Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) est l’un des outils financiers les plus avantageux au Canada, mais aussi l’un des moins connus. Pourtant, pour les personnes en situation de handicap et leurs proches, il peut faire une différence majeure à long terme. Voici un guide clair et vulgarisé pour comprendre son fonctionnement et ses avantages. 

Le REEI a été créé pour aider les personnes ayant une limitation physique ou mentale à épargner en vue de leur avenir financier. Ce régime bénéficie d’un soutien important du gouvernement canadien, notamment sous forme de subventions et de bons, ce qui en fait un levier d’épargne exceptionnel.

Qui peut ouvrir un REEI? 

Pour être admissible à un REEI, il faut :
– Être admissible au crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH) 
– Être âgé de 0 à 59 ans
– Avoir un numéro d’assurance sociale valide
– Être résident du Canada

L’obtention du CIPH peut demander une attestation médicale. Certains organismes spécialisés, comme Finautonome, peuvent offrir de l’aide dans ces démarches.

Comment fonctionne un REEI? 

Une fois le REEI ouvert auprès d’une institution financière ou d’une entreprise spécialisée, les cotisations peuvent être investies selon différents profils de placement. Il n’y a aucune obligation de cotiser chaque année, ce qui offre une grande flexibilité.

L’un des grands avantages du REEI réside dans les aides gouvernementales qui peuvent s’ajouter aux cotisations personnelles.  

Les aides gouvernementales disponibles: 

Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (SCEI) 

La SCEI permet au gouvernement d’ajouter jusqu’à 3 500 $ par année dans un REEI, selon le revenu familial. Le taux de correspondance varie entre 100 % à 300 %, en fonction du revenu familial net et du montant versé dans le REEI : 

• 300 % : pour chaque dollar cotisé, le gouvernement ajoute 3 $. 

• 200 % : pour chaque dollar cotisé, le gouvernement ajoute 2 $. 

• 100 % : pour chaque dollar cotisé, le gouvernement ajoute 1 $.  

La limite à vie de cette subvention est de 70 000 $ 

 Par exemple, si votre revenu familial est moins de 106 717 $, pour chaque dollar que vous mettez dans le REEI : 

• Pour les premiers 500 $, le gouvernement ajoute 3 $ pour chaque dollar. Donc, 500 $ de votre part devient 2 000 $ avec la subvention. 

• Pour les 1 000 $ suivants, le gouvernement ajoute 2 $ pour chaque dollar. Donc, 1 000 $ de votre part devient 3 000 $ avec la subvention. 

Pour un total de 5 000 $ investis dans le REEI, ayant seulement cotisé 1 500$.

Si le revenu familial est plus élevé, le gouvernement peut tout de même offrir une subvention équivalente à 100 % des premiers 1 000 $ cotisés. 

 Bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI) 

Le BCEI s’adresse aux personnes à plus faible revenu. Il peut verser jusqu’à 1 000 $ par année, sans qu’aucune cotisation ne soit requise. Le maximum à vie est de 20 000 $.

Cotisations et limites

– Aucune limite annuelle de cotisation
– Limite à vie de 200 000 $
– Les cotisations sont permises jusqu’à la fin de l’année des 59 ans du bénéficiaire

Retraits et paiements

Les retraits du REEI sont encadrés par des règles précises.

À partir de 60 ans, les retraits prennent la forme de paiements viagers pour invalidité (PVI) et peuvent être effectués sans remboursement des subventions si celles-ci ont été reçues depuis plus de 10 ans.

Avant 60 ans, des retraits ponctuels appelés paiements d’aide à l’invalidité (PAI) sont possibles, mais peuvent entraîner le remboursement partiel des subventions et bons reçus au cours des 10 dernières années.

Dans les situations où l’espérance de vie est de cinq ans ou moins, des retraits peuvent être effectués sans pénalité.

Un outil à planifier avec soin 

Le REEI est une opportunité unique d’épargne et de croissance financière pour les personnes en situation de handicap. En respectant les critères d’admissibilité et en planifiant soigneusement vos cotisations et retraits, vous pouvez maximiser les avantages offerts par ce régime. 

Des questions sur le REEI ? Nos experts sont là pour vous guider. Prenez rendez-vous dès maintenant pour optimiser votre stratégie.

 Sources 

Retirer une somme de votre régime – Canada.ca La subvention canadienne pour l’épargne-invalidité et le bon canadien pour l’épargne-invalidité – Canada.ca 

Retirer une somme de votre régime – Canada.ca 

Quels types de paiements sont faits à partir d’un REEI – Canada.ca