Combien devriez-vous avoir de côté pour s'acheter une maison?

Investissement immobilier

 

Dans le contexte économique actuel, avec des taux d’intérêt élevés, acheter une maison est un énorme investissement. Il est crucial de sécuriser votre prêt hypothécaire pour éviter des problèmes financiers. 

Pourquoi l’assurance prêt hypothécaire est importante?

Au Canada, la Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL) est le principal assureur. La dépense reliée par cette assurance représente en moyenne 2,8% à 4% du montant de l’emprunt. Voici une calculatrice afin de vous donner un aperçu de combien cette dépense s’élèverait : Calculateur hypothécaire (cmhc-schl.gc.ca). 

Combien coûte l'assurance prêt?

Par exemple, pour une maison de 600 000 $ avec une mise de fonds de 35 000 $ (environ 5.8 % du prix d'achat), l'assurance coûterait environ 22 600 $.

Cette estimation est basée sur le calcul suivant :

Vous pouvez choisir de payer ce montant à l'avance ou de l'ajouter au montant de votre prêt hypothécaire, auquel cas il sera remboursé avec les paiements mensuels de votre prêt.

Hypothécaire

Comment réduire les frais d’assurance prêt hypothécaire? 

Pour réduire les frais d'assurance prêt hypothécaire, il est conseillé de faire une mise de fonds initiale plus élevée. Voici quelques exemples :

Mise de fonds de 10 % (60 000 $) :

Avec une mise de fonds de 60 000 $, le coût de l'assurance serait réduit. En utilisant les mêmes taux d'assurance, nous obtenons :

Mise de fonds de 20 % (120 000 $) :

Si vous pouvez fournir une mise de fonds de 120 000 $ (20 % du prix d'achat), vous n'aurez pas besoin de payer l'assurance prêt hypothécaire. À ce niveau de mise de fonds, le risque pour le prêteur est suffisamment réduit pour ne plus exiger cette assurance.

En augmentant votre mise de fonds initiale, vous pouvez non seulement éliminer le coût de l'assurance prêt hypothécaire, mais aussi bénéficier de paiements hypothécaires plus faibles et de meilleurs taux d'intérêt sur votre emprunt.

Stratégies pour économiser 20% pour votre mise de fonds? 

Épargner 20 % de la valeur d’une maison peut être difficile, mais il existe des stratégies pour vous aider : 

Pour en savoir plus sur ces stratégies, lisez notre article : Comprendre et bien utiliser le RAP et le CELIAPP | Strateginc.

Ressources

Pour rester à jour sur l’actualité immobilière et savoir si vous êtes prêt à devenir propriétaire, consultez ces articles : 

Auteur: Équipe Strateginc

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Prenez un rendez-vous avec l'un des membres de notre équipe.

strateginc logo, groupe financier Strateginc, Strateginc

Sources:

Acheter une maison avec l’assurance prêt hypothécaire | Banque Nationale (bnc.ca) 

Calculateur hypothécaire (cmhc-schl.gc.ca) 

En quoi consiste l’assurance hypothécaire et comment ça fonctionne? | Posts (scotiabank.com) 

 

Assurer son prêt hypothécaire: OUI! Mais pas n'importe comment!

Assurance prêt hypothécaire

L’achat d’une propriété est une étape importante de votre vie. Il s'agit d’un investissement énorme qui modifiera votre planification financière pendant de nombreuses années.  

Il est encore plus important de bien protéger son engagement envers son créancier mais attention au piège! Votre institution financière vous exigera une assurance vie sur votre prêt hypothécaire, qui, rappelons-le, n’est pas obligatoire.  

L’assurance offerte par le prêteur ne laisse rien dans les poches de la succession en cas de décès. À vrai dire, c’est l’institution financière qui se rembourse à elle-même. Ça ne couvre que le solde du prêt! 

Quel avantage y a-t-il pour celui qui souscrit cette assurance? AUCUN! Il n’est pas propriétaire de cette assurance. Pire, sa famille n’est pas bénéficiaire non plus. C’est la banque qui se rembourse à elle-même! 

