de prendre l’exemple de la ville de Montréal pour vous fournir un approximatif.  

base d'imposition

Comment sont calculés les droits sur les mutations immobilières | Ville de Montréal (montreal.ca)

 

Poursuivons notre exemple avec une valeur d’imposition de 715 000$ : 

 

Vous serez obligé de payer la somme de 9 471$ afin d’acquitter la taxe de bienvenue. Le problème est que vous devrez débourser cette somme 30 jours après la réception de l’avis, soit trois à six mois après avoir fait l’achat de votre maison.  

Somme toute, il s’agit d’une dépense supplémentaire qui arrive vite et qu’il ne faut pas négliger. Nous vous recommandons de lire l’article suivant, mentionnant tous les coûts directs et indirects reliés à l’achat d’une première maison : Acheter une maison au Québec : Le prix n'est que la pointe de l'iceberg ! (strateginc.com) Ainsi, pour toute question ou besoin en planification financière, notre équipe est disponible : Nous joindre | Groupe financier Stratéginc (strateginc.com). 

 

Auteur: Équipe Strateginc

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Sources:

Comment sont calculés les droits sur les mutations immobilières | Ville de Montréal (montreal.ca) 

Taxe de bienvenue - Comment la calculer et la comprendre | DuProprio 

Vendredi fou, un attrape-nigaud?

Étiez-vous au courant que plusieurs rabais du vendredi fou risquent de ne pas être aussi généreux cette année que l’an passé?

Les causes sont nombreuses mais celles qui sont les plus souvent citées sont la pénurie de main d’œuvre et la pénurie de marchandises. Selon plusieurs compagnies, les rabais vont être moins généreux car les commerçants ont beaucoup plus de difficultés à se procurer des marchandises. Les prix sont plus dispendieux et les employés demandent de meilleurs salaires. Cela résulte à moins de rabais pour les magasins.

 

Pourquoi il y a une pénurie?

Beaucoup de magasins comptent sur des marchandises provenant de l’étranger. Ceux-ci ont des problèmes d’approvisionnement dû à la hausse des prix des conteneurs ainsi qu’une hausse de la demande des consommateurs.

Plusieurs ports majeurs ne font pas exception dont celui de Los Angeles et de la Chine qui ont vécu des problèmes d’éclosion de Covid19. Ces problèmes ont retardé de beaucoup les commandes par bateau. Ces éclosions ont fait mal aux magasins afin de recevoir les produits. Plusieurs bateaux font la file devant le port de Los Angeles pour décharger leurs cargaisons. Cela s’explique par la pénurie de main-d’œuvre et l’efficacité du port qui se classe parmi les derniers ports au monde.

 

Quels sont les types de magasins les plus touchés par cette pénurie?

Sans aucun doute les magasins électroniques qui ont grand besoin de puces à combler et les magasins de vêtements fabriqués à l’étranger sont les plus touchés par la pénurie. De nos jours, dans presque tous les produits électroniques, que ça soit les cellulaires, les ordinateurs, les jeux vidéo, les frigos, les automobiles et les machines médicales.

Comment faire face à la pénurie de marchandises pour vos achats?

1.Prioriser l’achat local.

2.Commander à l’avance afin de prévoir pour les délais de pénurie de main-d’œuvre.

3.Attendre avant d’acheter du neuf, comme c’est le cas pour les voitures électriques qui sont difficiles à trouver.

Y-a-t-il vraiment des rabais qui vaut la peine?

Oui, il y a des bonnes économies à faire! Un conseil simple est de regarder la première page des circulaires, c’est là que se trouvent les rabais intéressants.

Si des rabais en ligne semble trop beau pour être vrai, vous pouvez copier, coller le lien URL dans le site suivant : https://www.scamadviser.com/

Comment “scraper“ son budget des Fêtes

Comme vous le savez, le temps des Fêtes est à nos portes! Avez-vous terminé vos achats de cadeaux? Non? Vous n’êtes pas les seuls, une statistique qui mentionne qu’au 1er décembre, 33% des Canadiens n’ont pas encore commencé leurs achats des Fêtes.

Les Québécois et les hommes ont tendance à magasiner plus tardivement.

Cette année avec le relâchement des règles de confinement il y a le retour de ce qu’on appelle la frénésie du magasinage. Quand on va dans les centres commerciaux bondés, on aperçoit les gens qui ont les mains pleines de sacs, la musique résonne, les employés sont costumés, c’est une sorte de spectacles qui donne le goût d’en faire partie.

Le fait d’offrir des cadeaux est un aspect de la psychologie liée à la richesse qui peut expliquer les comportements que nous avons tous à l’égard de l’argent.

Quelles sont les stratégies pour affronter la frénésie des fêtes?

Les stratégies sont nombreuses. Celle la plus drastique est de couper sa carte de crédit, mais c’est peu pratique. Sinon la laisser à la maison.

On doit commencer par fixer un montant maximum pour chaque personne. Si jamais vous le dépassez, vous pourriez proposer à d’autres personnes de se joindre à vous pour partager l’achat du cadeau.

Le 2e conseil est de limiter le nombre de cadeaux à offrir.

Ensuite, évitez les achats sous l’effet de la panique. Les achats de dernières minutes augmentent le risque de trop dépenser pour avoir un cadeau à temps.

Ça peut être cliché, mais avez-vous pensé à des cadeaux faits à la main? Que ce soit une carte, un objet ou même de démontrer vos talents culinaires. Ça pourrait avoir un impact particulier et authentique.

Combien les Québécois dépensent en moyenne pendant le temps des fêtes?

Selon un sondage récent réalisé par Léger, le Conseil canadien du commerce de détail s'attend à des dépenses pour les Fêtes plus élevées que l'an dernier au Québec, mais en deçà de la moyenne canadienne. Ainsi, les Québécois prévoient dépenser en moyenne 565 $ pour les Fêtes 2021. La moyenne canadienne est de 792 $.

Néanmoins, le budget des Québécois connaît une augmentation de 11 % par rapport aux dépenses déclarées en 2020

Et vous? Vous comptez faire un budget pour le temps des fêtes? C’est difficile de changer des habitudes de vie et si vous avez besoin d’aide, notre équipe peut vous aider à organiser vos fonds, à établir un budget et à vous donner un cadre financier pour que vous puissiez atteindre plus facilement vos objectifs financiers.

Si vous voulez passer à l'action et avoir un budget clair selon vos objectifs, cliquez ici.

 

Auteur: Sammy Zakem

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