Comprendre le REEI : Fonctionnement et avantages

REEI : Fonctionnement et avantages du Régime Enregistré d’Épargne-Invalidité

Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) est un instrument financier peu connu, conçu pour aider les personnes ayant des limitations physiques ou mentales à économiser pour leur avenir. 

Ce régime offre des avantages financiers significatifs, notamment des subventions gouvernementales, et peut même permettre d'accumuler 20 000 $ simplement en ouvrant un compte, sans y verser un sou (Gouvernement du Canada). Voici tout ce que vous devez savoir sur le REEI, ses avantages et comment en profiter.

Critères d'admissibilité pour ouvrir un REEI :

1. Admissibilité au crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH) : Vous devez être admissible à ce crédit, qui est accordé aux personnes ayant une déficience attestée par un professionnel de la santé.
2. Être âgé de 0 à 59 ans.
3. Posséder un numéro d’assurance sociale (NAS) valide et être un résident du Canada.

Le processus d’obtention du CIPH peut parfois être complexe, car il nécessite une attestation médicale. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir cette attestation, des organismes comme Finautonome peuvent vous assister en ligne.

Ouverture et gestion d’un REEI

Une fois que vous avez obtenu le CIPH, vous pouvez ouvrir un REEI auprès d’une institution financière ou d’une entreprise spécialisée. Les cotisations au REEI peuvent être investies selon vos préférences, avec des variations dans les types de placements offerts et les frais de gestion selon les institutions. Les subventions canadiennes pour l'épargne-invalidité peuvent considérablement augmenter vos cotisations selon votre revenu familial. Par exemple, une personne avec un revenu familial de 30 000 $ qui cotise 1 500 $ pourrait finir l'année avec 6 000 $ dans son REEI.

Types de subventions gouvernementales pour le REEI :

1. Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (SCEI) :

• • La SCEI est une aide financière offerte par le gouvernement du Canada et déposée dans un REEI. 
  • Le montant de la subvention dépend du revenu familial et peut atteindre jusqu’à 3 500 $ par année, avec une limite à vie de 70 000 $.
  • Le taux de correspondance varie entre 100 % à 300 %, en fonction du revenu familial net et du montant versé dans le REEI :
    1. 300 % : pour chaque dollar cotisé, le gouvernement ajoute 3 $.
    2. 200 % : pour chaque dollar cotisé, le gouvernement ajoute 2 $.
    3. 100 % : pour chaque dollar cotisé, le gouvernement ajoute 1 $.

En d'autres termes, plus le revenu familial est bas, plus le pourcentage de subvention est élevé, ce qui permet d'augmenter les économies sans avoir à verser beaucoup d’argent.

Par exemple, si votre revenu familial est moins de 106 717 $, pour chaque dollar que vous mettez dans le REEI :

• Pour les premiers 500 $, le gouvernement ajoute 3 $ pour chaque dollar. Donc, 500 $ de votre part devient 2 000 $ avec la subvention.
• Pour les 1 000 $ suivants, le gouvernement ajoute 2 $ pour chaque dollar. Donc, 1 000 $ de votre part devient 3 000 $ avec la subvention.

Si vous cotisez 1 500 $ dans une année, vous recevez 3 500 $ de subvention, ce qui fait un total de 5 000 $ dans votre REEI. Le maximum de subvention que vous pouvez recevoir chaque année est de 3 500 $, et la limite à vie est de 70 000 $.

Si le revenu familial net rajusté est supérieur à 106 717 $, la subvention fonctionne différemment. Pour les cotisations au REEI :

• Pour les premiers 1 000 $ que vous cotisez, le gouvernement ajoute 1 $ pour chaque dollar versé, jusqu'à un maximum de 1 000 $ par année. Donc, si vous cotisez 1 000 $, le gouvernement ajoute 1 000 $, portant le total à 2 000 $.

Contrairement aux revenus inférieurs à 106 717 $, où les taux de correspondance peuvent être de 300 % ou 200 %, ici, il n'y a qu'un taux fixe de 100 % pour les premiers 1 000 $.

2. Bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI) :

• • Cette aide est versée par le gouvernement dans un REEI pour les Canadiens à faible revenu ayant une invalidité.
  • Aucune cotisation n’est requise pour recevoir le BCEI.
  • Le montant du bon peut aller jusqu’à 1 000 $ annuellement, avec une limite à vie de 20 000 $.

Types de paiements faits à partir d'un REEI : 

Paiements d’aide à l’invalidité (PAI)

• Paiements uniques : Des retraits ponctuels d'argent versés au bénéficiaire ou à ses héritiers après son décès.
• Comprend : L'argent versé dans le régime (cotisations), les aides financières du gouvernement (subventions et bons), les transferts d'autres comptes (montants de roulement), et les intérêts gagnés.

Paiements viagers pour invalidité (PVI)

• Paiements réguliers : Doivent commencer avant la fin de l'année où le bénéficiaire atteint 60 ans et continuer chaque année.
• Limite annuelle : Il existe une formule pour déterminer le montant maximal des retraits annuels (Gouvernement du Canada).

Cotisations et retraits du REEI :

Cotisations :

• Pas de limite annuelle : Vous pouvez cotiser autant que vous voulez chaque année à un REEI.
• Limite à vie : Le montant total que vous pouvez cotiser tout au long de la vie du REEI est de 200 000 $.
• Jusqu'à 59 ans : Vous pouvez cotiser jusqu'à la fin de l'année où le bénéficiaire atteint 59 ans.

Retraits :

• À partir de 60 ans : Vous pouvez retirer de l'argent sans avoir à rembourser les subventions et les bons si vous les avez reçus il y a plus de 10 ans. Ces retraits prennent la forme de Paiements viagers pour invalidité (PVI), qui sont des paiements réguliers qui doivent commencer avant la fin de l'année où vous atteignez 60 ans et continuer chaque année jusqu'à la fin du régime ou votre décès.
• Avant 60 ans : Des retraits anticipés sont possibles, mais vous devrez rembourser une partie des subventions et des bons reçus au cours des 10 dernières années. Ces retraits anticipés sont appelés Paiements d'aide à l'invalidité (PAI), qui sont des paiements uniques pouvant être demandés à tout moment, selon les besoins du bénéficiaire.
• Si votre espérance de vie est de 5 ans ou moins : Vous pouvez retirer de l'argent sans avoir à rembourser les subventions et les bons. Dans ce cas, les retraits peuvent être sous forme de PAI ou de PVI, selon les besoins du bénéficiaire et les règles spécifiques du REEI​ (Gouvernement du Canada)​​ (Canada.ca)​.

Patience et planification pour les retraits

Il faut faire preuve de patience avec le REEI. Vous devez attendre au moins 10 ans après la dernière subvention avant de retirer de l'argent, sauf en cas d'espérance de vie réduite à cinq ans ou moins. Sinon un retrait anticipé pourrait entraîner le remboursement des subventions reçues.

Le REEI est une opportunité unique d’épargne et de croissance financière pour les personnes en situation de handicap. En respectant les critères d’admissibilité et en planifiant soigneusement vos cotisations et retraits, vous pouvez maximiser les avantages offerts par ce régime.

Prenez le temps de planifier ! Informez-vous bien sur le REEI pour assurer votre avenir financier. N’hésitez pas à consulter un de nos conseillers financiers pour obtenir des conseils adaptés à vos besoins et tirer pleinement parti de ce régime dès aujourd’hui.

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Sources:

• • • REEI : régime enregistré d'épargne invalidité - Desjardins
    • La subvention canadienne pour l’épargne-invalidité et le bon canadien pour l’épargne-invalidité - Canada.ca
    • Qu’est-ce qu’un régime enregistré d'épargne-invalidité (REEI) - Canada.ca
    • Quels types de paiements sont faits à partir d'un REEI - Canada.ca