Retirer les REEE de ses enfants sans se tromper !

Auteur : Philip Boivin 4 min de lecture 

Vous connaissez peut-être déjà le régime enregistré d'épargne-études (REEE) et ses subventions généreuses qui vous permettent d'épargner pour les études postsecondaires de vos enfants. Si ce n'est pas le cas, je vous invite à consulter notre article complet ici pour comprendre comment vous pouvez obtenir 30% de subvention sans vous exposer aux risques des marchés boursiers. Une fois vos cotisations faites, l'étape suivante est de comprendre comment et quand retirer cet argent pour financer les études de vos enfants de manière optimale. 

À partir de quand peut-on faire des retraits ? 

Vous pouvez commencer à faire des retraits de votre REEE pour payer les études de votre enfant dès qu’il est inscrit officiellement à des études postsecondaires à temps partiel ou temps plein dans un établissement d’enseignement postsecondaire admissible. Vous devez fournir une preuve que votre enfant est inscrit dans un programme postsecondaire admissible qui comporte les informations suivantes :

Cela peut inclure une attestation d'inscription ou un relevé de notes officiel mais un simple horaire de cours ne suffira pas. 

Il existe deux types de retraits possibles pour financer l’étude de vos enfants 

 

Type de retrait, imposable, EPS, PAE

 

Note : Les retraits des subventions et des revenus de placement (PAE) sont imposables. Cependant, la majorité des bénéficiaires paieront peu ou pas d'impôts puisque leurs revenus restent sous les seuils minimaux d'imposition requis pour être imposés.

Comment pouvez-vous utiliser les fonds retirés d’un REEE? 

Les étudiants n’ont pas une liste de dépenses qu’ils doivent respecter mais voici une liste de dépenses courantes: 

Combien retirez-vous pour financer les études de vos enfants ? 

La limite maximale des retraits dépend des études à temps partiel ou temps plein : 

Que se passe-t-il si les études sont interrompues ? 

Si votre enfant décide de cesser ses études ou de ne pas faire d’études de postsecondaire, il a plusieurs options qui s’offrent à vous.  

1. Garder le compte ouvert 

Même si votre enfant ne s’inscrit pas à des études tout de suite après ses études secondaires, vous pouvez garder le compte ouvert pendant 35 ans, ce qui laisse le temps à votre enfant de changer votre idée. 

2. Transférer les montants du REEE à une autre de vos enfants. 

Il existe une façon de transférer le REEE de votre enfant vers un REEE de votre autre enfant. Si votre enfant qui possède l’autre REEE et a moins 21 ans, vous pouvez transférer les fonds, y compris les subventions gouvernementales, sans payer de l’impôt. Mais si votre autre enfant a plus de 21 ans, vous devrez payer de l’impôt et rembourser les subventions.  

3.  Transférer les montants du REEE vers votre régime enregistré d’épargne-retraite REER 

Si vous avez des droits de cotisation inutilisés de REER, vous pourriez être en mesure de transférer en franchise d’impôt jusqu’à 50 000$ de gains de votre REEE. Votre REEE doit être ouvert depuis au moins dix ans, le bénéficiaire (enfant) doit être âgé de plus de 21 ans et ne doit vouloir ne plus poursuivre des études postsecondaires. Pour en savoir plus sur cette solution, veuillez prendre un rendez-vous avec l’un de nos conseillers. 

4. Retirer l’argent et rembourser les subventions  

Si vous retirez l’argent que vous avez versé dans le REEE à fin autre que les études, vous devez rembourser toutes les subventions non utilisées et payer un impôt spécial sur l’argent des rendements réalisés. Ce revenu imposé s’appelle le revenu accumulé. Vous allez payer de l’impôt à votre taux d’imposition plus un supplément de 12% supplémentaire. 

Stratégies de retrait pour minimiser les impôts 

Étant donné que les PAE sont imposables, il est judicieux de planifier vos retraits en fonction du revenu annuel de votre enfant. Par exemple, si votre enfant travaille pendant l'été ou a d'autres sources de revenus, vous pourriez envisager d'étaler les retraits sur plusieurs années pour minimiser l'impôt à payer. 

Passez à l’action 

Le REEE est un outil puissant pour financer les études de vos enfants mais il est tout aussi important de comprendre comment et quand retirer cet argent. Une bonne planification des retraits peut maximiser les avantages fiscaux et garantir que chaque dollar contribue au succès académique de vos enfants. 

Pour en savoir plus sur le fonctionnement du REEE et les subventions disponibles, consultez l’article complet ici. Pour obtenir une stratégie personnalisée pour les études de vos enfants, prenez rendez-vous avec l'un de nos conseillers dès aujourd'hui! 


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Sources:

Comprendre le REEI : Fonctionnement et avantages

REEI : Fonctionnement et avantages du Régime Enregistré d’Épargne-Invalidité

 

Le régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) est un instrument financier peu connu, conçu pour aider les personnes ayant des limitations physiques ou mentales à économiser pour leur avenir. 

Ce régime offre des avantages financiers significatifs, notamment des subventions gouvernementales, et peut même permettre d'accumuler 20 000 $ simplement en ouvrant un compte, sans y verser un sou (Gouvernement du Canada). Voici tout ce que vous devez savoir sur le REEI, ses avantages et comment en profiter.

 

Critères d'admissibilité pour ouvrir un REEI :

 

  1. Admissibilité au crédit d’impôt pour personnes handicapées (CIPH) : Vous devez être admissible à ce crédit, qui est accordé aux personnes ayant une déficience attestée par un professionnel de la santé.
  2. Être âgé de 0 à 59 ans.
  3. Posséder un numéro d’assurance sociale (NAS) valide et être un résident du Canada.

Le processus d’obtention du CIPH peut parfois être complexe, car il nécessite une attestation médicale. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir cette attestation, des organismes comme Finautonome peuvent vous assister en ligne.