Pourquoi ajouter un pourcentage supplémentaire à votre taux hypothécaire actuel lorsqu’il existe l’assurance vie individuelle offrant une meilleure couverture à meilleur coût.  

Pour prendre une décision financière avisée, il n’est jamais préférable de protéger un solde plutôt que de s’assurer individuellement. Choisir une assurance vie individuelle sur sa tête plutôt que sur un prêt est toujours plus bénéfique que choisir l’assurance hypothécaire offerte par votre institution financière.  

L’assurance vie individuelle 

Il s’agit d’une entente entre une personne et une compagnie d’assurance qui prévoit une compensation monétaire libre d’impôt appelée prestation décès, auquel le bénéficiaire, la personne qui recevra la prestation de décès de l’assuré, est déterminée préalablement. Celui-ci pourra utiliser comme il le souhaite le montant de la réclamation. En contrepartie, le propriétaire de l’assurance payera une prime mensuelle ou annuelle pendant un nombre d’année déterminée. En cas de réclamation, la prestation décès pourra être utilisé pour couvrir les frais funéraires, le remboursement de dettes incluant votre prêt hypothécaire, le maintien du niveau de vie de la famille, l’éducation des enfants ou même la planification successorale. Bref, l’assurance vie individuelle vous permet de protéger le patrimoine familial contre tous les aléas reliés à un décès qu’il survienne à court ou long terme.  

 

éducation, carrière, étude

 

L’assurance vie la plus commune sur le marché : 

L’assurance vie temporaire : Vous serez protégé par l’assurance vie mais uniquement pendant une certaine période. Habituellement, les échéances proposées fluctuent entre cinq à 100 ans. Lorsque survient un décès pendant que la police est toujours active, le bénéficiaire aura droit au montant forfaitaire tel que convenu. L’assurance vie temporaire se veut une protection très abordable. Par exemple, Manon 35 ans, vient tout juste d’emménager dans sa nouvelle maison et veut agrandir la famille. Elle contracte alors une assurance vie temporaire 20 ans avec une prestation décès de 150 000$. En contrepartie, Manon qui est en pleine santé, devra payer une prime mensuelle de 27$/mois jusqu’à l’échéance si elle souhaite la maintenir active. Si Manon reste en vie jusqu’à ses 55 ans, elle aura dépensé 6 480$ et ses bénéficiaires n’auront rien touché de la prestation de 150 000$.  

L’assurance vie permanente et l’assurance vie universelle

Il existe d’autres produits en assurance vie, dont l’assurance vie permanente et l’assurance vie universelle parmi les plus populaires, mais qui ont des conditions d’utilisation différente et plus dispendieuse. Toutes ses assurances sont des moyens de protéger vos actifs financiers en cas de décès.  

L’assurance prêt hypothécaire prise avec le prêteur 

L'option que la banque vous propose est de contracter une assurance hypothécaire afin de protéger votre solde en cas décès. À cela peut s’ajouter une couverture en cas d’invalidité ou de maladie grave. Toutefois, il faut garder à l’esprit que c’est votre institution financière qui est propriétaire de vos protections puisqu’elle se chargera d’effectuer le paiement de votre hypothèque. Bref, l’assurance hypothécaire assure que votre famille aura un toit sur leur tête en cas de décès, maladie grave ou encore en cas d’invalidité de l’assuré. Il est important de bien lire votre contrat d’assurance prêt puisque tout dépendant de l’institution financière, la couverture pourraient diverger. 

