Est-ce que vous faites partie de ceux qui disent depuis trop longtemps : ah oui faudrait bien que je rédige mon testament?
Dites-vous que vous n’êtes pas le seul. Au Québec, seulement 48% en ont un. Sans testament, c’est la loi qui tranchera à votre place.
Rédiger son testament, c’est aussi un moyen de préserver ce que vous avez bâti : une maison, des souvenirs, parfois une entreprise, sans rien laisser au hasard ni entre les mains de personnes que vous n’avez pas choisies.
Votre conseiller en sécurité financière est là pour vous accompagner dans votre réflexion. Que vous soyez un propriétaire d’entreprise, un professionnel, un travailleur autonome ou un particulier, il est important de se poser des questions essentielles avant de rédiger son testament:
- Quel sera l’impact de mon décès sur mes proches et/ou mon entreprise?
- Est-ce que mes héritiers auront les connaissances et/ou les ressources pour s’acquitter de ce qu’ils recevront?
- Est-ce que ma conjointe pourrait être désavantagée ou au contraire mes enfants recevront-ils leur juste part?
- Qui devrais-je mandater advenant qu’il y ait des héritiers mineurs?
- Mon conseiller financier pourrait-il me guider ou me faire réfléchir aux options à prendre pour être équitable dans la façon de laisser des actions et/ou des biens en fonctions de ma succession?
Toutes ces questions méritent de planifier une rencontre avec son conseiller en sécurité financière afin d’avoir une discussion libre et franche.
Les conséquences si vous n’avez aucun testament
On n’écrit pas un testament pour soi, mais pour ceux qui resteront. La situation se complique davantage si vous vivez en union de fait mais surtout si vous avez des enfants. Sans testament, vos biens seront transmis selon le Code civil, et non selon vos intentions.
Depuis juin 2025, une nouvelle loi a été adoptée afin d’offrir plus de sécurité aux couples en union de fait, en créant un patrimoine d’union parentale. Advenant un décès, la résidence de la famille, les meubles et les véhicules utilisés par la famille seraient partagés entre les deux conjoints. Le régime d’union parentale s’applique automatiquement si vous êtes en union de fait et avez des enfants nés ou adoptés à compter du 29 juin 2025.
Par ailleurs, il ne faut pas croire qu’en étant mariés, le testament devient superflu. Au contraire, selon le Code civil, un tiers des biens du défunt revient au conjoint et deux tiers aux enfants. Sans enfants, deux tiers vont au conjoint et un tiers à la parenté.
Au Québec, trois formes sont reconnues comme des testaments valides : notarié, olographe et devant témoins. Les impacts peuvent être importants si vous n’en avez aucun pour votre succession et pourraient occasionner des complications futures.
Testament notarié
Le testament notarié est reçu par un notaire en présence d’un témoin. C’est de loin, la formule la plus sûre et la plus fiable. Au décès, il prend effet immédiatement, sans procédure de vérification. En optant pour ce type de testament, vous bénéficiez des conseils d’un professionnel du droit, qui peut vous éviter des erreurs susceptibles de plonger les héritiers dans le doute quant à vos volontés et à vos avoirs. Il peut également optimiser votre succession sur le plan fiscal et protéger vos héritiers.
Le testament notarié est difficile à contester, car le notaire a consigné votre identité, votre capacité et votre consentement libre et éclairé, en plus de respecter toutes les conditions prévues par la loi.
En règle générale, un testament simple coûte entre 350$ et 500$ chez un notaire. La modification d’un testament existant se situe souvent entre 100$ et 300 $. Évidemment, les coûts varient d’un notaire à l’autre et peuvent aussi fluctuer selon la complexité de votre situation.
Testament olographe
Le testament olographe doit être entièrement écrit et signé de votre main. Aucun témoin n’est requis. Il est recommandé d’indiquer à l’un de vos proches où il se trouve. Il serait dommage de perdre la pierre angulaire de votre héritage!
À votre décès, il devra être vérifié par le tribunal ou par un notaire, ce qui entraine des frais et des délais pour la succession. Ce type de testament peut être rédigé n’importe où et en tout temps, et il ne vous coûtera rien.
Si vous rédigez plusieurs testaments olographes, inscrivez la date de création afin de faciliter la tâche de votre liquidateur, qui pourra retenir la version la plus récente.
Testament devant témoins
Le testament devant témoins peut, quant à lui, être rédigé à la main ou à l’ordinateur, puis doit être signé en présence de deux témoins majeurs et aptes, réunis au même moment. Il devra également être vérifié au décès. Il peut être préparé par un avocat et être inscrit au Registre des dispositions testamentaires du Barreau du Québec, ce qui en facilite le repérage en cas de vol ou de disparition.
Impact sur votre planification financière et votre succession
Le testament est le noyau de votre succession : il met en cohérence la répartition de vos biens, vos assurances, vos comptes enregistrés (REER, CELI, etc.) et les conventions de votre entreprise (par exemple, une convention entre actionnaires), afin que votre argent arrive aux bonnes personnes, au bon moment. S’il est complet, idéalement notarié, le testament précise les obligations du liquidateur et est applicable immédiatement, ce qui évite des délais et des coûts de vérification.
N’oubliez jamais qu’un testament évolue au même rythme que votre vie. À chaque étape : union, nouvelle maison, nouveau projet, changement d’emploi. Il faut vous assurez que vos volontés vous suivent, pour éviter les zones grises et protéger les gens que vous aimez. Un testament complet et cohérent, c’est moins d’incertitude pour vos proches et plus de sérénité pour vous. Et si un incident grave survenait demain, votre testament respecterait-il ce que vous voulez? À quand remonte sa dernière mise à jour?
Pourquoi c’est essentiel d’en discuter avec votre conseiller financier?
Certaines questions doivent être évaluées.
- Quel serait l’impact de mon décès sur mes proches ou mon entreprise?
- Mes héritiers sauront-ils gérer ce qu’ils recevront?
- Ma conjointe ou mes enfants sont-ils protégés équitablement?
- Qui s’occupera d’enfants mineurs?
- Ma planification est-elle fiscalement efficace?
Prenez votre situation en main dès maintenant si vous voulez protéger votre succession, et vos proches, le bon moment, c’est maintenant. Parlez-en avec l’un de nos conseillers financiers.
Sources :