 

Ouverture et gestion d’un REEI

 

Une fois que vous avez obtenu le CIPH, vous pouvez ouvrir un REEI auprès d’une institution financière ou d’une entreprise spécialisée. Les cotisations au REEI peuvent être investies selon vos préférences, avec des variations dans les types de placements offerts et les frais de gestion selon les institutions. Les subventions canadiennes pour l'épargne-invalidité peuvent considérablement augmenter vos cotisations selon votre revenu familial. Par exemple, une personne avec un revenu familial de 30 000 $ qui cotise 1 500 $ pourrait finir l'année avec 6 000 $ dans son REEI.

 

Types de subventions gouvernementales pour le REEI :

 

1. Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (SCEI) :

En d'autres termes, plus le revenu familial est bas, plus le pourcentage de subvention est élevé, ce qui permet d'augmenter les économies sans avoir à verser beaucoup d’argent.

Par exemple, si votre revenu familial est moins de 106 717 $, pour chaque dollar que vous mettez dans le REEI :

Si vous cotisez 1 500 $ dans une année, vous recevez 3 500 $ de subvention, ce qui fait un total de 5 000 $ dans votre REEI. Le maximum de subvention que vous pouvez recevoir chaque année est de 3 500 $, et la limite à vie est de 70 000 $.

Si le revenu familial net rajusté est supérieur à 106 717 $, la subvention fonctionne différemment. Pour les cotisations au REEI :

Contrairement aux revenus inférieurs à 106 717 $, où les taux de correspondance peuvent être de 300 % ou 200 %, ici, il n'y a qu'un taux fixe de 100 % pour les premiers 1 000 $.

2. Bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI) :

 

Types de paiements faits à partir d'un REEI : 

 

Paiements d’aide à l’invalidité (PAI)

Paiements viagers pour invalidité (PVI)

 

Cotisations et retraits du REEI :

 

Cotisations :

Retraits :

 

Patience et planification pour les retraits

Il faut faire preuve de patience avec le REEI. Vous devez attendre au moins 10 ans après la dernière subvention avant de retirer de l'argent, sauf en cas d'espérance de vie réduite à cinq ans ou moins. Sinon un retrait anticipé pourrait entraîner le remboursement des subventions reçues.

Le REEI est une opportunité unique d’épargne et de croissance financière pour les personnes en situation de handicap. En respectant les critères d’admissibilité et en planifiant soigneusement vos cotisations et retraits, vous pouvez maximiser les avantages offerts par ce régime.

Prenez le temps de planifier ! Informez-vous bien sur le REEI pour assurer votre avenir financier. N’hésitez pas à consulter un de nos conseillers financiers pour obtenir des conseils adaptés à vos besoins et tirer pleinement parti de ce régime dès aujourd’hui.

 


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Sources:

Combien devriez-vous avoir de côté pour s'acheter une maison?

Auteur: Équipe Strateginc • 4 min de lecture

 

Investissement immobilier

 

Dans le contexte économique actuel, avec des taux d’intérêt élevés, acheter une maison est un énorme investissement. Il est crucial de sécuriser votre prêt hypothécaire pour éviter des problèmes financiers. 

Pourquoi l’assurance prêt hypothécaire est importante?

Au Canada, la Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement (SCHL) est le principal assureur. La dépense reliée par cette assurance représente en moyenne 2,8% à 4% du montant de l’emprunt. Voici une calculatrice afin de vous donner un aperçu de combien cette dépense s’élèverait : Calculateur hypothécaire

Combien coûte l'assurance prêt?

Par exemple, pour une maison de 600 000 $ avec une mise de fonds de 35 000 $ (environ 5.8 % du prix d'achat), l'assurance coûterait environ 22 600 $.

Cette estimation est basée sur le calcul suivant :

Vous pouvez choisir de payer ce montant à l'avance ou de l'ajouter au montant de votre prêt hypothécaire, auquel cas il sera remboursé avec les paiements mensuels de votre prêt.

Hypothécaire

Comment réduire les frais d’assurance prêt hypothécaire? 

Pour réduire les frais d'assurance prêt hypothécaire, il est conseillé de faire une mise de fonds initiale plus élevée. Voici quelques exemples :

Mise de fonds de 10 % (60 000 $) :

Avec une mise de fonds de 60 000 $, le coût de l'assurance serait réduit. En utilisant les mêmes taux d'assurance, nous obtenons :

Mise de fonds de 20 % (120 000 $) :

Si vous pouvez fournir une mise de fonds de 120 000 $ (20 % du prix d'achat), vous n'aurez pas besoin de payer l'assurance prêt hypothécaire. À ce niveau de mise de fonds, le risque pour le prêteur est suffisamment réduit pour ne plus exiger cette assurance.

En augmentant votre mise de fonds initiale, vous pouvez non seulement éliminer le coût de l'assurance prêt hypothécaire, mais aussi bénéficier de paiements hypothécaires plus faibles et de meilleurs taux d'intérêt sur votre emprunt.

Stratégies pour économiser 20% pour votre mise de fonds? 

Épargner 20 % de la valeur d’une maison peut être difficile, mais il existe des stratégies pour vous aider : 

Pour en savoir plus sur ces stratégies, lisez notre article : Comprendre et bien utiliser le RAP et le CELIAPP

Ressources

Pour rester à jour sur l’actualité immobilière et savoir si vous êtes prêt à devenir propriétaire, consultez ces articles : 


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Sources:

Acheter une maison avec l’assurance prêt hypothécaire | Banque Nationale (bnc.ca) 

Calculateur hypothécaire (cmhc-schl.gc.ca) 

En quoi consiste l’assurance hypothécaire et comment ça fonctionne? | Posts (scotiabank.com) 

 

Trouver sa niche : La différenciation stratégique

Auteur: Équipe Strateginc • 3 min de lecture

Finance et Investissement

 

La planification financière est constamment en évolution et les conseillers financiers se livrent une concurrence féroce afin de se créer une clientèle. En effet, ce milieu demande une rigueur et des connaissances multisectorielles afin de satisfaire les demandes des clients. Cependant, il est important de se spécialiser dans un domaine afin de se différencier aux yeux de nos clients et de leur amener une valeur ajoutée.  

