Acheter une maison, un projet excitant jusqu’à ce qu’on se pose la fameuse question « Combien dois-je mettre de côté?”.
Une fois les clés en main, vous pourrez enfin dire “C’est chez nous!”. Mais avant d’en arriver là, il faut passer par la mise de fonds. C’est ce qui fait passer votre projet du rêve à la réalité mais aussi ce qui freine bien des acheteurs.
La bonne nouvelle? Avec les bonnes stratégies et un peu d’accompagnement, cette étape peut être beaucoup plus simple que vous ne le pensez.
La mise de fonds, c’est quoi exactement?
C’est le montant que vous payez d’avance lors de l’achat de votre maison. En gros, c’est votre part dans l’investissement et le reste est couvert par l’hypothèque.
Les règles de base au Canada :
- 5 % du prix pour une maison de moins de 500 000 $.
- 10 % pour la portion au-dessus de 500 000 $.
- 20 % minimum pour les maisons de 1,5 million $ ou plus.
Exemple concret : Pour une maison de 600 000 $, vous aurez besoin de 35 000 $ :
- 25 000 $ pour les premiers 500 000 $ (5 %).
- 10 000 $ pour les 100 000 $ suivants (10 %).
Pourquoi viser plus que le minimum?
Plus votre mise de fonds sera élevée et plus vous économiserez sur les frais d’assurance prêt hypothécaire exigé par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL). Si votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat de l’habitation, vous devrez payer l’assurance prêt hypothécaire, ce qui augmente de beaucoup vos coûts totaux. Avec 5% de mise de fonds, la prime SCHL s’élève à 4% du montant total du prêt.
Mettre une mise de fonds plus élevée, c’est payer moins cher à long terme.
Par exemple, pour une maison de 400 000 $, une mise de fonds de 20 % (80 000 $) vous permet d’éviter l’assurance prêt hypothécaire et peut vous faire économiser jusqu’à 60 000 $ sur le coût total, comparé à une mise de fonds de seulement 5 % (20 000 $). En mettant plus dès le départ, vous récupérez cette différence tout au long du prêt grâce aux économies sur les intérêts*.
*Les économies dépendent de plusieurs facteurs, cet exemple utilise un taux de 4 %, une période de 25 ans, des paiements mensuels et la prime d’assurance ajoutée à l’hypothèque. Les coûts totaux incluent tous ces éléments combinés et ces chiffres sont des estimations qui peuvent varier selon votre situation. Consultez votre courtier hypothécaire pour obtenir des conseils adaptés à vos besoins.
Comment épargner pour votre mise de fonds?
- La première étape est de rencontrer un de nos conseillers financiers. Il pourrait vous guider vers des solutions qui pourraient accélérer votre épargne.
- Faites des virements automatiques. Mettez de côté un montant fixe chaque mois vers un compte d’épargne dédié.
- Utilisez le RAP. Vous pouvez retirer jusqu’à 60 000 $ de vos REER sans payer d’impôt, et même 120 000 $ pour un couple.
- Ouvrez un CELIAPP. Profitez d’un compte épargne qui combine avantages fiscaux pour votre maison jusqu’à 40 000 $. Pour tout comprendre sur cet outil, consultez notre article : https://strateginc.com/celiapp
- Revoyez vos dépenses. Repensez vos abonnements, sorties ou dépenses non essentielles pour accélérer votre épargne.
- Si vous habitez en appartement ou chez vos parents, prenez dès maintenant l’habitude financière de vivre comme si vous aviez un paiement d’hypothèque, de taxes et d’entretien afin de valider si votre situation est viable.
Comment simplifier vos démarches?
Planifier votre mise de fonds est une étape importante qui peut parfois sembler complexe. Un courtier hypothécaire simplifie tout ça pour vous. Il analyse votre situation financière, compare les options de plusieurs prêteurs et vous aide à trouver les meilleures conditions adaptées à vos besoins. Imaginez économiser des milliers de dollars grâce à un taux plus bas que celui offert par votre banque.
Avec un courtier à vos côtés, vous pouvez avancer avec confiance et économiser du temps et de l’argent.
Transformez votre rêve en réalité
La mise de fonds, c’est le premier grand pas vers votre maison. Bien la planifier, c’est économiser, réduire vos coûts et démarrer votre aventure de propriétaire du bon pied. Avec des outils comme le RAP, le CELIAPP et l’aide d’un courtier, vous êtes mieux préparé que vous ne le pensez. Alors, pourquoi ne pas commencer dès aujourd’hui?
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Sources :
Combien faut-il pour une mise de fonds – Canada.ca
Mise de fonds : ce qu’il faut savoir
Assurance prêt hypothécaire et primes – SCHL