 

éducation, sain, alimentation

 

Somme toute, nous vous rappelons que ces types d’assurance ne sont pas obligatoires mais que faire le choix d’une d’entre elle est extrêmement recommandé. À la lumière de nos recherches, nous pouvons constater que l’assurance vie individuelle est beaucoup plus avantageuse que l’assurance hypothécaire. En effet, elle permet de couvrir votre dette hypothécaire mais également toutes vos dépenses à long terme tel que les études de vos enfants et le maintien de la qualité de vie de votre famille. De plus, vous avez un contrôle sur le bénéficiaire de votre choix qui pourra utiliser la prestation de décès comme il le souhaite. Cependant, le décès n’est pas le seul évènement qui pourrait vous survenir. En effet, il serait tout aussi important de se protéger dans l’éventualité où des problèmes de santé peuvent survenir tel que diagnostic de maladies graves ou une situation d’invalidité. 

 

assurance vie, individuelle, hypothécaire

 

Vous êtes en questionnement et vous ne savez pas s’il serait judicieux d’acheter une nouvelle propriété, voici l’article parfait pour répondre à vos questions : Acheter une maison vs louer un appartement : Quel est le meilleur choix? (strateginc.com). Laissez notre équipe d'experts prendre en charge votre planification complète. Bénéficiez de notre expertise en planification financière complète, en gestion de patrimoine, successoral et immobilière que vous soyez un particulier ou un entrepreneur. Nous joindre | Groupe financier Stratéginc (strateginc.com)

 

Auteur: Équipe Strateginc

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Prenez un rendez-vous avec l'un des membres de notre équipe.

strateginc logo, groupe financier Strateginc, Strateginc

Sources:

Assurance hypothécaire | Banque Nationale (bnc.ca) 

Assurance prêt | Desjardins 

Assurance Vie Temporaire vs Permanente: Quelle Différence? I LMBF 

Que couvre l’assurance vie? | TD Assurance 

Comment accumuler des liquidités tout en étant protégé?

Comment accumuler des liquidités tout en étant protégé?

 

 

Économie, Liquidité

 

 

Comme plusieurs spécialistes, nous pensons que l’assurance vie demeure un outil financier très mal connu et malheureusement trop peu utilisé. Pourtant, outre son utilité lors d’un décès, elle peut servir à mieux gérer l’impôt ainsi qu’à obtenir un avantage fiscal considérable. 

Les titulaires de ces polices d’assurance peuvent non seulement être couverts en cas de décès, mais également bénéficier d’une portion « investissement » à l’intérieur même de la police, nommée valeur de rachat. 

 

Titre à revenus fixes, Placements, Épargnes, Espèces

 

C’est quoi la valeur de rachat? 

La valeur de rachat, c’est de l’argent qui s’accumule dans une police d’assurance vie avec participation. Les propriétaires de la police peuvent utiliser cette liquidité afin d’accroître leur revenu à la retraite ou pour toute autre dépense imprévue. Contrairement à un placement ordinaire, dont le rendement est imposé directement, la croissance des liquidités à l’intérieur d’une police d’assurance vie s’effectue à l’abri de l’impôt. L’augmentation de cette valeur au comptant n’est pas imposable sur le revenu des particuliers tant que les liquidités restent dans la police. 

Les personnes ayant des actifs importants ainsi que plusieurs retraités apprécient les produits avec participation, qui est synonyme d’assurance ayant une valeur de rachat. Ceux-ci leur permettent d’être couverts adéquatement. S’ils n’ont pas besoin de ces sommes, l’assuré pourra léguer le capital-décès sans impôt à leurs héritiers. C’est une bonne façon d’enrichir sa succession.  

Si leur situation l’exige, les assurés peuvent exercer leur droit de rachat et aller chercher des liquidités qui correspondent à leur montant de la valeur de rachat. Les retraits de la valeur de rachat sont imposables. Cependant, si la totalité de la valeur de rachat est sortie, l’assuré ne sera plus couvert. 

Nous vous suggérons fortement de discuter avec un conseiller en sécurité financière avant de procéder à de telles transactions afin d’en comprendre l’impact.  

Les polices d’assurance vie sont également un outil qui permet à ses titulaires de se protéger vis-à-vis des créanciers. Parce qu’elles désignent un bénéficiaire, le montant de l’assurance vie est donc exclu de la valeur de la succession, ce qui le rend inaccessible aux créanciers. Comme lors d’un emprunt ou d’un retrait de la police d’assurance, il est préférable de parler avec un conseiller en sécurité financière afin de connaître la meilleure méthode de retirer l’argent de manière efficace. 