C’est pourquoi dans le but d’une entrevue avec Finance et Investissement, notre PDG Pascal s’est prêté au jeu. Dans leur article, Pascal explique comment il a pu se différencier de la concurrence, sa méthode de segmentation de ses clients et les différents obstacles qu’il a pu faire face au cours de sa carrière.  

Nous vous invitons à aller lire l’article ainsi que prendre un rendez-vous avec nous afin d’y voir plus clair dans votre planification financière.

 

Conseil financier, niche, finance, Pascal Dion

 


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Sources:

La clientèle niche | Finance et Investissement (finance-investissement.com)

Bienvenue à la taxe: La ville veut sa part du gâteau

Félicitations !  Vous voilà maintenant qualifié pour un prêt et propriétaire de votre propre chez-vous ! C'est un moment excitant où vous laissez derrière vous la vie de locataire pour un nouveau chapitre passionnant. Attendez-vous à voir votre réalité changer considérablement. Là où le loyer était autrefois votre plus grosse dépense, votre hypothèque devient désormais le strict minimum à prévoir. En effet, cela vient avec de nouvelles responsabilités : l'entretien, les rénovations et bien sûr, les frais de notaire sont à présent sur votre liste de paiement. Bien que ces dépenses puissent sembler petites, il faut garder en tête que la taxe de bienvenue peut être un peu plus salée. Nous mettons à votre disposition le lien de la calculatrice de la taxe de bienvenue: Calcul taxes de bienvenue, mutation au Québec en 2024 (calculconversion.com). Ainsi, avec des dépenses beaucoup plus importantes, devenir propriétaire est-il toujours rentable? Il s’agit d’une question que beaucoup se pose et dont nous avons répondu dans l’article suivant : Acheter une maison vs louer un appartement : Quel est le meilleur choix? (strateginc.com). 

 

Qu’en est-il de la taxe de bienvenue? 

 

Le droit sur les mutations immobilières ou communément appelé taxe de bienvenue est perçu sous forme d’impôt prélevé par les municipalités lors d’une acquisition ou transfert de propriété dans leur juridiction. Celle-ci, permet aux municipalités de bénéficier d’un nouveau revenu, depuis son implantation en 1976. Il s’agit d’une dépense financièrement couteuse qui s’applique à une vente de maison, d’une cession, d’une donation ou encore sur l’échange d’une maison ou d’un terrain. En bref vous pourriez uniquement l’éviter si:  

  1. La valeur du bien immobilier est inférieure à 5 000$ 
  2. Le transfert se fait en ligne direct ascendant (parents et grands-parents) ou descendante (enfants et petits-enfants) 
  3. Le transfert est fait entre conjoint (mariés, union civil ou conjoint de fait vivant maritalement) 

 

Comment fonctionne la taxe de bienvenue?

 

Tout d’abord, l’imposition sera déterminée selon le montant le plus élevé entre :  

i)  Le coût de la vente de la propriété (excluant la TPS et la TVQ) 

ii) La contrepartie stipulée pour le transfert de l’immeuble, qui fait référence au montant inscrit dans l'acte de vente.  

iii) La valeur de l’estimation de la propriété. On utilise l’évaluation foncière au quelle on multiplie le facteur comparatif mis en vigueur par la municipalité au moment du transfert.  

Les facteurs comparatifs de la ville de Montréal sont les suivants :  

 

Comment sont calculés les droits sur les mutations immobilières | Ville de Montréal (montreal.ca)

 

Si vous avez fait l’acquisition d’une résidence à Montréal au coût de 700 000$ et que celle-ci a une valeur marchande de 650 000$, la valeur qui sera prise en compte pour le calcul de l’imposition sera 715 000$ (650 000$ x 1,1).  

Par la suite, ce montant servira à définir jusqu’à quelle tranche de valeur vous pourriez être imposé. Ces tranches et leur taux d’imposition sont redéfinis chaque année et sont différents d’une ville à l’autre. Cependant, elles ont quelques restrictions à respecter. En effet, la première tranche est toujours taxée à 0,5%, à partir de 500 000$ elles peuvent être fixé à un taux supérieur de 1,5%, mais plus petit que 3% et elles ne peuvent pas dépasser 4% pour leur dernière tranche d’imposition. Dans notre cas, nous continuerons de prendre l’exemple de la ville de Montréal pour vous fournir un approximatif.  

base d'imposition

Comment sont calculés les droits sur les mutations immobilières | Ville de Montréal (montreal.ca)

 

Poursuivons notre exemple avec une valeur d’imposition de 715 000$ : 

 

Vous serez obligé de payer la somme de 9 471$ afin d’acquitter la taxe de bienvenue. Le problème est que vous devrez débourser cette somme 30 jours après la réception de l’avis, soit trois à six mois après avoir fait l’achat de votre maison.  

Somme toute, il s’agit d’une dépense supplémentaire qui arrive vite et qu’il ne faut pas négliger. Nous vous recommandons de lire l’article suivant, mentionnant tous les coûts directs et indirects reliés à l’achat d’une première maison : Acheter une maison au Québec : Le prix n'est que la pointe de l'iceberg ! (strateginc.com) Ainsi, pour toute question ou besoin en planification financière, notre équipe est disponible : Nous joindre | Groupe financier Stratéginc (strateginc.com). 

 

Auteur: Équipe Strateginc

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Sources:

Comment sont calculés les droits sur les mutations immobilières | Ville de Montréal (montreal.ca) 

Taxe de bienvenue - Comment la calculer et la comprendre | DuProprio 

Assurer son prêt hypothécaire: OUI! Mais pas n'importe comment!

Assurance prêt hypothécaire

L’achat d’une propriété est une étape importante de votre vie. Il s'agit d’un investissement énorme qui modifiera votre planification financière pendant de nombreuses années.  

Il est encore plus important de bien protéger son engagement envers son créancier mais attention au piège! Votre institution financière vous exigera une assurance vie sur votre prêt hypothécaire, qui, rappelons-le, n’est pas obligatoire.  

L’assurance offerte par le prêteur ne laisse rien dans les poches de la succession en cas de décès. À vrai dire, c’est l’institution financière qui se rembourse à elle-même. Ça ne couvre que le solde du prêt! 

Quel avantage y a-t-il pour celui qui souscrit cette assurance? AUCUN! Il n’est pas propriétaire de cette assurance. Pire, sa famille n’est pas bénéficiaire non plus. C’est la banque qui se rembourse à elle-même! 

Pourquoi ajouter un pourcentage supplémentaire à votre taux hypothécaire actuel lorsqu’il existe l’assurance vie individuelle offrant une meilleure couverture à meilleur coût.  

Pour prendre une décision financière avisée, il n’est jamais préférable de protéger un solde plutôt que de s’assurer individuellement. Choisir une assurance vie individuelle sur sa tête plutôt que sur un prêt est toujours plus bénéfique que choisir l’assurance hypothécaire offerte par votre institution financière.  

L’assurance vie individuelle 

Il s’agit d’une entente entre une personne et une compagnie d’assurance qui prévoit une compensation monétaire libre d’impôt appelée prestation décès, auquel le bénéficiaire, la personne qui recevra la prestation de décès de l’assuré, est déterminée préalablement. Celui-ci pourra utiliser comme il le souhaite le montant de la réclamation. En contrepartie, le propriétaire de l’assurance payera une prime mensuelle ou annuelle pendant un nombre d’année déterminée. En cas de réclamation, la prestation décès pourra être utilisé pour couvrir les frais funéraires, le remboursement de dettes incluant votre prêt hypothécaire, le maintien du niveau de vie de la famille, l’éducation des enfants ou même la planification successorale. Bref, l’assurance vie individuelle vous permet de protéger le patrimoine familial contre tous les aléas reliés à un décès qu’il survienne à court ou long terme.  

 

éducation, carrière, étude

 

L’assurance vie la plus commune sur le marché : 

L’assurance vie temporaire : Vous serez protégé par l’assurance vie mais uniquement pendant une certaine période. Habituellement, les échéances proposées fluctuent entre cinq à 100 ans. Lorsque survient un décès pendant que la police est toujours active, le bénéficiaire aura droit au montant forfaitaire tel que convenu. L’assurance vie temporaire se veut une protection très abordable. Par exemple, Manon 35 ans, vient tout juste d’emménager dans sa nouvelle maison et veut agrandir la famille. Elle contracte alors une assurance vie temporaire 20 ans avec une prestation décès de 150 000$. En contrepartie, Manon qui est en pleine santé, devra payer une prime mensuelle de 27$/mois jusqu’à l’échéance si elle souhaite la maintenir active. Si Manon reste en vie jusqu’à ses 55 ans, elle aura dépensé 6 480$ et ses bénéficiaires n’auront rien touché de la prestation de 150 000$.  

L’assurance vie permanente et l’assurance vie universelle

Il existe d’autres produits en assurance vie, dont l’assurance vie permanente et l’assurance vie universelle parmi les plus populaires, mais qui ont des conditions d’utilisation différente et plus dispendieuse. Toutes ses assurances sont des moyens de protéger vos actifs financiers en cas de décès.  

L’assurance prêt hypothécaire prise avec le prêteur 

L'option que la banque vous propose est de contracter une assurance hypothécaire afin de protéger votre solde en cas décès. À cela peut s’ajouter une couverture en cas d’invalidité ou de maladie grave. Toutefois, il faut garder à l’esprit que c’est votre institution financière qui est propriétaire de vos protections puisqu’elle se chargera d’effectuer le paiement de votre hypothèque. Bref, l’assurance hypothécaire assure que votre famille aura un toit sur leur tête en cas de décès, maladie grave ou encore en cas d’invalidité de l’assuré. Il est important de bien lire votre contrat d’assurance prêt puisque tout dépendant de l’institution financière, la couverture pourraient diverger. 

 

éducation, sain, alimentation

 

Somme toute, nous vous rappelons que ces types d’assurance ne sont pas obligatoires mais que faire le choix d’une d’entre elle est extrêmement recommandé. À la lumière de nos recherches, nous pouvons constater que l’assurance vie individuelle est beaucoup plus avantageuse que l’assurance hypothécaire. En effet, elle permet de couvrir votre dette hypothécaire mais également toutes vos dépenses à long terme tel que les études de vos enfants et le maintien de la qualité de vie de votre famille. De plus, vous avez un contrôle sur le bénéficiaire de votre choix qui pourra utiliser la prestation de décès comme il le souhaite. Cependant, le décès n’est pas le seul évènement qui pourrait vous survenir. En effet, il serait tout aussi important de se protéger dans l’éventualité où des problèmes de santé peuvent survenir tel que diagnostic de maladies graves ou une situation d’invalidité. 

 

assurance vie, individuelle, hypothécaire

 

Vous êtes en questionnement et vous ne savez pas s’il serait judicieux d’acheter une nouvelle propriété, voici l’article parfait pour répondre à vos questions : Acheter une maison vs louer un appartement : Quel est le meilleur choix? (strateginc.com). Laissez notre équipe d'experts prendre en charge votre planification complète. Bénéficiez de notre expertise en planification financière complète, en gestion de patrimoine, successoral et immobilière que vous soyez un particulier ou un entrepreneur. Nous joindre | Groupe financier Stratéginc (strateginc.com)

 

Auteur: Pascal Dion

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Sources:

Assurance hypothécaire | Banque Nationale (bnc.ca) 

Assurance prêt | Desjardins 

Assurance Vie Temporaire vs Permanente: Quelle Différence? I LMBF 

Que couvre l’assurance vie? | TD Assurance 

Le CELI 2024 : Ce que vous devez savoir ! 

Compte d’Épargne Libre d'Impôt (CELI)

Le Compte d’Épargne Libre d'Impôt (CELI) est un compte d'épargne flexible offert au Canada, permettant aux résidents canadiens de gagner des revenus d'intérêt, de dividendes et de gains en capital sans payer d’impôt. Cette caractéristique en fait une option attrayante pour ceux qui cherchent à maximiser leurs revenus d'investissement. En 2024, le plafond de cotisation du CELI va connaître une augmentation significative, passant de 6 500 $ à 7 000 $. Ce plafond est important car il détermine jusqu'à quel montant les individus peuvent investir dans leur CELI pendant l’année. Ce montant est reporté si vous ne cotisez pas au maximum pour l’année. 