Nous sommes donc fermement convaincus qu’une assurance vie accumulant une valeur de rachat (liquidité) est grandement avantageuse aussi bien pour les clients que pour leurs bénéficiaires, et ce, pour ces trois raisons principales : 

 

Placements, Assurances, Biens immobiliers, Entreprise

Auteur: Pascal Dion
----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

Prenez un rendez-vous avec l'un des membres de notre équipe.

 

strateginc logo, groupe financier Strateginc, Strateginc

Nos conseillers sont présentement situés sur la Rive-Sud de Montréal à Saint-Bruno-de-Montarville. Nous desservons  nos clients de partout au Québec plus précisément les villes ci-dessous: Longueuil, Brossard, Saint-Hubert, Saint-Bruno-de-Montarville Sainte-Julie, Beloeil, Boucherville, Chambly, Montréal, la Prairie, Québec, Gatineau et d'autres villes du Québec.

Faire le bon choix d'assurance prêt pour un propriétaire d’entreprise

Planification financière

Peu importe la phase, dans laquelle se trouve un propriétaire d’entreprise, le choix de ses assurances, bien que souvent faites rapidement, pourrait lui permettre de réaliser d’importantes économies son vivant ou à ses héritiers à son décès.

Vous voulez couvrir, par une assurance vie, un prêt que vous aurez effectué chez un prêteur? Vous pourrez choisir entre une assurance prêt de l’institution financière et une assurance vie individuelle.

 

Assurance prêt propriétaire entreprise

 

L’assurance prêt d’entreprise

L’assurance prêt permet de rembourser le solde assuré de votre prêt, advenant votre décès. Dans ce type de couverture, vous êtes l’assuré, votre entreprise paie la prime, et l’institution financière sera propriétaire et bénéficiaire de l’assurance prêt. Dans la plupart des cas, peu d’exigences médicales vous seront imposées, car, très souvent, l’assurabilité sera vérifiée à votre décès.

 

L’assurance vie individuelle dans votre entreprise

1) L’assurance vie individuelle est bien différente. Vous pourrez opter pour une couverture temporaire, permanente, ou encore vie universelle. Ces couvertures comportent des avantages, mais avant d’être sûr qu’une compagnie acceptera de vous assurer, vous devrez répondre à des exigences médicales assez rigoureuses.

2) Dans le même ordre d’idées, lorsqu’une compagnie détient une police d’assurance vie, le capital assuré sera versé libre d’impôts aux héritiers par le biais du compte de dividendes en capital. Lorsque le capital décès est versé, ce montant au complet y compris les valeurs de rachat (moins le prix de base rajusté de la police) sera inclus dans le compte de dividendes en capital et il pourra ainsi être versé libre d’impôts. Votre succession pourra alors décider de la gestion des sommes reçues, s’assurer de la continuité de l’entreprise et d’avoir les ressources financières adéquates pour pouvoir embaucher le personnel nécessaire à la poursuite de l’entreprise.

3) En plus du choix de couverture, de la création du compte de dividendes en capital au décès vous pourriez profiter de l’avantage du compte de capitalisation au sein des assurances avec participation ou de vie universelle qui dans le cadre d’une bonne planification financière devient un excellent outil d’accumulation et de diversification.

Comme chef d’entreprise, s’offrir une couverture adéquate demande du temps. Faire de mauvais choix pourrait ne pas donner les résultats optimaux, pour vous et votre famille. Une couverture individuelle au sein de votre entreprise pourrait vous procurer de nombreux avantages.

Si vous voulez passer à l'action et avoir un plan pour votre entreprise, cliquez ici.

Auteur: Pascal Dion

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Prenez un rendez-vous avec l'un des membres de notre équipe. 

 

strateginc logo, groupe financier Strateginc, Strateginc