Implications fiscales et avantages du CELI  

Le CELI est un type de compte d'épargne spécial qui vous permet de garder tous les gains (comme les intérêts ou les profits de vos investissements) sans payer d'impôts dessus. Contrairement à un compte d'épargne traditionnel où vous payez des impôts sur les intérêts gagnés. Dans un CELI, tout ce que vous gagnez reste à vous, sans impôts. Cela en fait un outil très avantageux pour économiser et faire fructifier votre argent. Contrairement au REER où vous cotisez avec de l'argent avant impôt, les contributions au CELI ne réduisent pas votre revenu imposable. Prenons un exemple simple : si vous placez 5 000 $ dans votre CELI et que cette somme augmente jusqu'à 7 000 $, vous pouvez retirer l'intégralité de ces 7 000 $ sans devoir payer d'impôts sur le gain de 2 000 $.  

Historique et objectifs du CELI

Le CELI a été créé en 2009, en réponse à la crise financière mondiale de 2008 dans le but de stimuler l'épargne personnelle. Le plafond initial était de 5 000 $ en 2009. Après plusieurs modifications, dont une hausse marquante à 10 000 $ en 2015, le plafond a été indexé sur l'inflation. En 2024, avec un taux d'indexation de 4,7 %, le montant ajusté de 6 859 $ est arrondi à 7 000 $. 

Voici les montants par année : 

cotisation maximale CELI

graphique, épargne

Potentiel d'épargne cumulatif et éligibilité au CELI

En 2024, le potentiel d'épargne offert par le CELI atteint un nouveau sommet. Pour un Canadien qui était éligible dès l'introduction du CELI en 2009, le droit de cotisation total s'élève désormais à 95 000 $. Pour être éligible, vous devez être un résident canadien, avoir au moins 18 ans, et posséder un numéro d'assurance sociale valide. Il n'y a pas de limite de revenu pour ouvrir un CELI et vous pouvez contribuer jusqu'à votre plafond de cotisation annuel qui s'accumule chaque année depuis 2009 ou depuis que vous avez atteint 18 ans. 

Diversité des placements dans le CELI

Le CELI est un compte qui vous permet de placer votre argent dans différents types d'investissements, comme des actions, des obligations et des fonds négociés en bourse. Cela vous donne beaucoup de choix pour créer un portefeuille qui correspond à ce que vous voulez atteindre financièrement et à ce que vous êtes prêt à risquer.  

Conclusion : REER vs CELI

Bien qu'il soit encourageant d'apprendre que le plafond de cotisation du CELI a été augmenté, il est judicieux de se renseigner sur les différences et avantages respectifs du REER et du CELI pour mieux orienter ses choix d'épargne. Notre article 'REER vs CELI : Lequel Choisir pour Vos Investissements' est une lecture incontournable pour optimiser vos stratégies d'investissement ! Apprenez les distinctions clés entre CELI et REER en fonction de votre contexte personnel et de vos buts financiers en cliquant ici. 

Note importante sur les règles de trading

Il faut mentionner que si l'ARC identifie des activités de trading professionnelles dans ces comptes, les gains peuvent être imposés comme revenu d'entreprise, annulant les avantages fiscaux. Il est donc essentiel pour les traders, notamment ceux utilisant des REER ou des CELI, de comprendre et de respecter les directives fiscales pour éviter des impositions inattendues. Chaque régime offre des avantages fiscaux uniques et convient à différents objectifs financiers. Pour approfondir ce sujet, n'hésitez pas à lire notre article en cliquant ici. Vous pouvez aussi prendre rendez-vous avec un de nos conseillers financiers via notre site web pour développer une stratégie d'épargne sur mesure, adaptée à vos besoins. 

Auteur: Équipe Strateginc

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Sources : 

https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/particuliers/sujets/compte-epargne-libre-impot.html 

https://www.finance-investissement.com/nouvelles/produits-et-assurance/le-plafond-du-celi-passe-a-7-000-pour-2024/ 

https://www.desjardins.com/qc/fr/epargne-placements/regimes-epargne/celi.html 

 

Un conseiller financier est-t-il nécessaire ?

Stratégies investissement

Avez-vous récemment consulté votre REER ou votre CELI, seulement pour constater qu'ils ont encore diminué de valeur ? La première réaction émotionnelle en voyant vos économies fondre sous vos yeux pourrait être de contacter immédiatement votre conseiller financier afin de vendre et de sauver les meubles avant qu'il ne reste plus rien. Malheureusement, cela s'avèrerait être une grave erreur, car les fluctuations négatives sont désormais monnaie courante, même pour les placements les plus conservateurs. Le graphique ci-dessous illustre la perte financière et le rendement manqué si un investisseur du TSX ( actions des plus importantes entreprises canadiennes) s'il vendait de manière émotive pendant le creux de 2008.

Restez investi, marchés baissiers, S&P, TSX

 

Au cours des 40 dernières années, nous avons connu une certaine stabilité financière, avec un taux d'inflation se situant entre 1 et 3% et une croissance constante des placements. On regarde avec nostalgie vers 2018, époque où un prix de l'essence à 1,30 $ suffisait à nous faire réagir.¹ Personne n'aurait imaginé que nous serions confrontés à une pandémie mondiale, qui créera une perturbation des chaines d’approvisionnement, mettant en marche une crise inflationniste, amplifiée par une guerre européenne d’une ampleur qu’on n’a pas vue depuis la deuxième guerre mondiale.

Cette situation a contraint l'ensemble des banques centrales à augmenter rapidement leurs taux d'intérêt afin d'éviter une spirale inflationniste, à l'image de ce que connaît la Turquie depuis 2021 avec un taux d'inflation s'élevant à 72% et des taux d'intérêt atteignant 25%.² Imaginez qu'une voiture neuve qui valait 25 000$ l'année dernière coûte désormais 43 000$, avec d'un taux d'intérêt de 27%.

 

inflation, prix à la consommation, %annuel

 

Comment différencier un bon conseiller d’un mauvais

Généralement, en période de prospérité économique, lorsque les indices boursiers tels que le S&P 500, le Dow Jones et le TSX sont en hausse, même un conseiller financier débutant peut réussir à réaliser des rendements avantageux pour leurs clients. Dans ce contexte, il peut être perçu par ses clients comme un expert en investissement. Cependant, en période d'instabilité financière comme celle que nous traversons actuellement, un bon conseiller s'efforcera de choisir des placements assez robustes et qui varient peu pour faire face aux pressions économiques globales actuelles. 

 

Le véritable indicateur d'un bon placement est sa capacité à rebondir une fois la tempête passée. Toutefois, une erreur courante est de vendre en période de grande instabilité, une réaction somme toute humaine. Nous sommes naturellement réticents à l'idée de perdre de la valeur sur nos investissements, et certains optent pour une stratégie de limitation des dommages, abandonnant le navire avant qu'il ne sombre complètement.³

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Cependant, si un conseiller a judicieusement investi dans des fonds résilients et en fonction des objectifs et de la tolérance de risque du client, il est à noter que le « navire » en question est de l'envergure de l'Amérique du Nord et si ce navire est réellement en train de chavirer, à ce stade, votre investissement sera probablement le cadet de vos soucis.

 

Le coût de ne pas investir 

Il est évident que conserver l'intégralité de son argent sur un compte-chèques peut procurer une certaine tranquillité d'esprit, permettant de faire face à des imprévus financiers. Cependant, cette stratégie peut nous priver d'opportunités d'épargne significatives et potentiellement lucratives. 

Il y a un coût associé au fait de ne pas investir ces liquidités. Le premier aspect est la dépréciation de la monnaie. En effet, l'inflation signifie que notre dollar aura moins de valeur demain. Par exemple, un dollar canadien en 1950 équivaudrait à 12,75 dollars d'aujourd'hui en termes de pouvoir d'achat. Cependant, si vous aviez conservé ce dollar depuis 1950 jusqu'à aujourd'hui, il ne vaudrait toujours qu'un seul dollar, ce qui ne serait même pas suffisant pour acheter un café chez Tim Hortons. C'est pourquoi il est crucial de placer son argent de manière à obtenir un rendement supérieur à l'inflation, afin de préserver son pouvoir d'achat. 

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On passe également à côté de l'effet du rendement composé. En effet, l'intérêt sur l'épargne est calculé non seulement sur le montant initial investi, mais également sur les intérêts accumulés précédemment. Pour le dire simplement, les intérêts générés précédemment produisent à leur tour des intérêts, ce qui peut conduire à une croissance exponentielle de votre investissement sur le long terme.⁵

Les graphiques ci-dessus qui viennent de notre calculatrice financière montrent que même un petit placement de 5000 $, avec une cotisation de 200 $ par mois, génère une courbe exponentielle considérable. 

 

L’effet Dunning/Kruger 

L'effet Dunning-Kruger

L'effet Dunning-Kruger met en évidence le fait que les individus moins compétents dans un domaine ont tendance à surestimer leur compétence, à développer une confiance excessive et a sous-estimé les experts du domaine.

Pour reprendre deux citations célèbres de Warren Burffett : 

« Ce n'est qu'une fois que la marée se retire que l'on découvre qui s'est baigné nu » 

Dans cette citation, la « marée haute » représente une période de prospérité économique ou presque tous les investissements semblent réussir, mais lorsque la « marée se retire », c'est-à-dire en temps de récession économique, « ceux qui se baignaient nus » sont révélés au grand jour, distinguant ainsi clairement les véritables investisseurs des spéculateurs. 

L'effet Dunning-Kruger peut expliquer ce phénomène de surconfiance chez les spéculateurs. Que ce soient les partisans des cryptomonnaies ou les investisseurs de titres spéculatifs, aucun d’eux ne veut être pris « nu » lorsque la marée baisse. Toutefois, peut-être par manque de connaissance, ils se persuadent qu'ils seront capables de sortir de l'eau juste avant que la marée ne descende. Malheureusement, même un expert comme Warren Buffett ne peut prédire avec certitude le moment où la marée va se retirer. C'est pourquoi il recommande de réaliser des investissements solides qui ont une réelle valeur économique, symbolisés ici par un « maillot de bain ». 

Il est conseillé d'exercer la prudence et de rester sceptique face aux anecdotes séduisantes qui nous font miroiter l'idée de faire fortune en effectuant le bon investissement au moment opportun. Plutôt que de vous consacrer à des recherches intensives dans le but de dénicher la société offrant le potentiel de croissance le plus rapide, il serait plus judicieux et moins épuisant d'opter pour une gestion équilibrée sur le long terme, adaptée à vos besoins spécifiques. 

 

Quels sont les avantages de faire affaire avec un conseiller 

Il est important de reconnaître que le marché boursier est imprévisible et volatile, ce qui en fait un environnement difficile pour tous, même les professionnels expérimentés. C'est pourquoi la diversification, la gestion des risques et une compréhension solide des principes financiers sont souvent plus précieuses que la recherche d'un gain rapide en essayant de battre le marché. 

Le rôle d'un conseiller financier va bien au-delà de la simple gestion d'un portefeuille d'investissements et de l'optimisation des rendements des clients.  

Ces professionnels peuvent élaborer un plan financier intégré, englobant investissements, épargnes, dettes, assurances et préparation à la retraite, en harmonie avec votre situation financière globale. En tenant compte de votre profil de risque et de vos ambitions financières, ils sont aptes à détecter les opportunités d'investissement les plus judicieuses, grâce à l'accès à des outils et ressources spécialisé, généralement hors de portée du grand public. Ainsi, ils sont mieux placés pour analyser les fluctuations du marché et orienter vos investissements de manière avisée. 

Il est aussi important de noter qu’il est courant que les investisseurs prennent des décisions basées sur des émotions, ce qui peut potentiellement conduire à des pertes. Un conseiller financier peut vous aider à éviter ces pièges en vous aidant à maintenir une approche rationnelle et disciplinée de l'investissement. 

Naviguer dans les eaux souvent tumultueuses du marché boursier requiert une profonde sagesse et expertise. Un conseiller financier se présente comme un guide fiable dans cette aventure, visant à sauvegarder et fructifier votre héritage financier. En faisant appel à un tel professionnel, vous ne misez pas seulement sur des stratégies d'investissement éprouvées, mais aussi sur une tranquillité d'esprit inestimable, vous permettant d'envisager l'avenir financier avec confiance et sérénité. 

Auteur: Équipe Strateginc

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Sources :

  1. https://www150.statcan.gc.ca/t1/tbl1/fr/tv.action?pid=181000010
  2. https://donnees.banquemondiale.org/indicato
  3. https://bncd.ca/centre-educatif/debuter-investissement-autonome/
  4. https://www.banqueducanada.ca/taux/renseignements-complementaires/feuille-de-calcul-de-linflation
  5. https://calculatrices-financieres.ca/#/epargn
  6. https://ici.exploratv.ca/blogue/effet-surconfiance-psychologie-experience-dufort/ 

Comment préparer nos adolescents à une saine gestion de leur finance?

Souvenez-vous de la première paie que vous avez eu entre les mains…

 

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L'excitation d’enfin recevoir sa paie durement gagnée. Vous rappelez-vous comment elle a été dépensée? Cette expérience a beaucoup évolué par rapport à ce qu'elle était autrefois. Les jeunes sont constamment bombardés de publicités leur offrant mille-et-une façons de dépenser leur salaire. 

On encourage de plus en plus les ados dès l’âge de 14 ans à se trouver un emploi d'été. Par conséquent, un nombre croissant de jeunes travailleurs se retrouvent avec des revenus considérables entre les mains. Saviez-vous que depuis le 1er septembre, la durée de travail des enfants de 14 à 16 ans est limitée à 17 heures par semaine pendant la période scolaire?¹ Avec un salaire minimum de 15,25 $ l’heure, les jeunes travailleurs peuvent s'attendre à toucher environ 500 $ aux deux semaines. 

D’un côté, ça permet aux jeunes de gagner de l'argent de poche, à économiser, ou à prendre en charge certaines dépenses. Par contre, gagner autant d’argent à un si jeune âge, ça peut potentiellement les pousser à dépenser beaucoup plus sans trop y penser. 

Cette situation, combinée aux tentations de dépenses presque irrésistibles pour les jeunes, crée un terrain dangereusement glissant. Beaucoup d'entre eux n’ont pas encore acquis une maturité financière suffisante et susceptibles de plonger dans des problèmes d'argent à long terme en développant dès l’enfance des mauvaises habitudes de consommation. 

De nombreuses recherches² ont mis en évidence les bénéfices de l'éducation financière pour prévenir l'endettement, et il est préférable de l'inculquer dès le plus jeune âge. Les discussions sur la manière de distinguer les « besoins » des « désirs » ainsi que sur la nécessité de gérer judicieusement leur argent, sont donc cruciales. Selon vous, vos jeunes sont-ils armés de la sagesse nécessaire pour gérer une telle somme d’argent? 

 

PARLER D'ARGENT : UN SUJET TABOU? 

Parler d'argent a toujours été considéré comme un sujet tabou dans de nombreuses familles. Parler d'économie, de budget ou d'épargne, ce n'est pas tabou ; au contraire, c’est une discussion super importante à avoir avec ses enfants. 

Parlez d'argent à table, dans la voiture, lors des promenades en famille. Parce que si on ne le fait pas, qui va le faire? 

 

COMMENT PEUT-ON DÉVELOPPER LA CONSCIENCE FINANCIÈRE CHEZ LES JEUNES ? 

 

1. MISE EN PLACE D'UN BUDGET PERSONNEL 

 

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Pour initier un adolescent à la gestion financière, il est bon de commencer par la mise en place d'un budget simple mais réaliste, en soulignant l'importance de distinguer les "besoins" des "envies". 

Les "besoins", c’est ce qui est nécessaire dans la vie de tous les jours. On parle ici d’une place où dormir, de quoi se remplir l’estomac, des vêtements de base, etc. Ces choses-là, c'est non négociable, faut que tu les aies au quotidien. 

Ensuite, on a les "envies". C'est ici que ça devient un peu plus le fun, mais où faut faire attention. C’est des choses qui font plaisir, mais qu’on n’a pas vraiment besoin pour survivre. Ça peut être des vêtements de marque, le nouvel iPhone 15 qui vient de sortir, ou des sorties au cinéma avec ses chums. Idéalement, il ne faudrait pas dépenser toute sa paie là-dedans, surtout s’il y a des besoins qui ne sont pas encore comblés.

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Donc, quand tu penses à acheter quelque chose, pose-toi la question : "Est-ce que j'en ai vraiment besoin, ou est-ce que c'est juste quelque chose que j'aimerais avoir?" 

Ça serait une bonne idée de les motiver à payer pour certaines dépenses comme leur forfait cellulaire par exemple. Pour leur démontrer que rien n'est gratuit, ça l’incite une réflexion plus profonde sur la valeur réelle de l'argent et l'effort qu'il faut mettre pour bénéficier de certains avantages. 

Ensuite, encouragez-les à télécharger une application sur leur cellulaire qui aide à surveiller et gérer leurs dépenses, comme « Mint » ou « YNAB - You Need a Budget », qui sont d'excellentes ressources financières. Nous vous conseillons aussi d'utiliser l'outil de budgétisation développé par Desjardins³ pour créer un budget personnalisé avec Excel.  

Il faut garder en tête que le but principal de cette expérience, c'est d'intégrer l'épargne dans leur budget, sans les empêcher d’utiliser leur argent de temps en temps.

2. INITIATION À L'ÉPARGNE ET STRATÉGIE FINANCIÈRE 

 

Une fois que le budget est bien établi, vous pouvez les assister dans la définition d'objectifs financiers. Par exemple, participer à un voyage organisé avec l'école peut être un excellent point de départ. Il s’agit d’une expérience idéale afin d’enseigner aux jeunes l'importance de l'épargne et de la planification financière.  

C'est important de les accompagner tout au long de leurs efforts d'économie pour les aider à atteindre ces objectifs. Vous pourriez offrir une petite récompense financière s'ils réussissent à atteindre leurs objectifs dans le délai prévu. 

On peut éventuellement introduire l'idée d'investissement en encourageant vos jeunes à mettre une partie de leur argent dans un compte qui génère des intérêts ou un plan d'épargne-études pour des projets plus importants. Ça peut les aider à viser des objectifs encore plus significatifs, comme la poursuite d'études universitaires ou l'achat d'une voiture à l'âge adulte. Cela étant dit, voici les différentes façons pour les jeunes de moins de 18 ans de mettre des sous de côté :  

3. DISCUSSION OUVERTE ET MENTORAT FINANCIER

 

Père riche, Père Pauvre, Pour les ados, Jeunes adultes, Robert T. Kiyosaki

Vous pouvez leur montrer comment vous gérez le budget d'un voyage familial par exemple, ou même comment vous utilisez votre carte de crédit pour les dépenses au quotidien. En les intégrant dans ces discussions-là, c'est une chance en or de leur offrir une belle leçon sur le monde financier ; tout en brisant le tabou autour de l'argent! 

Il est également judicieux de donner la possibilité à vos jeunes de recevoir des conseils financiers de la part de professionnels expérimentés qui peuvent les guider dans leurs apprentissages financiers, leur fournissant des outils essentiels pour une réussite financière future. Les enfants éduqués financièrement sont souvent mieux armés pour faire face aux défis économiques à l'âge adulte, ce qui peut les aider à éviter des erreurs coûteuses, apprendre à épargner et éviter de s'endetter inutilement. 

C'est une bonne idée d'avoir quelqu'un pour les conseiller, mais c'est tout aussi important d'encourager vos adolescents à explorer par eux-mêmes. Un excellent moyen d'y parvenir est de leur présenter des livres sur la gestion financière, l'épargne et l'investissement :

Elle investit, Karman Kong

"Père riche, père pauvre pour les adolescents et les jeunes adultes"⁴ de Robert Kiyosaki : Cette version du fameux livre de Kiyosaki est parfaite pour apprendre aux jeunes les rudiments de la gestion d'argent et des placements. 

"Elle investit"⁵ de Karman Kong : Ce livre est une excellente option pour les jeunes lecteurs, car il rend la finance accessible et engageante. Il s'adresse particulièrement aux lectrices, offrant une approche captivante pour comprendre les principes financiers.

"En as-tu vraiment besoin ?"⁶ de Pierre-Yves McSween : L'une des questions fondamentales que tout jeune (et adulte!) devrait se poser avant de faire un achat.

En as-tu vraiment besoin?, Pierre-Yves Mcsween, Paul Arcand

Dans une époque où la consommation est autant encouragée, la capacité de savoir différencier les réels besoins des envies est devenue un avantage significatif dans le domaine financier. 

Trouver l'équilibre entre accompagner et encourager l'autonomie.

 

L'éducation financière, ça ne se résume pas à leur remplir la tête de règles de finances, mais de les guider à travers leurs expériences pratiques, même si cela signifie les laisser apprendre de leurs propres erreurs, des faux pas qui peuvent se transformer en leçons de vie inestimables. L'important, c'est de trouver le juste milieu entre donner des conseils et encourager leur débrouillardise. 

Chers parents, il est temps de transformer notre approche et de susciter chez nos enfants un véritable enthousiasme pour la finance. N’ignorons pas l'importance d'une bonne éducation ; veillons à ce que nos enfants développent des compétences financières solides pour l'avenir ! 

N'hésitez pas à prendre un rendez-vous en cliquant ici pour parler avec un conseiller qui vous fournira des conseils personnalisés pour guider au mieux votre enfant dans cette aventure d'apprentissage financier. 

 

 Auteur: Sammy Zakem

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Source:  

https://hellofuture.orange.com

https://www.linkedin.com/pulse/

https://ici.radio-canada.ca/nouvelle/

https://www.lapresse.ca/affaires/2023-06-01/

Parlez-vous d’argent avec vos enfants?

Finance familiale

Je me souviens, quand j’étais très jeune, avoir dit à ma mère : « Si tu veux m’acheter ce jouet, tu n’as qu’à faire un chèque! »

Elle a trouvé ma solution très simple, ce qui était le cas. On ne réalise pas toujours comment ça se passe dans la tête des enfants et la façon dont ils réfléchissent au sujet de l’argent. La même chose m’est arrivé un jour lorsque mon enfant m’annonça : « papa, si tu veux m’acheter mon jouet préféré, tu n’as qu’à te rendre au guichet automatique et retirer des dollars! » Disons que j’ai trouvé sa réplique très drôle.

C’est là que le déclic s’est fait pour aborder le sujet de la provenance de l’argent, mais aussi de donner des exemples simples, pour bien illustrer tout le processus et même parler de finance.

Après tout, lorsque vous donnez de l’argent de poche à vos enfants, réalisent-ils automatiquement d’où provient cet argent, comment il a été gagné et à quoi il pourra servir?

Selon un récent sondage mené par les Services Financiers PC, 87% des parents estiment donner le bon exemple en matière de finances à leurs enfants. Est-ce votre cas?

Comment bien apprendre à mes enfants les compétences essentielles en finance?

Quelle que soit votre situation financière, il est important de parler d’argent avec vos enfants, dès qu’ils sont aptes à en comprendre les rudiments, et encore plus importants lorsqu’ils pensent à se trouver un premier travail étudiant.

Vos enfants semblent allumés par le sujet, pourquoi ne pas leur parler de votre dernière rencontre avec un conseiller en sécurité financière et commencer à planifier leurs finances?

 

Auteur: Sammy Zakem 

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Source :

https://www.finance-investissement.com